Chcete ušetřit na měsíčním měsíčním zdravotním pojištění a máte možnost otevřít zdravotní úspory? Pokud ano, budete muset mít vysoký odpočitatelný zdravotní plán (HDHP). Podívejme se, jak vypadají tyto plány, jejich výhody a nevýhody a časy ve vašem životě, kdy můžete hledat nebo vyhnout HDHP.

Definované HDHP

HDHP je v roce 2016 plánem zdravotního pojištění s odečitatelnou částkou nejméně 1 300 dolarů, pokud máte individuální plán - nebo pokud máte rodinný plán alespoň částku 2 600 Kč. Odpočitatelná částka je částka, kterou zaplatíte z kapsy za zdravotní výdaje dříve, než vaše pojištění zaplatí cokoli. Kromě toho musí být plánované maximální částky maximálně $ 6, 550 pro individuální plán nebo 13, 100 dolarů pro rodinný plán. Maximální částka v hotovosti je nejvíce, kterou budete muset zaplatit za rok za zdravotní náklady, na které se vztahuje váš pojistný plán. (Další informace naleznete v tématu Jak nakupovat zdravotní pojištění .

HDHP Výhody

HDHP bude mít obvykle nižší pojistné než ekvivalentní plán zdravotního pojištění s nižší odečitatelností. Pro lidi, kteří neočekávají mnoho zdravotních výdajů pro nadcházející rok, je rozumné minimalizovat vaše pojistné a vybrat HDHP. Existuje dobrá šance, že ušetříte peníze - možná několik set dolarů nebo více v průběhu roku - tímto způsobem.

Ujistěte se, že v nejhorším scénáři si můžete dovolit maximum z kapsy. Pokud nemůžete, můžete skončit zdravotním dluhem a zvýšeným zájmem bude ještě těžší platit účty. Plán zdravotního pojištění s vyššími pojistnými sazbami, ale cenově dostupným maximem z kapes může být bezpečnější volbou, pokud HDHP je mimo kapsu maximálně větší, než můžete pokrýt.

- 9 -> HDP

HDHP

Prémium	$ 1, 500
$ 3 000 < Odpočítatelná částka	3 000, - Kč	1, 500
Celkové náklady před spolupořízením	- <->	$ 4, 500
$ 4, 500 HSA vhodné	Ano	Ne
Výše ​​uvedené možnosti ukazují situaci, Pokud budete mít nějaký plán, skončíte výdaje ve výši 4, 500 z vašich vlastních peněz na pojistné a odpočty, pokud vaše zdravotní výdaje za rok jsou alespoň stejně vysoké jako vaše odpočitatelné. Ale díky HDHP máte jistotu, že uhradíte prémie ve výši 1 500 dolarů, pokud nebudete vědět, jaké budou vaše léčebné výdaje.	Také díky tomu, že HDHP vám umožňuje přispívat na zdravotní úspory. Pokud jste v 25% federální daňové pásce a vy dostanete 3 000 dolarů v lékařských výdajích, můžete použít vaše HSA, aby jim zaplatil s před zdaněním dolary. Pokud jste použili dolarů po zdanění, stejné náklady ve výši 3 000 dolarů v lékařských výdajích by vám mohly stát 4 000 dolarů. Pokud jste zvolili nižší odpočitatelný plán (HDHP), můžete zaplatit za 2 550 dolarů z vašich $ 3 000 zdravotní výdaje s flexibilním výdajovým účtem (FSA), pokud vám to zaměstnavatel nabídne.Pak byste měli podobné daňové úspory s jinými než HDHP. (Další informace naleznete v části	Porovnání zdravotních úspor a flexibilních výdajových účtů

