Právě jste odešel do důchodu a máte štěstí, že jste pracovali pro zaměstnavatele, který má stále penzijní plán. Obdrželi jste nějaké papírování od lidí z oblasti lidských zdrojů, které vás požádají, abyste si vybrali, jak chcete dostávat své peníze. Panikáte se, jelikož existuje řada možností, a nechcete toto důležité rozhodnutí nechat vyhodit. Volby zpravidla zahrnují řadu měsíčních platebních možností a mohou zahrnovat i možnost paušální platby.

Finanční poradci, kteří poskytují zákazníkům poradenství v pravidelných intervalech nebo v jeho blízkosti, mohou poskytnout neocenitelné pokyny. Zde jsou některé myšlenky týkající se myšlenkového procesu, který by měl pomoci klientům učinit tuto důležitou volbu. (Pro více informací viz: Jsou penzijní odkup nabízeny dobrou dohodou? )

Podívejte se na celkovou situaci klienta

To je jasné rozhodnutí, které se má učinit v kontextu celkové situace klienta. Faktory, které je třeba zvážit, zahrnují:

• Jaké jiné penzijní zdroje jsou klientovi k dispozici?
• Má klient jiný zdroj měsíčních příjmů, jako je sociální zabezpečení? Jsou-li manželé, mají oba manželé důchod? Jak se srovnávají jejich dávky sociálního zabezpečení?
• Jak klient vidí svou dlouhověkost? Zatímco samozřejmě nikdo nemůže předpovědět budoucnost, je to fakt, že mohou překonat předpoklady spojené s výpočtem paušální částky.
• V tomto směru se klient potýká s vážnými zdravotními problémy?
• Jak dobře jsou zdroje penzijního připojištění klienta diverzifikovány z daňové perspektivy? (Pro související čtení viz: Jak mohou poradci pomoci chránit zranitelné klienty. )

Kdy si vybrat anuitu nad jednorázovou sumou

Hlavní volba často klesá na to, zda se rozhodnete přijmout platby jako anuitu nebo paušální částku. Zde jsou některé výhody nabízené výběrem anuity.

• Budete chráněni před poklesem ekonomiky a akciového trhu. Váš důchod je povinností vašeho zaměstnavatele a nesplnění této povinnosti může vést k úpadku zaměstnavatele ze soukromého sektoru.
• Platby v anuitách, které jsou nabízeny prostřednictvím zaměstnavatelského důchodu, jsou často vyšší než ty, které lze získat tím, že peníze přijmou jako paušální částku a soukromou koupi anuity.
• Pokud má klient k dispozici jiný majetek pro investice, může při rozdělování svých investic do budoucího růstu zohlednit měsíční platby. Někteří finanční poradci považují jak penzijní platby, tak platby sociálního zabezpečení za součást pevného přídělu klientů. (Více viz: Měsíční důchod nebo jednorázová částka: Který je lepší? )

Možnost anuitní opce

• Mnoho důchodů soukromého sektoru nenabízí úpravu nákladů na bydlení.To je častější u důchodů ve veřejném sektoru. Nedostatek takovéto úpravy zanechává důchodce na milost inflace. Zatímco inflace je v současné době nízká, i nízká úroveň inflace může narušit vaši kupní sílu. Například 3% míra inflace sníží vaši kupní sílu na polovinu v průběhu 24 let.
• Pokud je váš zaměstnavatel ve finančních potížích nebo se vyvíjí v průběhu času, váš důchod bude hrazen Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC). PBGC je vládní penzijní rezervní rezerva v případě neplnění soukromého důchodu. Zajišťují důchod až do stanoveného měsíčního limitu. Je méně jasné, co se stane, když důchod veřejného sektoru selhá, jak jsme viděli v situaci bankrotu v Detroitu.
• Pokud je zanechání dědictví cílem, vězte, že penzijní platby přestanou, když zaměstnanec nebo jejich manžel (případně) zemřou. Platby se zastaví a neexistuje žádná paušální částka, kterou by děti a ostatní mohli odvézt. (Pro více informací viz: Pension Annuity vs. Lump Sum: Který je nejlepší? )

