Pokud jste nikdy neprodávali zdravotní pojištění sami - nebo ne dříve, než vstoupil v platnost zákon o cenově dostupné péči (ACA) - protože jste vždy patřili do plánu vašich rodičů, plánem manžela či zaměstnavatelem, je těžké vědět, odkud je třeba začít. Jak získáte dobré pokrytí za přijatelnou cenu? Jaké úskalí je třeba hledat? Je to komplikovaný předmět, ale začneme vás. Tento široký přehled obsahuje kroky, které byste měli podniknout při nákupu zdravotního pojištění, pokud jste na trhu pro individuální nebo rodinný plán a pokud jste mladší 65 let. (Více informací o zdravotní péči pro seniory v Medicare 101 : Potřebujete všechny 4 díly? )

4 kroky k nákupu zdravotního pojištění

Tyto kroky vám pomohou vést vás k nejlepšímu pokrytí pro vás (i pro rodinu, pokud je hledáte) za cenu, kterou si můžete dovolit .

1. Zjistěte, které pojistné plány přijaly stávající poskytovatelé.

Máte již primární ošetřující lékař nebo odborníky, kterým se chcete líbit a chcete se dál setkat? Pokud ano, začněte hledat zdravotní pojištění tím, že zavoláte tyto kanceláře a zeptáte se, které plány upřednostňují, jaké další plány akceptují a zda mají v úmyslu změnit pojištění, které přijmou v blízké budoucnosti. Okamžitá volání vašich poskytovatelů je nejen snadnější než kontaktovat pojišťovny, abyste se zeptali, zda jsou vaši poskytovatelé v síti; to také znamená získání nejaktuálnějších informací a lžíce na jakékoli nadcházející změny. Nechcete si zvolit plán od konkrétní pojišťovny, protože váš lékař se zdá být v síti, jen aby zjistil, že seznam pojistitelů poskytovatelů v síti je zastaralý a nesprávný - nebo že lékař opustí síť příští rok . (Pro související čtení viz 7 chyby, které je třeba se vyvarovat při nákupu zdravotního pojištění a najít správný zdravotní plán .

Je možné, že všichni vaši současní poskytovatelé nepřijímají stejné pojištění. Pokud tomu tak je, budete muset učinit těžké rozhodnutí o tom, kteří poskytovatelé, kteří se chtějí stále setkávat s cenami v síti, které byste mohli ochotně nahradit různými poskytovateli v nové pojišťovací síti a které si můžete dovolit platit za poplatky mimo síť. Pokud se ocitnete v této situaci, požádejte své stávající poskytovatele o jejich peněžní a mimo síťové sazby, abyste zjistili, jaké náklady byste mohli čelit, pokud budete muset vybrat pojistitele, který má pouze některé z vašich poskytovatelů ve své síti. (Pokud jsou vaše náklady nejdůležitější, viz Najděte nejlevnější poskytovatele zdravotního pojištění .) Také se budete ujistit, že všechny léky na předpis, které pravidelně užíváte, jsou zahrnuty v plánech, zejména pokud jsou léky drahé nebo nemají generické náhražky.

2. Podívejte se na své možnosti na burze.

Pokud nedostáváte zdravotní pojištění prostřednictvím zaměstnavatele, existují dva trhy, ze kterých si ho můžete koupit: vládní trh a soukromý trh. Měli byste zvážit oba, abyste zjistili, kde získáte nejlepší pokrytí svého rozpočtu. (Čtěte snížení nákladů na tržní zdravotní pojištění a Jak si vybrat mezi plány zdravotní pojištění z bronzu, stříbra, zlata a platiny .)

výměna, přejděte na HealthCare. a zadejte svůj PSČ. Odtud můžete kliknout na oficiální stránky burzy zdravotního pojištění vašeho státu, pokud má váš stát jeden (podívejte se zde), nebo na federálně usnadněném tržišti společnosti HealthCare. pokud váš stát nemá vlastní výměnu. Budete potřebovat informace uvedené v tomto kontrolním seznamu, abyste požádali o výměnný plán. Jedna výhoda volby plánu prostřednictvím výměny: Pokud je váš příjem domácnosti dostatečně nízký, můžete získat nárok na dotaci na zaplacení pojistného.

