Mnoho finančních poradců se rozhodne soustředit na jeden nebo demografický segment populace, ze které budují svou klientelu. Jednou důležitou skupinou, která se často přehlíží, jsou příslušníci armády Spojených států, kteří odcházejí do důchodu nebo se oddělují od služby. V mnoha případech se těmto členům služby zaměřili draví věřitelé a prodejci, kteří se jim často podaří hluboce zadlužit a zničit své kreditní skóre. Dokonce i ti, kteří spravují své peníze dobře, jsou často nepřipraveni na finanční přechod, s nímž budou čelit, když vstoupí do občanského života.

Dvě kategorie

Přestože existují samozřejmě výjimky, pravděpodobně většina odcházejících členů služby může být rozdělena do dvou obecných skupin. První skupina se skládá z juniorů, kteří vstoupili do armády po střední škole a právě poprvé vstupují do civilního života jako dospělí. Tato skupina často posílila značné dluhy, jako jsou úvěry na automobily, zůstatky kreditních karet, úvěry na mimořádné události od útvaru komunitních služeb armády a další spotřebitelské úvěry. Mnoho z těch, kteří jsou v této kategorii, nikdy nedostávalo víc než jen zběžné finanční vzdělání jakéhokoliv druhu, když byli ve službě (nebo se na to, co dostali, věnovali jen málo nebo žádnou pozornost). Oni často nevědí, co jsou jejich kreditní skóre nebo jak to bude mít dopad na to, když začnou hledat práci, zvláště taková, která vyžaduje bezpečnostní prověrku. Mnohé z nich nemají žádné úspory žádného druhu a daly málo pomyšlení, co jejich měsíční životní náklady budou po odchodu. Poradci, kteří se setkají s klienty v této kategorii, se pravděpodobně musejí soustředit hlavně na to, jak je vzdělávat v tom, jak vytvářet a udržovat rozpočet, využívat jejich mýtného GI a dalších výhod veteránů moudře a možná je odkázat na místní poradenskou službu v případě potřeby. (Pro související čtení viz: Příležitosti franšízy pro členy služby Spojených států .)

Výhody pro pozostalost: vyloučení?

Samozřejmostí jsou někteří důstojníci a vyškolení pracovníci, kteří se také finančně potýkají kvůli rozvodu nebo finančnímu špatnému hospodaření, ale velké procento z nich čelí velmi odlišnému souboru otázek než jejich nižší postavení. Ti, kteří dostávají starobní důchod, budou automaticky přiděleni Survivor Benefit Rider (SBP), pokud jsou ženatí, což snižuje výši jejich měsíčního důchodu o 6,5%. Jejich pozůstalý manžel dostane 55% z částky, kterou veterán obdržel každý měsíc, dokud nezemřelo. Tento jezdec je však extrémně drahý pro důstojníky vyššího stupně, kteří obvykle dostávají důchody několika tisíc dolarů za měsíc, a jsou považovány i za zdanitelné příjmy ze strany IRS a mnoha států.

Dále, čím déle žije veterán, tím méně bude přeživší zaplacen. Například páry, kde žije veterinář 85 let s manželem, který zemřel o dva roky později, nedostali moc za své peníze. Ve většině případů budou ti, kteří dostávají starobní důchod, lépe, když se jejich manželka podepíše, aby se tomuto jezdci vzdal a použil další příjmy na nákup životního pojištění. To má několik výhod než SBP, neboť bude často levnější a vyplácí se daňově zvýhodněná jednorázová dávka za úmrtí, která buď zůstane konstantní, nebo bude růst, pokud bude politika v platnosti, v závislosti na druhu pokrytí, je vybrán. Samozřejmě, že tu správná volba není pro všechny stejná, a to je velmi dobrá příležitost pro poradce, aby vytvořili komplexní plán pro klienty, kteří čelí tomuto dilematu, protože to klientům umožní zjistit, jak by se zde mohly projevit různé scénáře. Například plán by mohl ukázat, co by se stalo, kdyby se pár rozhodl nést SBP a veterán zemře v 5, 15 a 30 letech od teď a pak se porovnat s tím, co by se stalo, kdyby veterinář zemřel v těchto dobách s termínem nebo trvalým životní pojištění místo. V mnoha případech bude nejlepší volba, pokud veterinář zemře velmi brzo, nebude tou nejlepší volbou, pokud zemře ze starobního věku, proto by se pro to měl vzít v úvahu pravděpodobnostní faktor.

