Hypotéční věřitelé mohou být placeni několika způsoby. Když se domobranci vzdělávají o těchto metodách, mohou být schopni zachránit tisíce dolarů za hypotéku.

Počáteční poplatek

Jelikož věřitelé při rozšiřování hypoték využívají své vlastní prostředky, zpravidla účtují poplatek za založení ve výši 0,5% až 1% z hodnoty úvěru, která je splatná hypotékou. Tento poplatek zvyšuje celkovou úrokovou sazbu zaplacenou za hypotéku a celkové náklady na bydlení. Například půjčka ve výši 200 000 USD s úrokovou sazbou 6% za 30 let má 2% původního poplatku. Homebuyer zaplatí poplatek za založení ve výši 4 000 USD spolu s dalšími příslušnými poplatky při uzavření úvěru. Měsíční splátka hypotéky, 6% z 200 000 dolarů, činí 588 USD. 89. Při přidání poplatku za založení ve výši 4 000 USD a jeho rozdělení na 30letou půjčku se platby zvyšují o 11 USD. 11 za měsíc za celkovou měsíční platbu ve výši 600 USD. Celkově majitel domu zaplatí spíše 8% úrokovou sazbu než 6%. Vyšší úroková míra vede k tomu, že více peněz majitelů domů směřuje k hypotéce a výrazně zvyšuje celkové náklady na úvěr.

Prémie výnosu

Hypoteční věřitelé využívají peněžní prostředky od svých vkladatelů nebo si půjčují peníze od větších bank za nižší úrokové sazby. Rozdíl mezi úrokovou sazbou, kterou věřitel účtuje vlastníkům bydlení za prodloužení hypotéky, a sazbou, kterou věřitel platí za nahrazení vypůjčených peněz, je prémie za výnosové rozpětí (YSP). Například věřitel půjčuje prostředky ve výši 4% úroků a rozšiřuje hypotéku ve výši 6% úroků, přičemž úroky z úvěru jsou 2%.

Diskontní body

Část půjčky, známá jako slevový bod, může být splatná při uzavření, aby pomohla snížit úrokovou sazbu hypotéky. Jedna slevová položka se rovná 1% z výše hypotéky a může snížit částku úvěru 0. 125% na 0,25%. Například dva body na 200 000 dolarů hypotéky jsou 2% z výše úvěru, nebo 4 000 dolarů. Platba bodů předem obvykle snižuje měsíční splátky úvěrů, což šetří majitele domů peníze během doby trvání úvěru. Rozsah snížení úrokové sazby závisí na zvoleném věřiteli, typu hypotéky a tržních podmínkách. Domácí kupci by měli mít jistotu, že věřitelé vysvětlí, jak platební diskontní body ovlivňují úrokovou sazbu z hypotéky.

Závěrečné náklady

Poplatky za úhradu úvěru, poplatek za zpracování, poplatek za upisování, poplatek za zámek za úhradu a další poplatky účtované poskytovateli půjček jsou zaplaceny během uzavírání. Vzhledem k tomu, že tyto náklady na uzavírání se mohou lišit podle věřitele, poplatky se vysvětlují předem v odhadu Good Faith Estimate. Domácí kupci by si měli pečlivě přečíst seznam poplatků a mluvit s věřitelem předtím, než rozhodnou o hypotéce, aby zjistili, zda může homebuyer vyjednat určité poplatky nebo ušetřit peníze obchodováním s jiným věřitelem.

Hypoteční záložní cenné papíry

Po uzavření různých druhů hypoték věřitelé sdružují úvěry s různou úrovní zisku do cenných papírů zajištěných hypotékou (MBS) a prodávají je za zisk. To uvolní peníze pro věřitele, aby prodloužily další hypotéky a získaly více příjmů. Penzijní fondy, pojišťovny a další institucionální investoři kupují MBS za dlouhodobý příjem.

Úvěrová údržba

Věřitelé mohou i nadále dosahovat výnosů obsluhou úvěrů obsažených v MBS, které prodávají. Pokud kupující MBS nebudou schopni zpracovávat hypotéky a nespravovat administrativní úkony spojené s poskytováním úvěrů, věřitelé mohou tyto úkoly vykonávat za malé procento z hypoteční hodnoty nebo předem stanoveného poplatku.

Bottom Line

Vzhledem k tomu, že kupující domácnosti čelí značným nákladům při zajištění hypotéky, je důležité, aby pochopili, jak se hypotéčníkům vyplácejí a vydělávají peníze. Když se domovský podnikatel vzdělává o tomto procesu, je mnohem pravděpodobnější, že ušetří tisíce dolarů na hypotéce a bude se po koupi cítit bezpečněji.