Vaše kreditní skóre je dlouhodobý pohled na vaše využití úvěru. Většina úvěrových problémů, jako jsou pozdní platby nebo nezaplacení dluhů, musí být odstraněno po sedmi letech, ale některé typy bankrotů zůstávají ve vaší kreditní zprávě po dobu 10 let. Studentské půjčky mohou existovat ještě déle; někteří mohou zůstat dál, dokud nezaplatí v plné výši nebo neodpustí.

Čas potřebný k vyřešení problému závisí na tom, co negativně ovlivňuje vaše kreditní skóre. Pokud kreditní informace, které vlastní někdo jiný, poškozují vaše skóre, například odstranění těchto informací by mohlo mít za následek téměř okamžitou opravu poté, co jste opravili chybu. Ale neměli byste očekávat rychlé řešení; pro většinu lidí, kteří chtějí opravit své kreditní skóre, není to tak jednoduché. Zde je pět kroků ke zlepšení skóre.

1. Získejte fakta

Váš první krok při pokusu o opravu vašeho kreditu vyžaduje, abyste získali fakta. Můžete to udělat tím, že si objednejte bezplatnou kreditní zprávu od všech tří úvěrových kanceláří: Experian, TransUnion a Equifax. Jste omezeni na jednu bezplatnou zprávu ročně z každé kanceláře, kterou si můžete objednat na stránkách AnnualCreditReport. com. Ale je dobré si je objednat po celý rok. Pořadí jedné zprávy okamžitě a poté jednou za čtyři měsíce a třetí v osmi měsících vám umožní objednat si zprávu každé čtyři měsíce zdarma.

Pokud se při vašich přehledech poprvé podíváte na své přehledy, objednejte si bezplatný z Experian pomocí výše uvedeného odkazu a získejte zdarma své přehledy TransUnion a Equifax při registraci v CreditKarma. com. Členství na těchto webových stránkách je zdarma, stejně jako zprávy; neexistuje žádný druh měsíčního poplatku (viz Proč kreditní karma je zdarma a jak to dělá peníze ). Rozhodně se budete chtít podívat na všechny tři zprávy co nejrychleji, abyste se ujistili, že jsou přesné. (Chcete-li zjistit, co vám pověří o kreditní zprávě, přečtěte si Co je ve zprávě o spotřebitelském úvěru? )

2. Chyby týkající se sporů

Na vašem přehledu mohou být chyby, jako jsou například pozdní platby, když jste nebyli pozdě nebo kreditní karta zobrazená jako ta, která není vaší. Chyby, jako jsou tyto, mohou táhnout vaše kreditní skóre. Existuje několik důležitých věcí, které vám pomohou identifikovat problémy:

• Osobní informace - Ujistěte se, že hlášené jména a adresy odpovídají vaší osobní historii. Někdy se kreditní zprávy lidí se stejnými nebo podobnými jmény nesprávně kombinují; s vaší zprávou vázané na to, že někdo se špatným úvěrem může snížit skóre. Chcete-li opravit chybu, musíte dokumentovat, co je špatné, a poslat dopis úvěrovým kancelářím. Může to být rychlá oprava, pokud všechny negativní informace patří někomu jinému než vám, ale prokázat, že může trvat nějaký čas.

• Informace o účtu - Pečlivě zkontrolujte všechny uvedené účty a ujistěte se, že jsou skutečně účty, které jste otevřeli.Pokud najdete účet ve vašem názvu, který jste neotevřeli, obraťte se na úvěrové úřady, vysvětlete podvod a požádejte o zaslání upozornení na podvod na váš účet. Poté kontaktujte společnost vydávající karty a zjistěte více podrobností o účtu. Skutečnost, že se nachází ve vašem přehledu, znamená, že je pravděpodobné, že někdo použil vaše číslo sociálního zabezpečení při otevírání účtu. Také se ujistěte, že informace o zůstatku a historie plateb pro každý účet jsou přesné. Pokud jsou nějaké informace nepřesné, budete potřebovat důkaz o správných informacích a budete muset zahájit spory s úřady, aby požádali o opravu nesprávných informací. Podrobnější informace o této otázce naleznete v části Jak uvést chyby ve vašem kreditní zprávě .

• Sbírky - Pokud jsou ve vaší kreditní sestavě sbírky, zkontrolujte, zda neexistují více zpráv o stejných nezaplacených účtech. Účty sbírky jsou nakupovány a prodávány, takže stejné informace mohly hlásit více než jedna agentura, což by způsobilo, že vaše kreditní historie vypadá horší než je. Sporte informace a odešlete dokumentaci, abyste dokázali, že dluh je uveden více než jednou.

