Pokud vy nebo někdo z vašich blízkých nemůžete vykonávat dvě nebo více základních aktivit každodenního života (ADL), pojištění dlouhodobé péče (LTC) může pomoci při péči o ošetřovatelskou péči, asistované bydlení, domácí zdravotní péče nebo péče o dospělé.

Vyhodnocení a výběr pojištění LTC začíná základním chápáním toho, proč byste nakonec mohli potřebovat toto pojištění, co poskytuje a samozřejmě i náklady. Také klíč: Doba k nákupu tohoto pojištění je dřív, než příjemce dosáhne této fáze.

Náklady na dlouhodobou péči

Cena za dlouhodobou péči závisí na vaší poloze, druhu péče, kterou obdržíte a na délku doby, kterou ji potřebujete. Pokud ji budete potřebovat po dlouhou dobu, může to být velmi nákladné. Podle společnosti Genworth Financial se průměrné roční náklady USA na LTC pohybují od 17, 904 dolarů za denní péči pro dospělé na 91 dolarů, 250 za soukromou místnost v pečovatelském domově.

Pomocí této kalkulačky, kterou poskytuje AARP, můžete vypočítat potenciální náklady dlouhodobé péče pro sebe nebo pro blízké.

Kdo potřebuje pojištění LTC?

Existují dvě skupiny lidí, kteří pravděpodobně nemají vyžadují LTC pojištění - velmi bohaté a velmi chudé.

Vysoce blahohodný může pravděpodobně zaplatit za vlastní péči z kapsy. Pokud jde o chudé, existuje další možnost: Medicaid. Medicaid (není to samé jako Medicare; pro více, viz Jaký je rozdíl mezi Medicare a Medicaid? ) poskytuje dlouhodobou péči osobám s nízkými příjmy bez nákladů. Medicaid se liší od státu k státu a poskytované krytí je ne stejné jako u pojištění LTC. Více informací o Medicaidu jako volbě LTC naleznete v části Medicaid Vs. Pojištění dlouhodobé péče .

Každý, kdo se nehodí do obou finančních extrémů, by měl zvážit pojištění LTC. Další informace naleznete v části Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje?

Náklady na pojištění LTC

Cena pojištění pro dlouhodobou péči se liší podle místa a druhu péče, kterou si vyberete, ale je to více, co do nákladů, podle americké Asociace pro dlouhodobou péči . Následující čtyři faktory také ovlivňují to, co zaplatíte.

• Váš věk , když uzavřete zásadu: AALTCI konstatuje, že pojistitelé mají "věk sladké spoty" nebo optimální věk nákupu, aby získali nejvyšší hodnotu za váš prémiový dolar. Tento věk se v jednotlivých společnostech liší.

• Celkové zdraví při registraci: Společnosti mohou účtovat více, pokud máte určité zdravotní problémy, jako je cukrovka. Zvláštní zdravotní podmínky, které způsobí dodatečné náklady, se liší od pojistitelů až po pojistitele.

• Zvolíte-li si typ a rozsah pokrytí

Všechny slevy , pro které byste se mohli kvalifikovat

AALTCI dále upozorňuje, pojišťovací agent, který pracuje pro jednu společnost, a pojišťovací makléř, který zastupuje více společností.V mnoha případech by vám přístup k více společnostem mohl ušetřit peníze.

Ochrana proti inflaci

Hodnota případných pojistných smluv LTC může v průběhu času narůstat díky inflaci. Řešením je koupit ochranu proti inflaci; Bankrate identifikuje tři typy.

Jednoduchá možnost inflace: Tato možnost přidává nastavené procento - obvykle 3% nebo 5% na ročním základě - na denní limity krytí. I když je snadné zjistit, jednoduchá ochrana proti inflaci pomalu roste a nemusí držet krok s aktuální mírou inflace v průběhu času.

Možnost kombinované inflace: Sloučenou ochranou proti inflaci se uplatňuje nastavené procentní sazby na limity krytí předcházejícího roku. Toto "složení" poskytuje více inflačního hedgingu než jednoduchá opce, ale také stojí více - o 24% více než jednoduchá inflace, podle Bankrate.

Možnost indexu spotřebitelských cen: Jak název naznačuje, tato volba zapíná ochranu proti inflaci na Index spotřebitelských cen U. S (CPI). Je to levnější než kombinovaná opce, ale také volatilnější - jak naopak, tak naopak - protože CPI ne vždy odráží ekonomický růst.

Co pokrývá LTC pojištění

Většina pojistných smluv LTC platí pro specifické služby za den za den. Většina má také maximální výplatu buď v dolarech nebo v letech - nebo v obou. Podle zásady AARP mohou zásady pokrývat následující prostředí a služby péče.

Ošetřovatelství: Toto rezidenční zařízení nabízí kvalifikovanou zdravotní péči, rehabilitaci, osobní péči a aktivity na plný úvazek. Ne všechny politiky však poskytují platbu za všechny služby poskytované daným zařízením.

Asistované bydlení: Také rezidenční, ale očekávají více bytového prostředí pro jednotlivce, kteří vyžadují méně než ošetřovatelskou péči na plný úvazek. Některá osobní péče a dokonce i doručení jídla je často poskytována. (Důležité je zjistit, na co se vztahují zásady, o kterých uvažujete.)

Dospělý denní péče: Pokud starší osoba přijímá jednodenní péči o členy rodiny nebo přátele, dospělá péče o děti umožňuje těmto pečovatelům pracovat nebo chovat osobní podnikání, zatímco jejich rodinný příslušník přijímá služby mimo domov během dne. Tento typ programu poskytuje kromě péče také socializaci, která může být emocionálně povznášející.