a

Proč se HSA odvolávají více na osoby s vysokým příjmem ). I tento zjednodušený příklad není tak jednoduchý. Podobně, většina situací v reálném životě není jasná, zda byste měli zvolit plán s vysokou odečitatelností nebo nízký odpočet. Budete muset udělat matematiku pro své vlastní okolnosti, s ohledem na vaše pravděpodobné léčebné výdaje za rok a prémie, odpočitatelné a kapesní maximum pro dostupné plány. HDHP a preventivní péče Pokud vyberete plán s vysokou odečitatelností, budete mít stále ještě 100% pokrytí preventivních služeb od poskytovatelů v síti předtím, než splníte požadavek na dostupnou péči. Do této kategorie spadají spousta služeb a vy nesete zodpovědnost za žádnou z nich. Zde je několik příkladů z Healthcare. Dospělí

Dospělí

Aneuryzma břišní aorty: jednorázový screening u mužů určitého věku, kteří někdy kouřili

Použití aspirinu k prevenci kardiovaskulárních onemocnění u mužů a žen určitého věku

Screening krevního tlaku > Screening cholesterolu pro dospělé určitého věku nebo s vyšším rizikem

• Screeningy kolorektálního karcinomu u dospělých nad 50
• Depresivní screening
• Diabetes screening pro dospělé s vysokým krevním tlakem
• Určité očkování dospělých, jako je výskyt chřipky
• Ženy
• Rutinní screening anémie pro těhotné ženy nebo ženy, které mohou otěhotnět
• Celková podpora kojení a poradenství od vyškolených poskytovatelů kojení a přístup k dojčeným potřebám pro těhotné a kojící ženy
• Antikoncepce: Metody antikoncepce schválené pro potraviny a léčivé přípravky, sterilizační postupy a výchovu a poradenství pro pacienty, jak je předepisuje poskytovatel zdravotní péče ženám s reprodukční schopností (nezahrnující potrat drogy). To se nevztahuje na zdravotní plány sponzorované některými osvobozenými "náboženskými zaměstnavateli. "

Screeningy u maminek s rakovinou prsu každých 1 až 2 roky u žen nad 40 let

• Screening rakoviny děložního čípku pro sexuálně aktivní ženy
• Screening osteoporózy u žen starších 60 let v závislosti na rizikových faktorech
• doporučené služby pro ženy mladší 65 let
• děti
• screening autismu pro děti ve věku 18 a 24 měsíců
• hodnocení chování
• screening krevního tlaku

screening deprese pro adolescenty

• Skríning sluchu u všech novorozenců
• Očkování proti onemocněním jako je černý kašel, chřipka a neštovice
• HSA způsobilost
• Jak již bylo uvedeno, další hlavní výhodou HDHP, kromě typicky nižších pojistných, umožňuje vám přispívat na účet spořitelny. Vzhledem k tomu, že příspěvky HSA pocházejí z dolarů před zdaněním, můžete ušetřit značné částky na vaše zdravotní výdaje, když je za ně hradíte.Například pokud jste v 28% federální daňové pásce, zdravotní poplatek ve výši 100 dolarů vás bude stát pouze 72 dolarů. Musíte mít HDHP, abyste měli nárok na příspěvek do HSA a abyste byli oprávněni získat příspěvky zaměstnavatele na vaše HSA.
• Ve skutečnosti jsou "volné" peníze v podobě dobrovolných příspěvků zaměstnavatele k vašemu HSA dalším potenciálním přínosem pro HDHP a HSA. Navíc nemusíte udržovat svůj HDHP navždy, abyste mohli v budoucnu využívat HSA. Příspěvky se přenášejí z jednoho roku na druhý a můžete také investovat své příspěvky, abyste jim pomohli růst. V budoucnu, i kdybyste již neměli HDHP, můžete peníze, které jste předtím uložili do HSA, platit za zdravotní výdaje. (Více informací naleznete v části
• Jak fungují HSA

.)

