Budování důchodového fondu - který budeme definovat jako šetření dostatek peněz na zaplacení účtů, když už nepracujete - může vypadat jako hrozivá výzva. Uskutečnění praktického přístupu zaměřeného na to, co můžete udělat dnes, vám pomůže vypořádat se s touto výzvou krok za krokem.

Teorie vs realita

Bez ohledu na současný věk nebo příjem, recept na úspěšný důchodový fond má jednoduchý vzorec: Nastavte cíl, potvrďte ho, opakujte. Jeden společný přístup povzbuzuje potenciální investory k tomu, aby se účastnili svého plánu splácení úspor sponzorovaných zaměstnavatelem. Jiný navrhuje zadání osobních údajů do výpočetní kalkulačky pro plánování důchodu, aby bylo možné odhadnout, kolik peněz bude zapotřebí k financování odchodu do důchodu. (Další informace naleznete v části 5 Aplikace a kalkulačky pro plánování odchodu do důchodu )

Zatímco oba myšlenky jsou teoretické, může dojít k rychlému zhroucení reality. Zvažte například, že jen asi polovina všech pracovníků v USA má přístup k plánu spořitelů sponzorovaným zaměstnavatelem, podle zprávy Schwartzova Centra pro analýzu hospodářské politiky na Nové škole pro sociální výzkum v New Yorku. A co víc, téměř 70% populace v produktivním věku (25-64 let) v USA se nezúčastnilo na penzijním plánu sponzorovaném zaměstnavatelem, protože jejich zaměstnavatel nenabídl, nezvolil se nebo se nepracoval, bere na vědomí zprávu s názvem "Jsou pracovníci USA připraveni na odchod do důchodu? "

Také obrovské dolarové částky, které většina lidí vidí, když používají počítačovou kalkulačku pro plánování odchodu do důchodu, může být skličující. Cíl úspor milionů a více dolarů se může zdát nedosažitelný pro mladé pracovníky s nízkými příjmy, vysokými dluhy a nic v bance.

"Přemýšlení o celkovém objemu peněz, které budete potřebovat při odchodu do důchodu, je skličující. Věřím však, že pokud to rozložíte na malé kroky, je mnohem jednodušší polykat, "říká finanční manažer Shane P. Larson, CFP®, majitel finančního plánování společnosti S. P. Larson, LLC, v Seattle, Wash.

Vzhledem k těmto skutečnostem začněte s obtížným scénářem - jedním z nás se většinou ocitáme na počátku naší kariéry - a vypracujeme praktický plán pro vybudování penzijního fondu. Podle tohoto scénáře předpokládáme, že nemáte plán sporeb sponzorovaný zaměstnavatelem a nemáte vysoko placenou práci. Budeme také pracovat na předpokladu, že máte vysokou zadluženost z vysokoškolských půjček, platby za auto a pronájem nebo hypotéku, kromě nákladů na bydlení.

Nastavit cíl, Povel, Opakovat

V tomto scénáři lze nastavit několik cílů. První je spuštění ukládání. I když je to jen pár dolarů týdně, otevřete bankovní účet a peníze uložíte.Další informace o typech účtů, které můžete otevřít, naleznete v části Demystifikaci bankovních účtů .

Zatímco bankovní účet není nejlepším investičním prostředkem na světě, je to skvělý způsob, jak začít ukládat zvyk. Nezapomeňte, že budování penzijního fondu je dlouhodobá cesta - a jak se říká, dokonce i cesta tisíce mil začíná jedním krokem.

Jakmile si nastavíte a zavázáte k úspoře, další cíle jsou jasné: zvýšit svůj příjem a snížit své dluhy. Dosažení prvního cíle vám pomůže dosáhnout druhého cíle. Chcete-li zvýšit svůj příjem, můžete buď přijmout druhou práci, nebo dostat lépe placenou práci než ta, kterou právě máte. Přestože může trvat čas a snaha zvýšit váš příjem, pomůže vám to držet se vašeho plánu, pokud budete mít na paměti, že se jedná o dlouhodobé úsilí. Takže nastavte cíl, jak získat lepší práci (nebo druhou práci), a pak věnujte čas hledání vyhrazeného zaměstnání.

