Problém se špatnou bankou? FDIC má záda!
Měl účet s Bernie Madoffem? SIPC jste pokryli!

Vaše životní pojišťovna zkrachuje. Uh … co teď? !

Navzdory federálnímu převzetí společnosti AIG v září 2008 je většina lidí překvapena skutečností, že úloha ochrany spotřebitele před selháním pojišťovny skutečně spadá do rukou státních vlád. Státní regulátoři pojištění jsou zodpovědní za sledování finančního zdraví pojišťoven, které jsou licencovány k podnikání ve svých státech. Poté, co regulátoři vstoupí a vše vyfouká, je to záležitost státního garančního fondu, aby vstoupil a ochránil pojistníky.

SEE: finanční regulátoři: kdo jsou a co dělají

selhání pojišťovny 101
Když pojišťovna selže a jde do likvidace, chránit pojistníky státu. Pokud je to možné, záruční fond se pokusí přenést pojistné smlouvy na další stabilní pojišťovny; v případě selhání bude tato politika nadále spravována centrálním garančním fondem. Pokud státní záruční fond převezme pojistné nebo anuitní pojistku, bude se na ně vztahovat omezení pokrytí stanovené jednotlivými státy.

Na Floridě například limity na životní pojištění a důchodové dávky jsou následující:

Životní pojištění

Úraz smrti: $ 300, 000 na pojistný život

• Odkoupení v hotovosti: 100 dolarů , 000 na pojistný život
• Anuita

Odkoupení v hotovosti: 250 000 dolarů za odloženou rentu na vlastníka smlouvy

• Dávka v důchodu: 300 000 dolarů na vlastníka smlouvy
• mít pokrytí a kolik pokrytí poskytuje váš stát je docela jednoduché. Na druhou stranu, pokud máte proměnlivou anuitu, budete muset přezkoumat anuitní smlouvu a přečíst si pokutu vydanou vaším státem, abyste zjistili, zda jste chráněni. V případě Floridy není pojistná smlouva s proměnlivou anuitou kryta, pokud pojistník nezaručuje určitý aspekt pojistky. To znamená, že pojišťovna je vyplácena na krytí jisté odpovědnosti spojené s pojistnou smlouvou. Žádná odpovědnost vůči pojistiteli neznamená pro vás žádnou pomoc.

Chcete-li získat informace o pokrytí vašeho státu, můžete navštívit webové stránky Národní organizace pro životní pojištění a zdravotní pojištění. Jakmile jste na této webové stránce, můžete kliknout na odkaz pro přidružení vašeho státu. Pokud úplně nerozumíte tomu, co je zahrnuto, zavolejte svému státu přímo o pomoc ohledně vaší situace.

Maximalizovat pokrytí

Chcete-li zvýšit velikost ochranného krytu vašeho státního garančního fondu, musíte pracovat v mezích zákona vašeho státu.Ve většině států můžete zvýšit pokrytí obchodováním s více pojišťovnami. Ve většině států je limit individuálního pokrytí stanoven na základě jednotlivých společností, takže pokud máte dvě politiky s
dvěma různými společnostmi , získáte dvojnásobek pokrytí. Tato technika pokrytí vrstvami prostřednictvím více pojišťoven je podobná tomu, jak lidé maximalizují pokrytí FDIC tím, že otevírají bankovní účty prostřednictvím několika bank. Vzhledem k velkým obnosům, které se týkají životního pojištění a potížím s upisováním, které by byly zapojeny do získávání vícenásobných pojistných smluv prostřednictvím různých pojišťoven, není to praktické v reálném světě a mohlo by to skončit tím, že byste měli více peněz za stejnou částku pokrytí.

Na této situaci může být užitečná strategie podnikání s více anuitními společnostmi, které zvýší vaše státní pokrytí. I když to není praktické pro životní pojištění, většina států poskytne vašemu manželovi duplicitní úroveň pokrytí, pokud vlastní anuitu. Například pokud chcete investovat 200 000 dolarů do anuity a záruka vašeho státu je 100 000 dolarů na osobu, vy i váš manžel byste mohli investovat se stejnou společností, abyste získali pokrytí v hodnotě 200 000 dolarů. Záruky na variabilní renty během poklesu tržeb v letech 2008-2009 byly hlavním zdrojem finanční bolesti pro většinu pojišťoven, které se zabývají trhem s proměnlivou anuitou, a není náhodou, že hlavní pojišťovny s velkými variabilními anuitními portfoliem hledaly peníze od vlády (Hartford 3 miliardy 4 miliardy dolarů a Lincoln 950 milionů dolarů). Výsledkem toho je, že vše, co pomůže udržet vaši expozici vůči jedné anuitní společnosti, je pravděpodobně dobrý nápad.

SEE: Náklady na záruky s proměnlivou anuitou

chyba v systému

Problém se záručním systémem ve většině států spočívá v tom, že mu chybí předfinancovaná rezerva, což znamená, z nich selže. Namísto toho, aby pojišťovny každoročně zaplatily do fondu, jako banky dělají banky za FDIC, aby zamezily úderu, státní záruční fondy rozdělí ztráty a předají je ostatním státním licencovaným pojišťovnám ve stejné oblasti podnikání podle jejich státního podílu na trhu. Pokud hodnotíte poplatky po katastrofickém neúspěchu významného hráče, je to jako požádat Bank of America a Citgroup o pokrytí Lehmanových ztrát. Pokud dojde k rozsáhlé katastrofě, není jasné, zda by struktura financující současný systém záchranných sítí mohla uspět bez nějakého zásahu daňových poplatníků.
Závěr

Zatímco státní záruka záchranné sítě úspěšně funguje po mnoho let, má potenciální nedostatky. Nakonec lidé, kteří chtějí koupit životní pojištění nebo anuita, by se měli nejprve spolehnout na ratingy pojistitele a na jejich finanční sílu. Rozložení rizika a umístění sebe sama na první místo, pokud se něco pokazí, je vždy dobrý nápad. Tato maximální hodnota platí zejména, pokud máte mnoho peněz v proměnlivých anuitach s garanty na nich.
Vidíte: Je vaše pojišťovna bláta nahoru?