Nerovnoměrný start na akciovém trhu v roce 2016 nedělal nic, co by pomohlo spořitelům v důchodu. Opravy akciových trhů nejsou nové, staly se předtím a budou se opakovat. Nicméně, co když vaši klienti mají mrzutý 401 (k) přes svého zaměstnavatele? Jak můžete pomoci finančním poradcům procházet jejich plán a pomoci jim hromadit dostatečné množství vajíček?

Získat úplný zápas

Pokud zaměstnavatel vášho klienta nabízí odpovídající příspěvek, ujistěte se, že váš klient přispěje alespoň k tomu, aby získal úplnou shodu. Například pokud váš klient vydělá 100 000 USD a společnost nabízí 50% shodu na prvních 6% odložené mzdy, znamená to, že váš klient dostane $ 3 000 zápas, pokud přispěje 6 000 dolarů z jejich platu. Jedná se o 50% návratnost, a to i v případě, že je investiční nabídka dílčí, která je obtížná. (Pro více informací viz: 401 (k) poradci rizik by měli vědět o .

Okna pro makléře

Dokument Vanguard publikovaný v červnu 2015 naznačuje, že 16% 401 (k) plánů spravovaných společností Vanguard nabízí brokerské okno. Uvedli, že větší plány jsou poněkud větší, že nabízejí tuto možnost. Asi 28% účastníků mezi všemi plány spravovanými společností mělo přístup k této možnosti v polovině roku 2015. Profesionální firmy, zejména advokátní kanceláře, nabízejí tuto možnost častěji než zaměstnavatelé v řadě dalších odvětví.

Pokud má váš klient přístup k makléřskému oknu nebo jinému vlastnímu volbě v rámci své 401 (k), může to být dobrá alternativa k plánování s mizerným menu pro všechny nebo alespoň část jejich příspěvků. V závislosti na tom, co je k dispozici v makléřské možnosti, může to být dobrá příležitost, abyste jim pomohli implementovat strategii, která je podobná tomu, co pro ně děláte s finančními prostředky, které se uskutečňují mimo plán 401 (k). Některé plány ukládají limity, pokud jde o procentní podíl svého účtu, který mohou účastníci investovat do této volby, a možná i nějaké dodatečné náklady. (Více viz: Způsoby řezání 401 (k) Výdaje .)

Při výběru služby

Asi 90% plánů 401 (k) důvodů. Ve většině případů je to omezeno na účastníky, kteří jsou 59½ nebo starší. Pravidla každého plánu, mimo to, co stanoví IRS, se mohou lišit. Pokud se jedná o něco, co vy a váš klient uvažujete, ujistěte se, že jste si prohlédli dokument plánu a nechte svého klienta mluvit s administrátorem plánu, abyste se ujistili, že oba pravidla důkladně pochopíte. To zahrnuje, zda může váš klient přispívat k plánu (pokud je to požadováno) a jakýkoli dopad na přiznané příspěvky zaměstnavatele.

V průběhu let jsem se setkal s agresivními poradci, kteří chtějí mluvit s účastníky některých velkých zaměstnavatelů místně zde v oblasti Chicago, aby se vrátili peníze na důchodové pojištění nebo jiné high-cost možnosti IRA nabízené jejich firmami.Existují ovšem oprávněné důvody pro to, aby se tato možnost mohla pro klienty s mizerným plánem zabývat. To platí zejména v případě, že jsou blízké odchodu do důchodu a mohou být lépe podávány se všemi nebo většinou těchto peněz v IRA, které spravujete stejným způsobem jako ostatní aktiva klienta. Je důležité, abyste se při této cestě ujistili, že budete dodržovat všechna pravidla pro převzetí finančních prostředků na IRA, abyste nezpůsobili zdanitelnou distribuci pro svého klienta. (Více informací naleznete na adrese: Jak vyléčit 401 (k) .)

Promluvte si s managementem

Může to být dobrý nápad pro vašeho klienta a možná pro soudobé spolupracovníky přistupovat k vhodným lidem ve vedení u svého zaměstnavatele o obavách, které mohou mít ohledně plánu. Může to být kvalita nebo šířka investičního menu, náklady plánu nebo jiné obavy.

Jako jejich finanční poradce můžete pomoci koučovat svého klienta, pokud jde o platné obavy a jak by mohl sestavit jejich seznam ve formě konstruktivních návrhů. Je zřejmé, že nikdy není dobrý nápad se bouřit do kanceláře někoho, kdo je veden u zaměstnavatele a požadovat. Pokud váš klient pracuje pro menší organizaci, může být osobou, s níž by se mohl domnívat, že by mohl být prezidentem společnosti, který by mohl být také vlastníkem. Tato osoba může být také největším majitelem účtu v plánu, takže vaše klientské obavy jsou také zájmy vlastníka, bez ohledu na to, zda si to uvědomují. (Pro více viz: Vaše 401 (k) má mizerné možnosti? Zde je návod, jak se zabývat .)

Kontaktovat advokáta

žalovat svého zaměstnavatele v podobě plánu 401 (k), s výjimkou mimořádných okolností. Tam je jistě riziko pro vašeho klienta zde, pokud zaměstnavatel dostane vítr, že jsou zapojeni. To znamená, že v posledních letech došlo k řadě vysoce známých soudních sporů proti hlavním zaměstnavatelům ohledně kvality nabízených investic a poplatků za jejich 401k plány. Mnoho z nich bylo vyřešeno a pravděpodobně tito zaměstnavatelé nyní nabízejí svým zaměstnancům lepší plány s nižšími náklady. Celkově mám pocit, že sponzoři plánují 401 (k) více naladění na své povinnosti jako důvěrník, zčásti kvůli těmto soudním sporu.

Podívejte se mimo plán

Je-li plán vašeho klienta 401 (k) skutečně mizerný, je čas co nejlépe využít šancí na útěk mimo plán. Chcete-li znovu potvrdit, že pokud existuje shoda, má obecně smysl, aby váš klient přispěl natolik, aby získal plný zápas. Mezi další možnosti patří:

• IRA jsou přehlížená možnost a měla by být použita v co největší míře svým klientem. Co se týče příspěvků, existují horní hranice příjmů, aby bylo možné provádět příspěvky před zdaněním nebo příspěvky Roth, ale i IRA s příspěvkami po zdanění může být dobrý nápad.
• Samostatně výdělečně činné penzijní plány, jako například Solo 401 (k) nebo SEP-IRA, mohou být volbou, pokud má váš klient vedlejší koncert nebo jejich manžel / manželka je samostatně výdělečně činná.
• Zvyšte důchodový plán manžela, pokud je lepší. (Další informace naleznete v části Plány, které mohou vlastníci malých podniků založit .
• Investujte do zdanitelných účtů . Tito neposkytují daňové odložení 401 (k), ale kapitálové zisky jsou zdaněny nižšími sazbami než výběry ze 401 (k) nebo tradiční IRA.

Zrátané a dolní hranice

Pro mnoho pracovníků je jejich penzijní plán 401 (k) nebo podobný penzijní plán s definovaným příspěvkem, který nabízí jejich zaměstnavatel, jejich hlavním důchodovým úsporným prostředkem. Kontrola Vašeho klienta 401 (k) a poskytování poradenství, jak maximalizovat přínosy plánu, je klíčovou radou, kterou by měli všichni finanční poradci nabízet. Pokud je jejich podnikatelský plán obzvláště mizerný, vaše rada ohledně alternativ k úsporám na důchod je ještě kritičtější. (Další informace viz: Dopad odtoků 401 (k) na poradce .