Jakmile dosáhnete svého cíle, vaše nově získané příjmy vám umožní snížit vaše dluhy. Pak budete moci vložit do penze více peněz. S tímto procesem vám může pomoci sestavit rozpočet. Je to skvělý způsob, jak zajistit, aby vaše peníze byly používány moudře. Chcete-li začít, podívejte se na The Beauty of Budgeting . Nezapomeňte, že čím dříve začnete, tím více času se vaše úspory musí zvýšit prostřednictvím odborníků, kteří nazývají "kouzlem složeného zájmu. "

" Síla složeného zájmu je osmý zázrak světa. S dlouhodobým myšlením se složeným zájmem, jako je váš spojenec, vám umožní přeměnit malou konzistentní míru úspor na pohodlný odchod do důchodu, "říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie a autor z "Indexových fondů: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "(Viz též Pochopení složeného úroku .)

Nepoužívejte jen úspory, investujte

Jakmile zvýšíte své příjmy a své úspory, bankovního účtu pro individuální důchodový účet (IRA). V této fázi přecházíte ze šetření peněz na investování peněz.

Pokud nevíte příliš mnoho o investování, myslete na to jako na způsob, jak vynaložit peníze na práci a vydělat více peněz. Viz Základní investiční cíle , abyste se dozvěděli více o tématu. Z praktického hlediska můžete začít tím, že vaše peníze do podílového fondu, protože to je jeden z nejjednodušších způsobů investování pro začátečníky. Naše výuková příručka vám může pomoci získat informace o těchto investičních nástrojích. Stačí si vybrat buď indexový fond, který replikuje významný index akciového trhu v USA, jako například S & P 500, nebo aktivně spravovaný fond, který investuje do blue-chip akcií. (Viz také

Pasivně spravované vs. aktivně spravované podílové fondy: Který je lepší?) Chcete-li se soustředit, nastavte si cíl dozvědět se více o investování a zavazujete se k tomuto cíli. Podívejte se na jednu nebo více z těchto cvičení, abyste mohli začít. Vyberte jednu a začněte číst.Nechte témata, která vás upoutávají, aby vám pomohli určit další předmět, o kterém byste se chtěli dozvědět. Opět je to dlouhodobé úsilí. Nepokoušejte se vše vstřebat najednou. Stačí začít číst, zavázat se k tomu pravidelně a držet se. Jak se dozvíte více, potřebujete čas na to, abyste se naučili o poplatcích za vzájemné financování a ujistěte se, že neredukujete své výnosy tím, že budete platit víc, než budete potřebovat (viz část Poplatky za zastavení vysokého poplatku za podílové listy a 3 Podílové fondy s nejmenšími náklady ). Získejte 401 (k)

Jakmile zvládnete umění rozpočtu a začnete investovat, pravděpodobně budete chtít více peněz na zvýšení jak životní úrovně, tak částky, kterou investujete. Další hledání práce vám může pomoci dosáhnout těchto cílů. Tentokrát se podívejte na zaměstnání, které nabízí zaměstnavatel 401 (k) plán, který odpovídá vašim příspěvkům. Investujte natolik, abyste získali plný firemní zápas. Během času, když získáte zvýšení a propagace, zvýšíte výši příspěvku na maximální přípustnou částku. Další informace o tom naleznete v části

Základy plánu důchodového zabezpečení 401 (K) . "Práce pro společnost s 401 (k) je jedna věc. Práce pro společnost, která nabízí odpovídající příspěvky, je další. 401 (k) shoda je místo, kde můžete skutečně vidět, jak vaše finanční prostředky rostou. A rychle, "říká David N. Waldrop, CFP®, prezident společnosti Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills, Kalifornie.

Odsadit

Plánování odchodu do důchodu je dlouhodobé úsilí. Myslete "maraton" spíše než sprint. Bude trvat většina lidí celoživotním úsilím vybudovat solidní důchodový fond. "Příprava na odchod do důchodu je spíše o přetrvávání a méně o brilantnosti," říká Craig L. Israelsen, Ph.D., návrhář investičního portfolia 7Twelve Portfolio v Springville v Utahu. "Když přemýšlíte o přípravě na odchod do důchodu, přemýšlejte Crock-Pot - nikoli mikrovlnku. "

Vyčkejte úsilí - a neustále zlepšujte svou pozici mimo jiné tím, že snižujete své dluhy, zlepšujete svůj příjem a zvyšujete své vzdělání. Zatímco počáteční roky budou výzvou, každým rokem bude dosaženo pokroku, který jste učinili. Další informace o důchodovém spoření naleznete v části

Důchodové výukové programy .