Udělala bys cokoliv, abych chránil svou rodinu. Přesto mnoho lidí z domova zanedbává nejběžnější věc, kterou mohou udělat: Získejte životní pojištění. Samozřejmě, že nákup zásad může vypadat docela obtížně (přiměřeně zajistit, aby váš manžel a děti, pokud jste pryč? Žádný tlak tam), ale zkušenost je mnohem jednodušší, když znáte některé základní otázky se zeptat. Následují některé z nejdůležitějších věcí, které je třeba vědět před podpisem s pojistitelem.

Termín nebo trvalý pokrytí?

Životní pojištění přichází ve dvou základních kategoriích: termínová politika a trvalá politika.

Termínové zásady jsou nejjednodušší pochopit. Zaplatíte v pravidelných intervalech pojistné a na oplátku získáte záruku, že pokud zemřeme v určitém období nebo období - řekněme, 10 nebo 20 let - vaši příjemci obdrží předem stanovenou dávku za úmrtí. Naopak trvalé politiky nabízejí ochranu na dobu neurčitou - pokud vlastník i nadále platí pojistné, v zásadě.

Ale to není jediný rozdíl. Na rozdíl od jednoduššího termínového pokrytí zahrnují trvalé politiky i úspornou složku. Pojistitel se v zásadě podílí na vaší prémii a přesměruje ji na samostatný hotovostní účet. Jakmile hodnota ve vašem účtu staví, můžete provést výběr nebo si půjčit proti vašim zásadám. Jak jste si mohli myslet, zaplatíte vyšší prémie, abyste získali tuto výhodu.

Trvalá životní kategorie se skládá ze dvou hlavních typů: celý život a univerzální život (přečtěte si více o rozlišení v Stálé životní zásady: Whole Vs. Universal ). A v rámci těchto podkategorií existuje několik variant. Například variabilní univerzální životní politiky vám umožňují investovat část investic do profesionálně řízených investic, než spoléhat se na poměrně konzervativní dividendy a časové rozdíly, které poskytuje celá životní politika.

Co potřebujete?

Ale pojďme se vrátit k první základní otázce: zda jít s termínem nebo trvalým pokrytím. V podstatě se rozhodnutí zhoršuje, zda je pro vás lepší, abyste v rámci plánu životního pojištění vybudovali hnízdo vejce (jako stálou politiku) nebo prostě zaplatit za krytí životního pojištění nabízené termínovou politikou a uskutečnit další úspory plány.

Mnoho poradců je pro něho plnohodnotné, cituje staré osobní finance: "Koupit termín a investovat zbytek. "Zde je důvod. Stálé životní pojištění má výrazně vyšší poplatky - a více omezení - než vaše základní pojistné krytí. Prodejní provize pro celou životní pojištění může snadno překročit polovinu vašeho pojistného za rok první. Takže po zaplacení vašeho pojistného na jeden rok můžete zjistit, že jeho časově rozlišená hotovostní hodnota je stále drobná. (Viz Jak se hodnota peněz staví v pojistném životním pojištění .)

Navíc roční poplatky za obnovu vám v průběhu příštího desetiletí mohou stát přibližně 7%, a další snížení nákladů na úspory vaší politiky. To znamená, že akcie bez dluhopisů nebo dluhopisové fondy vypadají mnohem cenověji a srovnávají se i jejich míra návratnosti.

A co když necháte zásadu uplynout během prvních několika let, jako značná část spotřebitelů? Je pochybné, že hodnota odkoupení v hotovosti bude vždy odpovídat přidaným prémiím, které jste zaplatili.

Stálý život má však své body. Jednou z nich je skutečnost, že finanční prostředky na vašem hotovostním účtu narůstají. To je vždy plus, obzvláště pokud jste již vyčerpali váš 401 (k) plán a příspěvky IRA. Paušální výplata dávky v případě úmrtí nepodléhá dani z příjmů ani v některých případech dani z nemovitosti. Ve skutečnosti dobře vybavené rodiny někdy používají tyto politiky jako součást komplexní strategie plánování nemovitostí s cílem snížit dopad daní. Viz Vymažte daňový zákon s trvalým životním pojištěním.

