Nenávidíme myslet na to, ale všichni jsme náchylní k riziku zdravotního postižení. Nemoc nebo zranění nás mohou snadno odvrátit od práce a příjmů a netrvá dlouho na měsíční účty, hypotéky a platby za automobily, které by vedly k finanční krizi.

Překvapivě velký počet lidí bude chybět kvůli zdravotnímu postižení. Na základě tabulky Commissioners Disability Table, 1998, bude téměř jeden ze sedmi lidí kvůli zdravotnímu postižení chybět více než pět let práce. Přibližně 50% veškerých zabavování hypoték a téměř 20% osobních bankrotů v roce 2001 bylo způsobeno zdravotním postižením na základě zpráv oddělení zdravotnictví.

Vzhledem k těmto děsivým statistikám je otázkou, jak byste se sami sebe podporovali, kdybyste nemohli pracovat kvůli zdravotnímu postižení? Naštěstí je k dispozici ochrana v podobě pojištění pro případ invalidity a důchodu (DI). Bohužel politika DI může často mít pocit, že jsou psány v cizím jazyce. Přečtěte si, jak vám ukážeme, jak přeložit zásady DI od legalese po angličtinu, takže si můžete být jisti, když se přihlásíte na tečkovanou čáru. (Začněte se základy, podívejte se na Porozumět vaší pojistné smlouvě .)
Vlastnosti politiky
Dokonce i zdánlivě drobné onemocnění, jako jsou zlomené kosti a nakažlivé zdravotní stavy, mohou vést k dočasné nebo trvalé invaliditě. Jakýkoli typ postižení může mít katastrofální vliv na vaše příjmy, úsporu a životní styl. Abyste se ochránili, je nutné, abyste pochopili klíčové rysy každé pojistné smlouvy o invalidním důchodu.

Long versus Short-Term
Pojišťovny poskytují krátkodobé i dlouhodobé plány invalidního pojištění. Dlouhodobé DI pojištění vstupuje, když jste zdravotně postižení více než šest měsíců až do věku odchodu do důchodu. Obecně platí, že během postižení krátkodobé krytí platí přibližně 70-80% z vašich příjmů, zatímco dlouhodobé invalidní pojištění zaplatí přibližně 40-60% svého příjmu. Zpravidla je nutné, aby byl pro toto pojištění způsobilý úplný lékařský dohled.

Obvykle by měla být politika DI zakoupena, když jste mladší, neboť stáří nebo špatné zdraví může vést k odmítnutí pojištění nebo vyššímu pojistnému. V pojistném pojistné tvoří prémie od 1% do 4% svého ročního příjmu v závislosti na vašem věku, pohlaví a povolání. Pokrytí se bude lišit podle vaší práce, výběru výhod a rozpočtu. Je-li vaše práce pravděpodobně způsobí zdravotní postižení, bude pravidlo rozhodně dražší.

Obnovitelné možnosti
Při nákupu zásady se ujistěte, že chápete, jak lze obnovit. Zde jsou nejběžnější fráze, které uvidíte:

1. Možnost, kterou nelze zrušit: Obnoví původní pravidla bez zvýšení pojistného až do stanoveného věku.
2. Garantovaná možnost obnovitelných zdrojů: Pojišťovna pravidelně oživuje vaši politiku, ale může kdykoli zvýšit pojistné sazby.
3. Možnost podmíněné obnovy: Pojistitel může kdykoliv přidat další podmínky nebo omezení nebo dokonce zvýšit pojistné.

Definice zdravotního postižení
Každá společnost má vlastní definici částečné invalidity a celkové invalidity. Ujistěte se, že tyto popisy studujete a rozumíte jim. Nejpružnější definicí celkové invalidity je "postižení vlastním zaměstnáním". To znamená, že pokud ztratíte svou práci z důvodu zdravotního postižení, můžete pracovat na jiných pracovních místech na částečný úvazek a získat nárok na dávky v invaliditě. Existují méně flexibilní definice postižení a je důležité porozumět rozdílu.

Příklad - Lékař je zraněn a není schopen pokračovat v práci, ale převezme práci na částečný úvazek u lékařské školy. Pokud měla politiku "vlastního zaměstnání s postižením", mohla získat příjmy na částečný úvazek i plné dávky v invaliditě. Nicméně pokud by měla "politiku zdravotního postižení s jakýmkoli zaměstnáním" nebo "modifikovanou politiku zdravotního postižení pro vlastní zaměstnání", nedostala by žádné z jejích dávek v invaliditě, protože byla ještě schopna získat práci na částečný úvazek (pro účely politika nebude považována za zcela zdravotně postiženou.)

