Průměrný pár bude muset zaplatit 220 000 dolarů za zdravotní výdaje v důchodu, podle Fidelity Investments. Pokud máte zdravotní úspory nebo HSA, pokud byste měli přispívat maximálně 10 let jako rodina, mohli byste do průměrných očekávaných nákladů uložit $ 66,500. A to nezahrnuje úroky nebo zhodnocení kapitálu získané během tohoto časového rámce. Navíc, pokud přestanete přispívat šest měsíců před přechodem na Medicare, budete se moci vyhnout daňovým pokutám. Ale to není jediná daňová výhoda, ani jediný přínos pro HSA obecně. Na druhou stranu existují také negativy. Hodně bude záviset na vaší situaci.

Výhody HSA

Konečným cílem s HSA je předčasné přihlášení, udržování nízkých nákladů na zdravotní péči, pravidelné přispívání a bezodplatné odchodu do důchodu za účelem zaplacení kvalifikovaných lékařských výdajů . Povolené příspěvky za posledních 10 let se značně zvýšily. (Pro více informací viz: IRS nastavuje limity odečtu HSA 2016 .)

Limity příspěvku 2005	2015 Limity příspěvku
Jeden	2, 650	3, 350
Rodina	5, 250	6, 650
(55 nebo starší, jednorázové nebo rodinné)	600 dolarů	1 000 dolarů

Vaše příspěvky mohou být investovány do akcií, dluhopisů, CD, podílových fondů, nemovitostí, bankovek a drahých kovů. Nemohou být investovány do životního pojištění a sběratelských předmětů. K odběru peněz při odchodu do důchodu můžete použít debetní karty, šeky nebo proces úhrady. Bez ohledu na to, jakou formu výběru použijete, nezapomeňte si uchovat všechny příjmy, abyste v případě potřeby poskytli službě Internal Revenue Service (IRS) s dokumentací. To vám pomůže vyhnout se možnému daňovému trestu.

Kromě zvýšených limitů příspěvků a různých forem možností výběru, je zde stručný seznam dalších výhod HSA. ( Zdravotní spořitelní účty .)

• Bez daně, pokud jsou peníze použity na zdravotní výdaje (20% sankce a daň z příjmů zaplacené, pokud jsou peníze použity pro nelékařské výdaje, avšak v případě, že je vám více než 65 let, nebude platit odměna za jiné než zdravotní výdaje, ale budete platit daň z příjmů).
• Příspěvky nejsou zdaněny.
• Podle společnosti PricewaterhouseCoopers činí 84% zaměstnavatelů příspěvky bez daně.
• HSA je vlastněna jednotlivcem.
• Finanční prostředky se přebírají a hromadí každým rokem, takže můžete využít peněz z předchozích let pro kvalifikované lékařské výdaje (na rozdíl od flexibilních výdajových účtů neexistuje stanovený časový rámec pro vklady).
• Ideální pro někoho, kdo má vysokou odpočitatelnost. (Více viz: Výhody s vysokým příjmem z účtu zdravotního spoření .)

Nevýhody HSA

Ne každý souhlasí se zdravotními úsporami.Například Unie spotřebitelů a Americká asociace veřejného zdraví jsou proti. Jejich úhel spočívá v tom, že HSA jsou prospěšné pouze pro mladé a zdravé a že zvyšují náklady na zdravotní péči pro druhé. Je pravda, že HSA užívají především spotřebitelé s nižšími, středními a středními příjmy. Spotřebitelé s nižšími příjmy si nemohou dovolit příspěvky a daňové úlevy nevidí. HSA nejsou určeny pro lidi, kteří nemohou zaplatit vysokou odpočitatelnost.

Původní plán, kdy George W. Bush schválil zdravotní spořicí účty 8. prosince 2003 (vstoupil v platnost dne 1. ledna 2004), byl pro to, aby nabídka a poptávka po zdravotní péči byla řízena spotřebitelem za účelem kontroly zdraví péče o inflaci. HSA tento cíl dosud nedosáhly, přinášejí však užitek některým spotřebitelům, které opět závisí na individuálních (nebo rodinných) poměrech. Je třeba také poznamenat, že Alabama, New Jersey a Kalifornie neumožňují odpočet zdravotních úspor ve prospěch daní ze státního dluhu. (Další informace naleznete: Klady a zápory zdravotního spořitelního účtu .

Dalším potenciálním negativním je to, že někteří lidé buď příliš zdrží výdaje na zdravotní péči, nebo příliš mnoho utrácejí. V bývalém scénáři není jednotlivec preventivní, což je nejlepší způsob, jak šetřit náklady na zdravotní péči po silnici. Ve druhém případě by příliš velké výdaje nemusely v budoucnu ponechat dost peněz na pokrytí nákladů, které by znemožnily použití HSA.

Rizika

Existují však další rizika, která se v kartáči číhají, což většina lidí nevidí. Dobrou zprávou je, že příspěvky HSA budou často vloženy do hotovostních pozic v bankách pojištěných FDIC. To umožní v průběhu let malé zisky s pevným výnosem. Ostatní poskytovatelé HSA vám dávají své peníze do akcií s malým limitem, dluhopisů, drahých kovů, podílových fondů a / nebo nemovitostí. To představuje mnohem vyšší riziko a potenciální ztrátu vašich peněz. Pokud jde o zásoby s malým limitem a drahé kovy, rizika jsou v tomto okamžiku extrémně vysoká a v dohledné budoucnosti zůstávají taková. Investice do nemovitostí závisí na druhu nemovitosti a na oblasti, do které se investuje. Trh je v současnosti segmentován, některé kapsy jsou v bublinové oblasti a jiné nabízejí hodnotu. (Pro více informací viz: Kdo zálohuje FDIC? )

Co se týče dluhopisů, držte se investičního stupně. Řešení rizik: najít poskytovatele HSA, který dá vaše peníze do banky pojištěné FDIC. Úroky mohou být nízké, ale malé zisky vždy ztrácejí ztráty.

Bottom Line

Účet zdravotního spoření není pro každého. Jste-li správným věkem, v pravém příjmovém pásmu, nebudete převýšit nebo nedostatečně čerpat, věnujte čas výzkumu správného poskytovatele. Nezapomeňte přestat přispívat šest měsíců před přechodem na Medicare, pak můžete získat zvýhodněné příspěvky a daňové výhody. (Pro více informací viz: Porovnání úspory ve zdravotním stavu a flexibilních výdajových účtech .)