Domácí péče: S touto službou přichází zdravotní pracovník domů, aby poskytoval osobní péči a pomohl s domácími pracemi. Kromě toho jsou zahrnuty vaření, nakupování a doprava na lékaře. Jedna výhoda: Může to stát méně než bydliště v pečovatelském domě nebo v zařízení s asistovaným životem.

Modifikace domu: Někdy stačí, abyste přizpůsobili svůj současný obytný prostor, jako je instalace ramp nebo madla. Většina politik LTC poskytuje tento typ podpory.

Koordinace péče: Služby licencovaného nebo vyškoleného odborníka jsou zahrnuty, aby bylo možné určit vaše specifické potřeby, najít poskytovatele a zajistit vaši péči. Některé zásady dokonce zajišťují průběžné sledování poskytovatelů péče, které pomáhají zajistit dodržování předpisů.

Možnosti budoucích služeb (FSO): Tato volba umožňuje získat dodatečné pokrytí později pro služby, které nejsou v původních zásadách stanoveny. Je to alternativa k nákupu ochrany proti inflaci.

Typy plánů pojištění LTC

Podle agentury AARP jsou pět typů pojistných smluv LTC.

Individuální plány: Většina pojistných smluv LTC je zakoupena u pojišťovacího agenta nebo makléře. Ujistěte se, že agenta absolvoval školení v pojištění LTC a zkontrolovat on-line u Národní asociace pojišťovacích komisařů, aby potvrdil, že má řádnou licenci k prodeji pojištění ve vašem státě.

Plány sponzorované zaměstnavatelem : Volba politiky LTC, kterou nabízí váš zaměstnavatel, může poskytnout určitou nákladovou výhodu, stejně jako možnost rozšířit pokrytí na členy rodiny. Některé skupinové plány nezahrnují upisování, což znamená, že nemusíte být lékařsky ohodnoceni, abyste zakoupili nějakou politiku.

Organizační plány: Některé odborné a servisní organizace také nabízejí skupinové plány LTC. Tyto plány jsou podobné plánům na straně zaměstnavatelů a mohou nabízet mnoho stejných výhod. U každého druhu plánu LTC sdružené skupiny se ujistěte, že víte, co se stane, pokud opustíte skupinu (nebo zaměstnavatele).

Programy státního partnerství: Některé plány pojištění LTC jsou způsobilé pro program státního partnerství, který umožňuje zachovat určitý majetek a stále se kvalifikovat pro Medicaid. Většina států má program státní spolupráce. Požádejte svého pojišťovacího agenta o to, zda nějaká pravidla, o kterých uvažujete, jsou způsobilá a jak funguje s Medicaidem.

Společné plány: Jedná se o specifické zásady, které zahrnují víc než jednu osobu - vy a váš manžel nebo partner nebo dva související dospělé osoby. Výhodou je, že maximální výhodu lze sdílet. Možná nevýhoda spočívá v tom, že jedna osoba by mohla využít všech výhod, takže druhá osoba nebude mít žádné pokrytí.

Nejlepší věk k nákupu

Přestože pojistné na pojištění LTC je nižší, když jste mladší, nemusí to nutně znamenat, že byste měli koupit pojistku v raném věku. Důvod je jednoduchý: Pokud si zakoupíte jeden ve věku 30 let, ale nepoužíváte ho, dokud nemáte 80 let, budete platit pojistné za půl století - takže je nepravděpodobné, že získáte více politických výhod, než jste si dovolili. na druhé straně, pokud budete čekat příliš dlouho, budete nejen platit mnohem vyšší pojistné, ale také riskujete, že budete mít zdravotní problémy, které vás činí nezabezpečenou.

Je důležité si uvědomit, že vysoce ceněná doložka "žádné předsmluvní podmínky" v zákoně o cenově dostupné péči se nevztahuje na pojištění dlouhodobé péče.

Podle společnosti AALTCI je optimální věk pro pojištění LTC, když jste ve střední polovině 50. let.

Nejhorší scénář případu

Koupíte pojištění LTC … a vaše pojišťovna skončí. Co pak?

V případě pojišťoven vzniká úleva ze státního garančního fondu. Národní organizace pojišťoven pro životní a zdravotní pojištění (NOLHGA) poskytuje odkazy na všechny státní záruční sdružení, jakož i informace o tom, co se stane, když pojišťovna selže.

Aby se minimalizovala pravděpodobnost výběru pojišťovny, která bude trpět finančním selháním, zkontrolujte středisko hodnocení a kriterií společnosti A. M. Best nebo společnost Moody's a vyhledávejte společnosti s nejvyššími ratingy. Více informací o tomto tématu naleznete na adrese: Jste chráněni, pokud vaše pojišťovna přechází do břicha?

Spodní linie

Stejně jako u všech pojišťovacích rozhodnutí, nalezení toho nejlepšího pokrytí LTC pro vás znamená více než srovnávání nákladů nebo hledání stabilního pojistitele - i když jsou důležité dva faktory.

Začněte tím, že určíte, jaké pojištění LTC máte nárok. Vyhledejte radu od renomovaného pojišťovacího agenta nebo zprostředkovatele a pečlivě zvážte pokrytí, které pravděpodobně budete nejvíce potřebovat, a případně proveďte změny. Nakonec zvážíte všechny své možnosti a vyberte si politiku, která odpovídá vašim potřebám za cenu, kterou si můžete dovolit.