Za normálních okolností se můžete při registraci otevřen pouze v rámci výměnného plánu, který v tomto roce probíhá od 1. listopadu 2015 do 31. ledna 2016. (Viz Tipy na trhu zdravotního pojištění / Exchange . )

V případě, že máte kvalifikovanou životní událost, můžete použít výměnu mimo otevřenou dobu zápisu, například: Ženit si nebo mít dítě; ztratíte své stávající pokrytí kvůli propouštění, rozvodu nebo jinému způsobilému důvodu; nebo obdržíte výhody z programu Medicaid nebo programu zdravotního pojištění pro děti. (Podrobnosti naleznete v části Můžete využít výměnu zdravotní péče po otevření registrace? )

Pokud potřebujete koupit pojištění, řekněme, duben a nesplňujete jedno ze speciálních kritérií, vy "Musím jít na soukromý zdravotní trh a koupit krátkodobý plán. Tento plán se nepočítá jako požadované pojištění, které potřebujete k vyloučení daňových sankcí, avšak bude vás chránit před vysokými náklady na zdravotní péči až do příštího otevřeného období zápisu, protože soukromé pojištění využívá stejné otevřené období zápisu jako pojištění na trhu.

3. Porovnejte své možnosti na soukromém trhu.

Na rozdíl od minulosti by pojišťovatelé, kteří nabízejí cenově dostupné plány podle zákona o cenově dostupné péči, vám nemohou účtovat vyšší pojistné ani odmítnout pokrýt vás, pokud máte již existující podmínku, takže se nepředpokládejte, že plán mimo trh poskytne méně krytí nebo náklady více. (Viz Jak koupit plán zdraví s chronickým onemocněním a Významné zdravotní výhody podle zákona o cenově dostupné péči .) Chcete-li zjistit, jaké jsou vaše možnosti, můžete jít přímo na zdravotní pojišťovnu webové stránky nebo využívat stránky porovnávání nákupů. Budete obvykle muset poskytovat informace, jako je vaše pohlaví, datum narození, stav kuřáků, příjem domácnosti, velikost domácnosti a PSČ. Máte-li partnera nebo děti, pravděpodobně budete muset poskytnout i jejich informace. Místa vám pak ukáže seznam plánovaných voleb a některé z nejdůležitějších podrobností o každém plánu, jako jsou měsíční pojistné náklady, spoluúčasti na primární péči, odpočitatelná částka, maximální příplatek a kryté léky na předpis.Tyto stránky vám mohou ukázat jak tržní, tak off-marketové plány; mějte na paměti, že musíte získat tržní plán prostřednictvím tržiště, abyste získali dotaci.

4. Zvažte použití pojišťovacího makléře.

Pokud jste na trhu veřejného a soukromého zdravotního pojištění nenašli jasnou možnost nákupu, pokud jste tak ohromeni, ani nechcete zkusit, nebo pokud prostě nemáte hodně čas, zvážit získání odborné pomoci. Použití makléře zdravotního pojištění vám nebude stát peněz a makléř vynaloží veškerou snahu najít nejlepší plán pro vaši situaci. Na rozdíl od pojišťovacího makléře je zprostředkovatel nezávislý, což znamená, že vám může nabídnout plány od mnoha různých společností. Pojišťovací makléř dostane zaplaceno provizi od pojišťovací společnosti, jejíž plán kupujete (více se dozvíte zde) a plán vás již nebude stát, pokud si ho koupíte prostřednictvím makléře, než kdybyste si ho koupili sami.

Nezaměňujte licencovaného agenta nebo zprostředkovatele s výměnným navigátorem; tento nemůže doporučit plán založený na vašich potřebách, neprošel kontrolou zločinecké péče a může mít méně odborných znalostí. Za těchto okolností může být navigátor stále informován o vašich možnostech na výměně ACA a můžete mít pocit, že jeden je nestrannější, neboť nedostává žádnou provizi na základě toho, který plán si vyberete. (Pro související čtení viz Jak se vyhnout podvodům a podvodům v oblasti obecného zdravotního pojištění .)

Spodní linie

Musíte mít zdravotní pojištění, abyste se vyhnuli daňovým sankcím, z vašich ročních příjmů z domácností nad prahovou hodnotu pro podání daňového přiznání s maximálním průměrným národním rozpočtem na bronzové prémie, nebo 325 USD za dospělou osobu a 162 USD. 50 za dítě do 18 let - podle toho, co je vyšší. (Více informací naleznete v článku Obamacare Penalty Enforcement: How It Works ). Důležité je, abyste měli pokrytí, abyste si mohli dovolit navštívit lékaře, když to bude potřeba.

Pravidelné pojištění a pravidelné lékařské prohlídky vám pomohou předcházet onemocnění a chytání a ošetřovat zdravotní problémy brzy, když se s nimi lépe zachází fyzicky, emocionálně a finančně. Nedovolte, aby vám nedostatek zdravotního pojištění vedl k zdravotní krizi nebo zdravotnímu bankrotu. A ujistěte se, že každoročně zkontrolujete možnosti pokrytí v době otevřeného zápisu, abyste zjistili, zda je k dispozici levnější nebo lepší plán. ( Kde najít cenové zdravotní pojištění a Tipy pro nalezení cenově dostupného zdravotního pojištění .