Znáte své skóre pojištění? Většina lidí si ani neuvědomuje, že mají jednu, dokud neobdrží oznámení o "nepříznivém jednání", které jim oznámí, že na základě svého skóre pojištění nesplňují podmínky pro nejnižší ceny, které jsou k dispozici u svého poskytovatele pojištění. Abychom vám pomohli rozluštit to, co to všechno znamená, přečtěte si, co je to pojistné skóre, jak je vypočítáno a co můžete udělat, abyste ho vylepšili.

Tutorial: Úvod do pojištění

Tajemství
Pokud se někdy dostanete k jednomu z těchto dopisů s nepříznivými akcemi, jakékoli úsilí vykopnout trochu hlouběji do okolností, vytrvalost, než je většina lidí ochotna vydat.

Dobrodružství začíná podle instrukcí dopisu a zavoláte na číslo 1-800 a obdržíte bezplatnou kopii kreditní zprávy - což má zřejmě nějaký vliv na skóre. Můžeš počkat na několik týdnů na odpověď, jen zašlete formulář s souhlasem, který čte jako sen: formulář vyžádá podrobný doklad o identifikaci, včetně fotokopie vašeho řidičského průkazu, kromě vašeho čísla sociálního pojištění a vašeho pojištění informace.

Pokud po shromáždění všech těchto informací jste dostatečně odvážní a poslat je přes poštu, balíček, který obdržíte, prostě shrnuje vaše hodnocení, bez absolutních informací o vašem pojistném bodě. Pokud se budete dále pečovat o úvěrovou zpravodajskou agenturu, pravděpodobně budete informováni, že vaše kreditní zpráva obsahuje informace, které byly použity k výpočtu vašeho skóre pojištění, ale že úvěrová zpravodajská agentura nemá přístup k vašemu skutečnému skóre.

Pokud přetrváváte a kontaktujete svou pojišťovnu, pravděpodobně vám řekne, že 99% jejích klientů nesplňuje nárok na nejnižší sazbu společnosti a pro získání kvalifikace musí být váš kredit naprosto dokonalý. Jinými slovy, i když nemáte žádné zůstatky na vaší kreditní kartě, vlastníte svůj dům zdarma a jasně, jste úplně bez dluhu a máte úvěrový rating ve vysokých 700 letech, je stále nepravděpodobné, že byste získali pojistné skóre, které vás kvalifikuje nejnižší míru pojištění. Tak co přesně je toto tajemné pojištění skóre, a co přesně je jeho důvod a účel?

Co to je a jak se vypočítává

Skóre pojištění je rating používaný k předpovídání pravděpodobnosti, že zákazník podá pojistné plnění. Toto skóre - jak jsme uvedli výše - je založeno na analýze úvěrového hodnocení spotřebitele a metoda jeho výpočtu se liší od pojistitele po pojistitele. Zatímco mnoho společností používá výpočetní vzorce pro výpočet skóre, faktory použité ve výpočtu zahrnují nesplacený dluh zákazníka, délku úvěrové historie, historii plateb, výši revolvingového úvěru versus částku úvěru ve formě půjček, dostupný úvěr a měsíční účet Zůstatek.
Na rozdíl od úvěrového ratingu, který používá osobní finanční informace k určení schopnosti splácet dluhy, výpočty pojistného skóre nezohledňují váš příjem. Toto vynechání znamená, že je velmi možné, abyste byli penalizováni za to, že jste si vybrali velkou půjčku nebo si za každý den zaplatili velkou částku na vaší kreditní kartě, a to iv případě, že váš příjem je více než dostatečný na pokrytí výdajů.
Pojišťovací společnosti Logic

ospravedlňují používání skóre pojištění uváděním studií, které zřejmě ukazují pozitivní korelaci mezi kreditními skóre a pojistnými nároky. Na určité úrovni se zdá, že to má smysl. Například na úrovni drobných dopravních nehod je rozumné tvrdit, že osoby se špatným úvěrem pravděpodobněji podávají žalobu, jestliže z jiného důvodu, než je skutečnost, že jim chybí finanční prostředky na opravy samy o sobě.
Samozřejmě, pokud se podíváme na logiku pojistných bodů, možná bychom se chtěli podívat na to i z obchodního hlediska: pojištění je poměrně výnosné, zejména proto, že téměř nikdo nesplňuje podmínky pro nejnižší cenovou úroveň. Mějte na paměti, že pojistné jsou pro pojišťovny opakujícím se příjmovým tokem a že skóre přispívají k vyššímu pojistnému.