• Veřejné záznamy - Negativní informace z veřejných záznamů mohou zahrnovat bankroty, civilní rozsudky nebo zabavení. Úpadek může být ve zprávě po dobu sedmi až deseti let, ale všechny ostatní veřejné záznamy musí být odstraněny po sedmi letech. Je-li veřejný záznam ve vaší zprávě starší, než je povoleno, můžete tyto informace zpochybnit u úvěrového úřadu a odeslat dokumentaci, která dokazuje, že dluh je příliš starý a že by již neměl být ve zprávě.

3. Vyjednávejte s věřiteli

Pokud máte účet v uplynulém termínu a máte hotovost k jeho splacení, zkuste vyjednávat s věřitelem tím, že se rozhodnete, že zaplatíte zůstatek v plné výši, pokud odstraní informace z vašeho kreditní zprávy. Pokud ne, vyzkoušejte společnost, aby dluh "zaplatil podle dohody. "Získání negativních informací úplně mimo vaši zprávu je nejlepší, ale věřitel nemusí být ochoten to udělat. Před provedením platby se ujistěte, že máte písemnou dohodu.

Pokud na vašem účtu dochází k neplacení po dobu několika měsíců, ale můžete prokázat, že problém byl způsoben těžkostí, můžete se zeptat svého věřitele na "úpravu dobré vůle. "Kdybyste byli například zraněni a v nemocnici nebo rehabilitaci po dobu několika měsíců, pravděpodobně byste neměli peníze (nebo jste byli dostatečně fyzicky zdraví), abyste zaplatili tento účet. Napište věřiteli, vysvětlete utrpení a poskytněte důkaz. Zeptejte se, jestli společnost zváží úpravu goodwill, která z vaší kreditní zprávy vymaže historii pozdějších plateb. Vaše platby budou muset být aktuální, abyste uspěli v získání této úpravy.

4. Získejte omezené limity

Zkontrolujte své přehledy kreditu, abyste si byli jisti, že přesně odpovídají vašim úvěrovým limitům. Pak doplňte všechny úvěrové limity v jednom sloupci a všechny zbývající dluhy v jiném. Například byste mohli mít celkem 10 000 dolarů z celkových úvěrových limitů a 4 000 dolarů z celkového dluhu, což znamená, že používáte 40% (4 000 000 Kč / 10 000 000) z vašich dostupných úvěrových limitů.

"Nejlepší je udržet váš poměr dluhu k úvěru o 30% nebo méně - tím nižší, tím lépe," říká Anthony Sprauve, bývalý ředitel pro styk s veřejností pro firmu FICO, jednu z klíčových společností poskytujících kreditní skóre.

Využití kreditu můžete vyjít líp než je to tím, že provedete platby těsně před odesláním výpisu, spíše než čekáte, dokud to nevyjde. Většina společností s kreditními kartami vykazuje vaši zůstatek současně s tím, že zašlou prohlášení a zůstatek hlášený úvěrovým kancelářím je zůstatek výkazu. Pokud například vaše prohlášení vyjde v patnáctý měsíc, pokud budete mít peníze na místě, zaplaťte svůj účet dříve, aby peníze přicházely předtím, než bylo prohlášení odesláno - řekněme třináctého měsíce . Tak bude váš zůstatek v zůstatku, který je vykázán na výkazu a na úvěrových úřadech, nižší.

Dokonce i když budete platit své účty včas, v plné výši, každý měsíc, úvěrová kancelář uvidí pouze zůstatek výkazu, což může vypadat, že máte větší dluh než vy.

5. Eliminujte své nízké zůstatky

Faktorem, který ovlivňuje vaše kreditní skóre, je počet kreditních karet, které máte s otevřenými zůstatky. S velkým množstvím malých váhy snižujete skóre. Takže pokud máte karty VISA, MasterCard a American Express, které střídáte každý měsíc, můžete skončit například třemi kartami, které mají nízké zůstatky - možná pod 100 USD.

"Řešením, jak zlepšit své kreditní skóre, je shromáždit všechny kreditní karty, na kterých máte malé zůstatky a vyplácet je," říká John Ulzheimer z Credit Sesame a bývalý expert na úvěry pro společnosti FICO a Equifax. Pak konsolidujte, jak je používáte.

Bottom Line

Můžete si své kreditní skóre opravit sami zdarma. Vyžaduje nějakou práci a případné přehodnocení toho, jak používáte své kreditní karty, ale že vyšší kreditní skóre vám pomůže získat lepší zájem o nabídku a snížit náklady na úvěr. Pokyny pro správu kreditu a dluhu naleznete v části Správa kreditů a dluhů .