a:

Jakékoli omezení schopnosti přiměřeného cenového rizika poskytovatele pojištění - úspora důležitých informací - může způsobit, že nejhorší obchodní partneři vyvedou to nejlepší. Ekonomové nazývají tento nepříznivý výběr. Může se jednat o tendenci ze strany pojistitelů, aby se ujistili, že nejrizikovější politiky stále platí, a tak zvyšují pojistné. Vyšší pojistné odvádí ty, kteří jsou s nízkým rizikem a nejméně pojištěním hodnoty.

Zdroje a příčiny vyšších pojistných plnění

Pojišťovací práce spojují rizika mnoha lidí, aby se chránili před finančními ztrátami. Tento koncept je téměř totožný s diverzifikací portfolia na akciovém trhu. Stejně jako riskantní investice nabízejí prémiovou sazbu nad bezrizikovou sazbou, rizikovější pojistníci zaplatí pojistné, aby přilákali společnost k pojištění.

Povodňová pojišťovna neúčtuje stejnou částku za dům na vrcholu hory, jako by to bylo v jednom údolí vedle vodní přehrady. Totéž platí pro zdravotní pojištění pro skydivers versus účetní; jeden je mnohem riskantnější než druhý.

Pojišťovací společnosti jsou velmi obezřetné při identifikaci rizik před vydáním pojistné smlouvy, což je proces, který se nazývá lékařský upisování. Nicméně, jestliže rizika nemohou být správně oceněna, může být společnost nucena zvýšit průměrné pojistné náklady, aby se ochránila sama, čímž vytlačila některé spotřebitele z trhu. To je nepříznivý výběr.

Zdroje a příčiny nežádoucího výběru

Příčinou nežádoucího výběru je tradičně zjištěna informační asymetrie; pojišťovny a jednotlivci nemohou efektivně objevovat nebo sdělovat rizika nebo je cenit prostřednictvím nabídky a poptávky. Cenové riziko je nejdůležitější částí.

- i když riziko by mohlo být jinak identifikováno, komunitní ratingové zákony omezují rozsah prémií, které mohou účtovat pojišťovny (zákon o cenově dostupné péči ukládá ratingový pás 3: 1). Jiné zákony vyžadují výhody, vynucují jednotné pokrytí některých rizik, omezují výběrová kritéria nebo umožňují pojistníkům kdykoli zrušit smlouvy.

Existují desítky předpisů, které činí nežádoucí výběr horší tím, že pojišťovnám neumožňují přesně stanovit cenové riziko. Veškeré pojistné vzrůstá jako výsledek.