Pokud jde o penzijní fondy, není otázkou, zda byste měli investovat nebo ne. jakýkoli poradce vám řekne, že téměř každý, bez ohledu na svou situaci, by měl přinést část svých příjmů na důchodový účet.

Místo toho je otázkou, zda byste měli investovat do tradičního individuálního důchodu (IRA) nebo Roth IRA. U mnoha investorů se odpověď na tuto otázku může časem měnit z různých osobních nebo finančních důvodů. Takže není neobvyklé, že se ocitnete v situaci, kdy byste mohli považovat recharakteristika za tradiční IRA. Pokud se takový proces zdá skličující, nejste sami. Zde je několik tipů, které vám pomohou rozložit složitosti těchto konverzí.

Proč se pohybovat?

Předtím, než zvážíte přesun finančních prostředků z tradiční IRA na Rotha, seznámíte se se základními rozdíly mezi nimi. Je snadné zavěsit na technické detaily toho, co odděluje Rothské IRA od tradičních, ale hodně z toho, jak se liší, se shoduje s tím, jak jsou zdaněni. Peníze jsou umístěny do tradičních individuálních důchodových účtů před zaplacením daní, zatímco peníze jsou investovány do Roth IRA po zaplacení daní .

Daňové rozdíly zde nekončí. Tradiční IRA vám umožňují odložit daně až do odchodu do důchodu, zatímco Roth IRAs vyžadují, abyste zaplatili daně předem. Můžete odvodit tradiční IRA z daní, zatímco Roth IRA nejsou daňově odpočitatelné. Více daňových rozdílů mezi Roth IRA a tradičními IRA naleznete v dokumentu Tradiční a Roth IRAs: Který je lepší pro daně?

Naučte se jazyk Lingo

V průmyslu je třeba znovu charakterizovat převedení jednoho typu penzijního účtu na jiný. Mělo by existovat naléhavý nebo podstatný důvod k recharacterize a většina investorů spadá do jedné z několika kategorií. Pokud jde o finanční stránku, může být aktivita účtu bohužel po konverzi bohužel odmítnuta. Taková situace se stává vážným ztrátovým problémem, když po zhodnocení fondu vyšší sazba výrazně klesá, což zanechává investora, který se na původní odhadovanou částku ukládá se silným daňovým dokladem. Opětovné charakterizování těchto peněžních prostředků umožňuje jednotlivci vyhnout se daňové povinnosti, kterou převod přináší. Chcete-li provést částečnou recharacterization jednoduše znamená, že převedete pouze část jednoho účtu IRA na jiný typ.

Z osobních důvodů mohou změny v práci, v rodině nebo v zdraví znamenat, že investor se domnívá, že jiný typ účtu by byl z dlouhodobého hlediska prospěšnější. Nakonec, někteří investoři recharacterize, protože jejich původní příspěvek se ukázal jako neoprávněný pro konverzi na původní typ IRA.

Zisk a ztráty

I když jste zvyklí na vyplnění vlastních daňových formulářů, budete chtít zvážit najímání daňového odborníka pro výpočet vašich příjmů a ztrát na základě určeného vzorce Internal Revenue Service (IRS) ). V podstatě vzorec vypočítá příjmy (nebo ztráty) konkrétně na dolarové částce, kterou znovu charakterizujete. Pokud znovu charakterizujete plnou hodnotu účtu, není tento krok zbytečný, protože úplné konverze jsou z pravidla vyloučeny. Nicméně, mnoho investorů převádí pouze část svých Roth IRA na tradiční IRA. V tomto případě - částečná konverze se rovná částečné recharacterization - jste povinni předložit tento výpočet IRS.

Jednoduchý proces

Rekarakteristika konverze nemusí být tak složitá, jak to zní. V podstatě musíte převést své prostředky z počátečního účtu IRA na nový účet IRA. Vyplatí se požádat o vaši finanční instituci: Někteří vám provedou vaši recharakterizaci jednoduše tím, že změní váš starý účet Roth IRA na tradiční. Než budete pokračovat v procesu, budete se chtít dozvědět, jaká dokumentace vyžaduje postup ve vaší instituci. Další informace o technických aspektech procesu naleznete v části Opětovné charakterizování příspěvku IRA nebo konverze Roth .

Co je to s IRS?

Příspěvky IRA jsou hlášeny k interní daňové službě na IRS formulář 5498 - váš správce IRA bude vědět, jak správně vyplnit tento formulář. Pokud budete pokračovat s částečnou recharakterizací, budete oznamovat finanční informace o formuláři IRS 8606; mějte na paměti, že tato forma není nutná pro úplné opětovné charakterizaci.

Bottom line

Rozhodnutí zahrnující penzijní účty jsou předvídatelným terénem pro vydírání kupujícího. Někdy lidé chtějí znovu charakterizovat tradiční IRA, protože se obrátili opačným směrem a teď si přejí, aby tak neučinili. Přestože špatný pohyb na akciovém trhu může být nedosažitelný, je to prostě ne, když jde o investice do IRA.

Pokud jste přesunuli své penzijní fondy z tradiční IRA na Roth IRA a zaplatili jste značnou daň z příjmů, kterou takovýto pohyb vyžaduje - a vyčerpání kupujícího je zaplaceno - máte štěstí. Zatímco federální vláda vás nezachrání na mnoha dalších finančních rozhodnutích, nabídne období odkladu pro ty, kteří v uplynulém zdaňovacím období přešli na IOTy Roth. Budete mít až do 15. října následujícího daňového roku, abyste zrušili konverzi bez peněz a vrátili peníze zpět do tradiční IRA.