Další důvod, proč jste se drželi trvalého pojistného životního pojištění: Nikdy nebudete ponecháni s náhlým nedostatkem pokrytí, jako byste mohli být, když termínová politika vyprší v době, kdy máte špatné zdraví.

.

Obrázek 1 . Navzdory jejich vyšším nákladům jsou trvalé politiky značně populárnější než dlouhodobé politiky, uvádí studie organizace pro pojišťovnictví a finanční služby LIMRA. Zdroj : LIMRA

Kolik potřebujete?

Kromě typu politiky musíte také zjistit, kolik ochrany si kupujete. To může být náročný úkol.

Někteří finanční guruové naznačují, že nominální hodnota vaší politiky je 10násobkem Vaší roční mzdy jako výchozího bodu. Mějte však na paměti, že existuje řada faktorů, které by mohly ovlivnit, kolik pojištění vaše rodina potřebuje. Kolik dlužíte ve svém domě? Dělají vaše děti do soukromé školy? Vydělává váš manžel značnému platu nebo má významný potenciální přínos, pokud se vám něco stane? To vše by mohlo ovlivnit, kolik polštáře byste chtěli odejít pro své blízké.

Mohlo by to pomoci při inventarizaci hlavních rodinných výdajů. Výsledné číslo vám pomůže říci, zda potřebujete 250 000 dolarů za úmrtí nebo 750 000 dolarů.

Rodinný příživník není nutně jediný, kdo potřebuje pokrytí. Pokud jste rodič, který žije v domácnosti, může váš manžel potřebovat pomoc při placení za věci, jako je péče o dítě nebo úklid v případě předčasného odchodu. Kdo je pojištěn, můžete také chtít započítat náklady na pohřební nebo kremační služby, které obvykle stojí nejméně několik tisíc dolarů.

"Záchranný agent" nebo nezávislý makléř?

Když je čas uzavřít pojištění, váš první instinkt by mohl být kontaktovat prodejce jednoho z největších dopravců. Existují jisté výhody pro práci s těmi "zajatými" agenty. Mohli byste například udržet několik politik pod jednou střechou a získat dohodu, pokud získáte životní pojištění prostřednictvím stejné společnosti jako vlastní majitelé domů nebo auto pojištění.

Ale také si můžete přemýšlet o tom, že mluvíte s nezávislým agentem, známým také jako "makléř", který spolupracuje s několika různými společnostmi životního pojištění. Nákupem své politiky na více poskytovatelů najednou může makléř často pomoci najít lepší ceny.

Chystáte se s makléřem, je obzvláště užitečné, pokud máte zdravotní stavy, jako je vysoký cholesterol nebo cukrovka. Předtím, než vám nabízíme politiku, většina dopravců vás provede lékařským upisováním. Přinejmenším to zahrnuje vyplnění podrobného formuláře zdravotní historie; v mnoha případech budete muset podstoupit zdravotní prohlídku nebo plné fyzické vyšetření. Zatímco někteří pojistitelé vám mohou účtovat vyšší sazby nebo odmítnout vaši žádost, pokud považují vás za vysoce rizikové, nezávislý agent by mohl najít dopravce ochotný prodloužit své standardní sazby.

A nemyslete si, že musíte zaplatit více za to, že použijete makléře. Podobně jako agenti vlastníků jsou kompenzováni prostřednictvím provizí z prodeje a poplatků za obnovu pojistného placených pojišťovnou. (Mějte to na paměti, pokud se zdá, že makléř tvrdě prosazuje konkrétní politiku: Možná, že tato společnost vyplácí více štědré provize.)

Další cestou je koupit životní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele. Můžete ale najít lepší výrazy jinde. Navíc nemůžete s sebou vzít vaše skupinové životní pojištění, pokud byste skončili se svou práci.

Bottom Line

Rozhodování mezi termínem a životním pojištěním nemusí být ani jeden z návrhů. Někteří spotřebitelé mají oba druhy pokrytí (viz graf). Navíc mnoho termínových politik je možné později změnit na celý život. Takže pokud se vaše potřeby změní a rozhodnete se, že po této době budete chtít nějakou ochranu, můžete převést celou nebo část nominální hodnoty na celoživotní pokrytí, aniž byste museli podruhé projít lékařským upisováním.