Uplatnění na více hypotečních věřitelů vám umožňuje porovnávat sazby a poplatky za účelem nalezení nejlepší nabídky. Mnoho nabízených nabídek nabízí výhodu při vyjednávání s jednotlivými věřiteli. Použití s ​​příliš mnoha poskytovateli půjček může vést k poklesu úvěrových dotazů a může způsobit potápění nežádoucích volání a požadavků. Zjistěte, jak dosáhnout správného vyvážení možností.

Důvody použití více věřitelů

Je těžké vědět, že získáváte nejlepší nabídku, pokud jste ji neporovnali s jinými nabídkami. S novými zákony, které omezují způsob, jakým jsou hypoteční společnosti kompenzovány, dochází k menšímu rozptylu sazeb a poplatků od společnosti k společnosti, než tomu bylo u hypoték v roce 2000. Avšak jemné rozdíly zůstávají a to, co vypadá jako malé úspory úrokových sazeb, by se nyní mohlo projevit na velkou částku dolaru za 15 nebo 30 let.

Navíc různí věřitelé strukturují úvěry různými způsoby, pokud jde o sazby a náklady na uzavírání, které mají inverzní vztah. Někteří věřitelé zvyšují náklady na uzavření nákupu své úrokové sazby, zatímco jiní, kteří inzerují nízké nebo žádné závěrečné náklady nabízejí výměnu za vyšší úrokové sazby.

Podívejte se na několik odhadů dobré víry (GFE) vedle sebe a porovnáte scénáře sazby a závěrečné ceny a vybírejte to nejlepší z vaší situace. Obvykle je rozumné platit vyšší náklady na uzavření za nižší úrokovou sazbu, pokud hodláte držet hypotéku po mnoho let, neboť vaše úspory úrokových sazeb nakonec překonaly vyšší uzavírací náklady. Pokud plánujete prodávat nebo refinancovat po několika letech, je lepší udržet náklady na uzavření co nejnižší, protože nemusíte platit hypotéku dostatečně dlouhou dobu, aby se zvýšila úroková sazba.

Pokud máte více nabídek, můžete dokonce hrát jednoho věřitele proti jinému. Předpokládejme, že vám věřitel A nabízí 4% úrokovou sazbu s 2 000 dolarů v závěrečných nákladech. Pak půjde s věřitelem B a nabízí 3 875% se stejnými náklady na uzavření. Můžete předložit nabídku věřitele B půjčce A a pokusit se sjednat lepší obchod. Pokud jste opravdu dobří, můžete získat novou půjčku věřitele A zpět věřiteli B a dělat totéž a tak dále.

Nevýhody uplatnění na více věřitelů

Aby věřitel schválil vaši žádost o hypotéku a udělal nabídku, musí posoudit vaši kreditní zprávu. Chcete-li tak učinit, dělá úvěrové šetření se třemi hlavními kancelářemi. Úvěrové analytici se domnívají, že příliš mnoho dotazů může snížit vaše číselné kreditní skóre, protože většina bodovacích modelů, jako jsou FICO a VantageScore, se zabývají otázkami. Tyto modely jsou pečlivě střeženy, takže málo lidí zná přesnou míru, do jaké záleží na dotazování. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp.14-0. 27% Vytvořeno společností Highstock 4. 2. 6 ), tvůrce modelu FICO uvádí, že několik dotazů na hypotéku, které se vyskytnou do 30 dnů od sebe, neovlivní vaše skóre FICO.

Dalším hanebným tajemstvím, které mnoho dlužníků neví, je, že úvěrové úřady poskytují další výnosy prodejem vašich informací hypotečním věřitelům, na které jste nepoužili. To je v průmyslovém jazyce známé jako spouštěcí prvek. Předložení žádosti o hypotéku spouští úvěr a hypoteční společnosti vyplácejí úvěrovým kancelářím seznamy osob, jejichž úvěr nedávno stáhl hypoteční společnosti. Vzhledem k tomu, že tito lidé hledají hypotéky, obchodní zástupci firem volají seznam a nabízejí své služby. Čím více věřitelů použijete, tím pravděpodobnější je, že vaše informace budou prodány jako spouštěcí vodič, což může vést k zastavení prodejních hovorů.

Číslo Goldilocks

Příliš málo aplikací může vést k chybějícímu řešení, zatímco příliš mnoho lidí může snížit vaše kreditní skóre a obtěžovat vás nechtěnými hovory. Bohužel neexistuje žádné číslo Goldilocks, které by představovalo správný počet hypotečních věřitelů, na které byste se měli ucházet. Někteří dlužníci platí pouze s dvěma, mají jistotu, že jeden nebo druhý může poskytnout ideální půjčku, zatímco jiní chtějí slyšet pět nebo šest bank před rozhodnutím.

Snad nejlepším přístupem k získání hypotéky je začít tím, že provádíme průzkum trhu, abychom získali představu o tom, co představuje velké množství úvěrového prostředí. Dále kontaktujte dva nebo tři věřitele a vyzve je, aby splnili nebo porazili podmínky, které jste vytvořili. Pokud přezkoumáte jejich nabídky a stále věříte, že existuje lepší dohoda, požádejte o další věřitele podle potřeby, ale pochopte si zjištěné nedostatky.