Nevýhody HDHP

Velkou nevýhodou pro výběr HDHP jsou potenciální výdaje mimo rok. Od 1. ledna 2016 platí pravidla o cenově dostupné péči, která uvádí, že většina lidí, kteří mohou zaplatit v hotovosti, je $ 6, 850 za výhody v síti. Rodinné maximum je 13, 700 Kč. Předtím by pojistné plány mohly vyžadovat, aby jedna osoba v rodinném plánu splňovala maximální počet rodin. Toto nové pravidlo omezuje vaše riziko, pokud máte rodinný plán zdravotního pojištění. Jakmile má nějaký rodinný příslušník lékařských výdajů ve výši 6, 850 EUR, náklady na něj budou po zbytek roku pokryty 100%. Dalším potenciálním problémem při zapsání do HDHP je, že se může stát, že byste chtěli vynechat návštěvy lékaře, protože nejste zvyklí mít takové vysoké náklady. Nevybírejte HDHP, pokud způsobí, že se dostanete špatně nebo ztěžujete vaše zotavení, protože chcete ušetřit peníze v krátkodobém horizontu tím, že se vyhnete lékařům, procedurám nebo předpisům. V dlouhodobém výhledu to bude stát víc a budete fyzicky nepříjemní. Máte-li HDHP?

To, zda má smysl mít HDHP, závisí na životě a souvisejících zdravotních výdajích, které pravděpodobně vzniknou. Pokud jste mladí a zdraví a jen zřídka půjdete k lékaři nebo užíváte léky na předpis, pravděpodobně ušetříte spoustu peněz výběrem HDHP, jelikož pojistné jsou nižší. Pokud máte v úmyslu mít dítě v blízké budoucnosti, HDHP nemusí být dobrou volbou, protože náklady na porod v nemocnici jsou vysoké a vaše výdaje mimo kapsu by mohly snadno překročit maximální roční plán z kapsy . V průměru, i když se mění státní stav, komerční pojišťovny zaplatili 18, 329 za vaginální dodávku a 27, 866 za císařský řez v roce 2010, podle studie z roku 2013 Truven Health Analytics.

HDHP také nemusí mít smysl, pokud máte malé děti, protože často navštěvují lékaře. Když vaše děti jsou starší a pokud jsou a jsou vám zdravé, HDHP může mít smysl. Na druhou stranu, pokud někdo, na který se váš plán vztahuje, má chronický stav, který vyžaduje pokračující léčbu, můžete využít plán s nižším odečitatelným. Konečně, pokud jste starší, máte statisticky vyšší pravděpodobnost, že budete mít vyšší výdaje na zdravotní péči, takže možná nebudete chtít mít šanci na HDHP.Ale pokud jste stále v dobrém zdravotním stavu a nemáte důvod předvídat drahé náklady na zdravotní péči, může HDHP pracovat pro vaši situaci i přes váš věk.

Zda vám HDHP ušetří peníze, vždy závisí na podrobnostech konkrétních plánů, které máte k dispozici, a na vašich očekávaných zdravotních výdajích za rok. HDHP není automaticky lepší nebo horší řešení než pojistka s nižším odečitatelným právem, protože vaše okolnosti spadají do určité kategorie. Vždy musíte udělat matematiku pro svou vlastní situaci. (Další informace naleznete v části

Jak používat službu HSA pro odchod do důchodu

.)

Bottom Line

HDHP vám může ušetřit peníze ve formě nižších pojistného a daňový únik zdravotních výdajů prostřednictvím HSA. Je důležité odhadnout vaše zdravotní výdaje na nadcházející rok a zjistěte, kolik budete zodpovědní za kapsu s HDHP, než se zaregistrujete. V některých případech vám plán s nižší odpočitatelností ušetří peníze, i když bude mít obvykle vyšší pojistné a nedovolí vám mít HSA. Kromě toho, pokud to váš zaměstnavatel nabízí, můžete využít FSA k získání daňových úspor na vašich léčebných výdajích s plánem s nižšími odečitatelnými náklady.