Političtí jezdci Politiky DI mají často také další příznivce. Zde jsou některé, které byste mohli narazit:

• Zbytková invalidita - V případě částečné invalidity máte nárok na určité procento ztráty příjmu během zdravotního postižení. Například lékař, který získá měsíčně 6 000 dolarů a má plný invalidní důchod ve výši 3 000 dolarů za měsíc, utrpí zranění. Když se vrátí do práce, jeho měsíční příjem je snížen na 3 600 dolarů (pokles o 40%), protože jeho částečné postižení omezuje jeho produktivitu. Pojišťovna by pak zaplatila 40% veškerého nároku na invalidní důchod ve výši 3 000 Kč i. E. $ 1, 200 měsíčně.
• Ochrana proti inflaci - Tento jezdec je v zásadě vyrovnáván životními náklady. Přínosy politiky jsou upraveny podle inflace propojením politiky s příslušným indexem spotřebitelských cen. Nicméně mnoho pojistitelů omezuje zvýšení na maximální procento, například 4% ročně. Společnost může také stanovit horní hranici maximální vyplacené dávky.
• Možnost budoucího navýšení - Když se zvyšuje váš příjem, tato možnost vám umožní koupit další pokrytí až do určitého věku bez nutnosti dalších lékařských vyšetření.
• Automatické zvýšení jízdního výkonu - Tento jezdec nabízí automatické zvýšení měsíčních přínosů po určitou dobu (obvykle pět let). Zvýšení přínosů se v průměru snižuje o 4% úrokovou sazbu. Tento jezdec je vyroben na zakázku pro ty, kteří mají sezónní zvýšení jejich platů, neboť pokrytí se rovněž zvyšuje bez ohledu na změny v oblasti zdraví, zaměstnání nebo příjmu.
• Zřeknutí se pojistného - V případě zdravotního postižení je odpuštění prémiového jezdce osvobozeno od placení pojistného po určitou dobu, obvykle 90 dní nebo po dobu trvání vyloučení.(Další informace o zrušení prémiového jezdce naleznete v části Pojď životní pojištění
  Riders Drive

  Your Coverage .)

výhoda". Zde se vyplácí paušální částka za určité ztráty, jako je ztráta zraku v oku nebo oddělená ruka nebo noha. Aby se urychlil návrat na pracoviště, mnoho politik také nabízí rehabilitační přínos. V rámci této výhody vaše pojišťovna zaplatí některé z nákladů, pokud jste registrováni u autorizované rehabilitační kliniky.
Další věc, kterou je třeba sledovat, je doba vyloučení nebo čekání. Jedná se o časové období, obvykle 30 dní až jeden rok, během něhož nemáte nárok na dávky. Není divu, že delší čekací doba přitahuje nižší pojistné.

Konečně existují "vyloučení zásad". Jedná se o seznam onemocnění, které vaše zásady nezahrnují. Jedná se o často existující stavy a chronické poruchy, jako jsou bolesti zad, srdeční onemocnění a artritida. Jiné běžné vyloučení jsou postižení v důsledku války a zranění při spáchání trestného činu nebo pozastavení profesionální licence.

Alternativy k soukromému pojištění

Jistě existují státní programy DI a skupinové programy (sponzorované zaměstnavatelem), které můžete volat, avšak v mnoha případech se tyto programy nevztahují na vaši situaci nebo neposkytnou dostatek peněz na pokrytí ztracených příjmů. (Více o soukromém invalidním pojištění versus pojištění sociálního zabezpečení a skupinové pojištění viz Ochrana vašeho zdroje příjmů .) Individuální invalidní pojištění je poměrně lepší volbou než pojištění pro případ invalidity ve skupině. Ve skupinových plánech zdravotního postižení ukončí zaměstnání automaticky zrušení politiky. Výhody jsou také omezené a zdaňují, pokud váš zaměstnavatel platí pojistné. Navíc dávky vyplácené v rámci skupinových plánů invalidního pojištění jsou sníženy o dávky, které získáte z plánů sociálního zabezpečení a státních programů nemocenských peněz.
Samozřejmě můžete požádat o pojištění DI na sociální zabezpečení. Ale nezapomeňte, že se na to musíte kvalifikovat, musíte pracovat nejméně 10 let, než se stanete tělesně postiženým. Za druhé, požadavky tohoto pojištění jsou tak přísné, že jen málo lidí získá výhody. (Pro další informace nahlédněte do našeho

Úvod do systému sociálního zabezpečení .) Závěr

Pravdou je individuální pojištění příjmu invalidních osob, které vám dává kontrolu nad vašimi individuálními okolnostmi. Skupinové a sociální zabezpečení jsou méně spolehlivé. Individuální invalidní pojištění, i když drahé, nemá vážné nevýhody - zaplatíte pojistné, získáte pokrytí a získáte bezcelní výhody, pokud se stanete zdravotně postiženým. Toto pojištění nesmí odvrátit postižení, ale může obnovit váš klid.
Pro související čtení se podívejte na
Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje? a Pět pojistných politik Každý by měl mít .