Paušální částka

• Jste-li kvalifikovaným investorem nebo pracujete s finančním poradcem, jistotu, že se budete moci lépe pro vás lépe dostat peníze do účtu IRA, než je implicitní návratnost anuitní opce. Pozor na to, může to být konflikt zájmů pro vašeho finančního poradce v tom smyslu, že může být kompenzován na základě částky peněz, kterou musíte investovat, a to, že by neměl nárok na peněžní tok plateb. Ujistěte se, že pracujete s finančním poradcem, který vaše zájmy nejprve poskytne poradenství.
• Peníze mohou být ponechány na vaše dědice, pokud je to žádoucí.
• Finanční zdraví vašeho bývalého zaměstnavatele nebude mít vliv na vaši finanční budoucnost.
• Máte větší flexibilitu v oblasti finančního plánování, pokud jde o výběr, daňové plánování a další možnosti. Například pokud budete pracovat ve věku 70 ½ a chcete se vyhnout požadovaným minimálním rozdělením (RMDs) na některých nebo všech vašich důchodových účtech, můžete být schopni převést některé nebo všechny tyto peníze do plánu 401 (k) Váš současný zaměstnavatel. To by vám umožnilo odkládat RMD na tyto peníze při práci. Můžete také provádět konverzi na Roth IRA. (Pro více informací: Kolik by si měli důchodci stáhnout z účtů? )

Kdy se vyvarovat výpadků z celkové částky

• Budete ovlivňováni výkyvymi akciového trhu. Pokud nejste důvtipný investor nebo nejste s důvěryhodným finančním poradcem, nemusí to být pro vás tou volbou.
• Riskujete, že se vaše peníze vyplatí.

Výběr možnosti anuity

Pokud se rozhodnete pro cestu na anuitu, budete mít k dispozici několik možností. Mohou zahrnovat:

• Jeden životní důchod. Tato volba vám poskytne platby za celý život a skončí, když zemřete.
• Společná a pozůstalá anuita. Tato možnost zajistí platbu pro zaměstnance a jeho manžela, pokud zemřou jako první. Platby přestanou, když zemře poslední pár.Platba pozůstalého je procentní podíl na počtu zaměstnanců, jako je 100%, 75% nebo 50%.
• Životnost a časové období, pokud jsou nabídnuty, poskytují platby za dobu životnosti zaměstnance s platbami zaručenými příjemci po dobu minimálně 10 let, 20 let nebo jiné období. To může být dobrá volba pro jedinou osobu, která ještě chce předat některé platby dědici v případě své smrti.

U manželského páru má jednorázová platba zřídkakdy smysl, pokud neexistuje podstatný jiný penzijní majetek pro manžela. Výhodou této možnosti je, že má za následek nejvyšší důchod. (Více informací viz: Anuity s dlouhovým dobou příjezdu do 401 (k) plánů .)

Úloha finančního poradce

Jedná se o jedno z nejdůležitějších finančních rozhodnutí klienta, počítat s vědomostmi a zkušenostmi svého finančního poradce. Důchod může být významným důchodovým majetkem a může být základním kamenem plánování odchodu do důchodu. Zkušený finanční poradce jim může pomáhat zaměstnat tento a všechny své penzijní zdroje společně nejvýhodněji pro svou situaci.

Spodní linie

Ti důchodci s důchodem mají štěstí. Finanční poradci budou hrát klíčovou roli při pomoci svým klientům provádět rozhodující důchodová rozhodnutí, která mohou mít skutečný dopad na jejich kvalitu života při odchodu do důchodu. (Více viz: Tipy pro plánování nemovitostí pro starší a pasažované klienty )