Většina mladých Američanů nepřemýšlí o životních pojištění, ale měli by to být. Životní pojištění je konečným finančním nástrojem pro ty velké "co když" momenty. To může být užitečné i tehdy, když se přínos úmrtí nevyvolává, pokud je používán přiměřeně. Životní pojištění není všelékem a někteří mladší Američané nemusí mít prostředky na to, aby se věnovali velkým politikám. Ale je chybou předpokládat, že pouze starší páry s dětmi a domovy potřebují životní pojištění.

Vše ostatní, které jsou stejné, je vždy levnější a někdy podstatně levnější, pro mladší osobu, aby si koupila pojištění než starší osoba. To znamená, že potenciální přínosy pojištění mohou být stejně velké a stojí mnohem méně, nebo mohou být mnohem větší a stojí asi stejné. Bez dalších úvah je životní pojištění pro 22letého dítěte lepší než životní pojištění pro 55letého.

Důvody k nákupu životního pojištění

Nejvíce zřejmým důvodem k nákupu životního pojištění je, když máte jasné pojistné zájmy a chcete být finančně chráněni před katastrofickou havárií. Můžete například mít velké dlužné závazky ze studentských půjček nebo hypotéky, které nechcete předat někomu jinému. Mohli byste mít také manžela / manželku nebo děti, které se spoléhají na vaše příjmy, strany, které by se mohly spoléhat na pojistné nároky, aby přežily, kdyby se vám stalo něco nešťastného.

Pojištění může mít kromě funkce úmrtí i jiné funkce, což znamená, že by mohlo existovat i jiné dobré důvody k nákupu pojistky. Některé zásady poskytují podporu pro určité zdravotní problémy, jako je rakovina nebo paralýza. Stálé pojistky životního pojištění mohou sloužit jako daňově zvýhodněné úsporné prostředky prostřednictvím akumulace peněžní hodnoty.

Federální zákon zakazuje poskytovatelům pojištění prodávat pojistné smlouvy na základě jejich peněžní hodnoty, i když se to téměř jistě stane. To neznamená, že je vždy špatným nápadem koupit pojištění pro případnou akumulaci peněžní hodnoty. Za určitých okolností může peněžní hodnota hromadit peníze rychleji než jiné investice s menším rizikem a příznivějšími právními důsledky.

Typy životních pojištění

Pojištění je obvykle rozděleno do dvou kategorií: termín a celý život. To podtrhuje rozmanitost pojistných produktů, které jsou k dispozici spotřebitelům, protože existuje mnoho různých druhů termínového pojištění a mnoho různých druhů stálého pojištění.

Termínové pojištění je navrženo tak, aby pokrývalo určitý soubor možných událostí v průběhu určitého období. Například pojistná smlouva životního pojištění na dobu určitou může nabídnout pokrytí ve výši 200 000 dolarů za více než 20 let a cena 20 dolarů za měsíc do konce tohoto období.Příjemce je pojmenován na pojistce a dostane 200 000 dolarů, pokud pojištěný zemře nebo je kriticky zraněn. Pro 25letého jednotlivce s malým dluhem a bez závislé rodiny je tento druh pojistného životního pojištění často zbytečný.

Některé pojistné smlouvy umožňují návrat pojistného, ​​méně poplatků a výdajů, pokud pojištěný překoná pojistku. To se nazývá "návrat pojistného" termínového pojištění a má tendenci být dražší než politiky na úrovni pořádku.

Snížením doby pojištění je užitečná možnost pokrýt určitý druh finančního závazku, například hypotéku. Nominální hodnota klesajícího pojistného klesá v průběhu času, a to zpravidla proto, že se očekává, že závazek se časem sníží, jako například splácení hypotéky. Dokonce i někteří jednotlivci ve svých 20 letech mohou mít pojistné závazky, což znamená, že může existovat argument pro politiku klesajícího období.

Na rozdíl od termínového pojištění nabízí trvalé životní pojištění více než jen dávku za úmrtí. Stálé pojistky životního pojištění nabízejí šanci hromadit peněžní hodnotu a peněžní hodnota funguje lépe pro lidi ve svých 20 letech než lidé ve svých 50 letech.

Různé druhy trvalého životního pojištění zahrnují celý život, univerzální život, variabilní život a indexovaný univerzální život. Rozdíly se většinou zaměřují na to, jak agresivně vzrůstá hotovostní hodnota politiky; celé životní pojištění má tendenci být nejbezpečnější a nejkonzervativnější a variabilní životní pojištění má tendenci být nejrizikovější a nejagresivnější.

Jakýkoli typ trvalého životního pojištění by se mohl vyplatit pro jedince v jeho 20 letech, pokud by si mohl dovolit pojistku, což je často stovky dolarů za měsíc. Politika stále přináší výhodu smrti, ale peněžní hodnota může být velmi užitečná i v případě, že dávka za úmrtí není spuštěna po celá desetiletí.

Pochopení hodnoty v hotovosti

Peněžní hodnota je zajímavou a důležitou vlastností trvalých politik. mnoho poskytovatelů pojištění odkazuje na hodnotu hotovosti jako součást balíčku "životní výhody" na rozdíl od dávky v případě úmrtí. Vzhledem k tomu, že pojištěný platí peníze, zůstává procentní podíl pojistného v pojistné smlouvě a akumuluje úroky. Tyto peníze mohou být později zaplaceny za další životní události, jako jsou svatby, domácí nákupy, školní výuka pro děti a dokonce i prázdniny. Nejvíce kriticky, tyto peníze obvykle rostou a obvykle jsou staženy bez vzniku daňové povinnosti.

Dokonce i nízký zájem na celém životním pojištění může poskytnout zdravou dividendu na peněžní hodnotě. Tato dividenda může být vybírána nebo použita ke zvýšení peněžní hodnoty. Je možné, i když není zaručeno, že trvalá pojistka životního pojištění by mohla výrazně zvýšit důchodový příjem, znovu osvobodit od daně nebo dokonce umožnit předčasný odchod do důchodu.

Jak může pojištění zaplatit

Peněžitá hodnota, která staví po desetiletí, může být v budoucích daňových příjmech stovky tisíc dolarů. To může být důležitým aspektem komplexního plánu odchodu do důchodu, zvláště pokud již plánujete maximalizaci IRA. Tato strategie funguje pouze tehdy, pokud jsou pojistné placeny konzistentně; trvalé pojistky životního pojištění zaniknou, pokud je peněžní hodnota příliš nízká, což ponechává pojistníka bez krytí.

Dokonce i když si nemůžete dovolit trvalé životní pojištění, většina 20-něco může získat velmi dobrou pojistnou politiku za velmi nízké náklady, například 200, 000 až 300, 000 dolarů pokrytí za 15 až 20 dolarů měsíčně v některých případech. Ještě důležitější je, že některé termínové politiky mohou trvat 20, 30 nebo 40 let; mohli byste být pokryti za velmi nízkou cenu během celého pracovního života.