Jak minimalizovat dopad na peněženku

Dokonalé skóre pojištění v očích pojišťovny představuje klienta s co nejnižším rizikem podání žaloby, a proto - pravděpodobnost podání žaloby je založené na kreditu - dobrý kredit je klíčem k vysokému skóre. Dobrá zpráva o úvěru může mít tak velký dopad na vaše pojistné, že můžete například mít špatný záznam o jízdě, ale dobrý kredit a platit méně za vaše auto pojištění než řidič, který má dokonalý jízdní rekord, ale špatný úvěr. Mějte však na paměti, že vaše skóre pojištění není jediným faktorem, který určuje vaše pojistné (můžete požádat svého pojistitele o další informace o tom, jaké jsou ostatní faktory).
I když je nepravděpodobné, že vaše skóre pojištění bude vůbec dokonalé, existuje několik relativně bezbolestných kroků, které můžete přijmout, abyste zlepšili své skóre. Chcete-li udržet vaše pojištění skóre vysoké, nezapomeňte zaplatit všechny své účty včas a omezit počet kreditních karet, které žádáte a otevřete. (Viz

Význam vašeho kreditního ratingu a Zpráva o spotřebitelském úvěru: Co je na tom .) Ale platba vašich účtů včas nestačí: skóre pojištění je nepříznivě ovlivněno velkými měsíčními výdaji na kreditní karty, a to i v případě, že každý měsíc splácíte celý zůstatek. Chcete-li pomoci své skóre pojištění, můžete minimalizovat využití kreditní karty. Zatímco se může stát nepřiměřeně nevhodným přestat používat kreditní kartu úplně, většina z nás může najít způsob, jak snížit.
To znamená, že je-li vaším cílem mít dokonalé skóre pojištění, ujistěte se, zda hodnotíte, zda stojí za to změnit náklady na finanční výdaje. Zastavení používání kreditních karet znamená časově náročné výlety do bankomatu a dodatečné poplatky za služby z důvodu zvýšeného používání platebních karet.Možná se budete muset vyvarovat pohodlí on-line transakcí (stále se děje primárně prostřednictvím kreditní karty) a konečně, pokud vám vaše společnost poskytující kreditní karty nabízí výhody - například letecké cestování nebo jiné typy bodů - budete muset opustit to také.

Takže i poté, co jste se dozvěděli o nedokonalém skóre pojištění, můžete najít úsilí potřebné k dokonalosti, že nestojí za to, co může znamenat poměrně malé úspory v pojistném. (Pamatujte si, že skóre vašeho pojištění není jediným důsledkem vašeho pojistného.)

Pojistné skóre je zde k pobytu

Použití úvěrové historie k určení pojistného je pro mnoho spotřebitelů poměrně alarmující, zejména pro ty, nikdy nepodá žádost o pojistné plnění, ale stále ještě nesplňuje podmínky pro nejnižší dostupné ceny. Bohužel, pojištění bodování je standardní praxe mezi řadami největších pojišťoven národa. Erie Insurance ve svém vysvětlení o pojišťovacím hodnocení na svých internetových stránkách uvádí, že 90% pojistitelů nějakým způsobem využívá pojištění. Jiné studie umístit toto procento ještě vyšší. S tímto na mysli, nejlepší způsob, jak udržet vaše pojistné nízké, je udržet své kreditní skóre vysoké. Vezměte stejné opatrnost s kreditní skóre, jako byste s vaší jízdy - být odpovědný s oběma vám může ušetřit vážné množství peněz v pojistném.