Plány 401 (k) jsou primárním důchodovým úsporným prostředkem pro miliony Američanů. Mnozí účastníci však nerozumějí, kolik z jejich zůstatků na účtu vstupuje do kapes poskytovatelů plánů a správců ve formě ročních nebo jiných pravidelných výdajů.

Tyto poplatky mohou značně narušit výnosy zveřejněné v těchto plánech v průběhu času a tato otázka se dostala do popředí regulačního dohledu v posledních letech kvůli rostoucím stížnostem spotřebitelů a soudním jednáním. Ve skutečnosti bylo v posledním čtvrtletí roku 2015 podáno obrovské 11 soudních sporů proti poskytovatelům plánů 401 (k).

Zde je přehled o poplatcích spojených s 401 (k) s a co můžete udělat, abyste je zmírnili. (Pro související čtení viz 401 (k) a kvalifikované plány: Úvod )

Víte, co platíte

Mnoho účastníků plánu neví, jejich penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem. Tyto poplatky mohou výrazně narušit míru návratnosti, kterou účastníci dostávají z svých investic. Například 1% nárůst poplatků účtovaných na ročním základě po dlouhou dobu může snížit váš plánový zůstatek o neuvěřitelných 28% při odchodu do důchodu. Existuje několik různých typů poplatků, které mohou tyto poplatky účtovat, včetně:

• Poplatek za správu investic. Toto se používá k placení správcům portfolia, kteří provozují podíly, do kterých jste investováni. Obvykle se účtuje měsíčně nebo čtvrtletně.
• Poplatek za správu. Tento poplatek může být účtován jako částka dolaru přímo ze zůstatku na vašem účtu čtvrtletně, dvakrát nebo ročně. Tento poplatek se vyplácí správci vašeho plánu výměnou za jejich služby, jako je držení prostředků a vedení záznamů.
• Prodejní poplatek. Mnoho vzájemných fondů, které se nacházejí v plánech 401 (k), jsou tradičními otevřenými fondy, které oceňují prodejní poplatek buď v okamžiku, kdy jsou zakoupeny, nebo když jsou odkoupeny. Tento poplatek se vybírá na ročních poplatcích fondu a poplatcích za správu plánu.
• Úmrtnost a náklady. Pokud je váš plán 401 (k) investován do smlouvy s proměnlivou anuitou, zaplatíte tento poplatek za náklady na pojištění vašeho plánu prostřednictvím dopravce. Můžete také platit dodatečné poplatky pro jezdce na živobytí a pro případ smrti, kteří vám mohou poskytnout zaručené toky důchodu při odchodu do důchodu nebo zaručenou minimální zůstatek na vašich dědicích. (Pro související čtení viz: Feex: Nástroj na snížení poplatků za správu investic a Podílové fondy: Správní poplatky v porovnání s MER )

Nové předpisy nyní vyžadují, aby všichni 401 (k) sponzoři plánu poskytli svým účastníkům písemné informace, které uvádějí všechny poplatky, které platí ve svých penzijních plánech.Bohužel pro tento dokument neexistuje standardní univerzální formát, takže toto zveřejnění může být v mnoha případech obtížné číst a pochopit a některé z těchto dokumentů mohou mít délku až 20 až 40 stránek. Je však životně důležité, abyste pochopili, kolik z vašich důchodových úspor je spotřebováno těmito poplatky, a stojí za to, abyste si je mohli přečíst, abyste našli tato čísla, která mohou být úmyslně skrytá v jemném tisku.

Co můžete dělat

Je-li váš důchodový plán investován do vzájemných fondů, které určují prodejní náklady nebo smlouvu s proměnlivou anuitou, je pravděpodobné, že platíte od poplatků od jednoho do tří procent za rok. A zatímco vysoká část těchto poplatků vám pravděpodobně zajistí výplatu zaručených výnosů na základě hypotetické míry růstu, můžete být lepší tím, že jednoduše uvedete své peníze do levných indexových fondů, které jednoduše kupují hlavní tržní indexy. Tyto finanční prostředky obvykle neobsahují prodejní poplatky a často mají velmi minimální roční poplatky, protože nejsou aktivně spravovány. (Pro související čtení viz: Pochopení poplatků za podílové fondy. )

Záznamy historických údajů rovněž ukazují, že je prakticky nemožné porazit trhy s aktivní správou fondu v průběhu času, a tak mohou být indexové fondy životaschopnou alternativou pro vaše penzijní fondy. Zeptejte se svého zaměstnavatele, zda je tento typ fondu k dispozici ve vašem plánu, a nebojte se zjistit, zda lze přidat jeden nebo více, pokud nejsou.

Můžete si také koupit ETF, které investují do tržních indexů, pokud máte vlastní plán zprostředkovatelského zprostředkovatele k dispozici. Stačí si uvědomit, kolik zaplatíte v provizích za nákup a prodej finančních prostředků nebo jiných investic, a nepodléhá pokušení vyzkoušet si trhy, neboť historie také ukazuje, že to je obecně zbytečné úsilí.

Bottom Line

Zjistíte, kolik platíte za svůj plán 401 (k), podnikne nějaký výzkum, ale měli byste vědět přesně, co získáte za své peníze. Investování do variabilního anuitu s vyššími poplatky může být v některých případech odůvodněno, pokud máte jasný obraz o tom, co vás stojí. (Pro související čtení viz: 5 Podpisy Poplatky za fond kladou vaše investice. )