Plánování odchodu do důchodu

Členové služby, kteří se podíleli na projektu Thrift Savings Plan (TSP), často nevědí, jaké jsou jejich možnosti, jakmile se oddělí od služby a mnozí z nich si neuvědomují, jejich plány na IRA nebo penzijní plán společnosti, kterou po odchodu odešli do práce v soukromém sektoru. Přestože mnozí z nich chtějí po ukončení práce dostat příjmy ze svých plánů, armáda jen nedávno začala vysvětlovat výhody strategií, jako jsou napínavé IRA a Rothovy konverze, na ty, na které se vztahuje. Veteráni, kteří chtějí získat zaručený tok příjmů ze svých plánů poté, co přestanou pracovat, také potřebují pochopit, že kvalifikovaná anuita, kterou mohou nakupovat uvnitř TSP, nenabízí mnoho výhod moderních anuitních smluv. Většina komerčních dopravců nyní nabízí funkce, jako jsou příjmy, dvojnásobná výplata za spravovanou péči nebo přednostní bonus, který je při koupi zaplacen.

Ti, kteří pobírají starobní důchod, se mohou také stát, že nemohou přímo přispívat na Roth IRA, protože jejich příjmy jsou příliš vysoké, když kombinují svůj důchodový příjem s tím, co nyní tvoří jako civilisty. Poradci potřebují ukázat jim, jak používat kontrastní mezeru Roth, aby přispěli Rothovými příspěvky otevřením tradičních IRA a vytvářením nevyvážených příspěvků, a pak je přeměnil na Roth IRAs. To se používalo jako backdoor strategie od roku 2010, kdy Kongres zrušil limit 100 000 dolarů AGI na konverze Roth. (Další informace naleznete v části: Konverze anuity IRA na Roth: Poznej pravidla .)

Daňové plánování

Srážkové daně mohou být v některých případech také velkou úpravou, protože většina členů služby obdrží jedno nebo více bezcelních příspěvků vedle svých základních platů, zatímco jsou ve službě. Stejně jako u příspěvků Roth IRA může být tato záležitost také spjata s dodatečnými příjmy z penzijního připojištění. ( Úvod do vládních půjček .) Pojištění a jiné dávky

Ačkoli jsou odměny, které dostávají členové vojenské služby, často nižší než plat za civilní odměnu za stejné zaměstnání, přínosy, které dostávají v době, kdy slouží, jsou bezvýznamné. Samozřejmě to není vždy v soukromém sektoru, takže se ujistěte, že vaši klienti, kteří se chystají vstoupit do civilního života, jsou připraveni na tuto změnu. Ti, kteří pobírají starobní důchod, mohou chtít věnovat několik měsíců této platby na spořicím účtu, aby pokryli všechny použitelné odpočitatelné výdaje a jiné výdaje, které nebudou pokryty novými zdravotními, zubními, zrakovými a zdravotními předpisy . Poradci také potřebují zajistit, aby veterináři důkladně pochopili výhody svého veterána a co s nimi mohou získat. (

Unikátní výhody VA hypoték .) Bottom Line

Mnozí veteráni, kteří sloužili naší zemi, nejsou připraveni na ekonomickou realitu, která je čeká po oddělení nebo odejít. Některé z nich potřebují vzdělání v oblasti základního financování, zatímco jiné čelí složitějším otázkám. Ale poradci, kteří si čas na to, aby je mohli efektivně obsluhovat, mohou počítat s tím, že budou mít jako klienty na dlouhou dobu. (Pro související čtení viz:

Kolik to zaplatí za hrdinu? ) Níže najdete komplexní seznam zdrojů online finančního plánování pro veterány i civilisty.

Rozpočet / Finanční plánování

www. máta. com (zdarma, prostě musí dát s reklamami)

www. jodlee. com (trochu uživatelsky příjemnější než mint)

www. learnvest. com (také nabízí vzdálené finanční plánování)

www. personalcapital. com (také nabízí správu aktiv pro bohaté zákazníky)

www. futureadvisor. com (nový, který byl schválen společností Mint.com a Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (dobrý zdroj tipů pro úsporu peněz)

www. napájejte. org (dobrý obecný web pro ukládání a správu peněz)

www. smartypig. com (webové stránky, které vám pomohou dosáhnout konkrétních cílů úspor)

Stránky o kreditní skóre / hlášení

www. annualcreditreport. com (každou roční zprávu zdarma od každé hlavní kanceláře)

www. vantagescore. com (alternativní kreditní skóre)

www. myfico. com (přijít zde pro informace a odpovědi na vaše kreditní skóre)

www. kvíz. com (volné kreditní skóre a zpráva, ne příliš uživatelsky přívětivé)

www. creditkarma. com (zdarma Transunion skóre a report, mnohem jednodušší použití)

www. optoutprescreen. com (zrušení předběžných nabídek)

www. creditcardeducation. com (vzdělávací a praktické zdroje kreditních karet)

// www.usa. gov / témata / peníze / kreditní / kreditní karty. shtml (vzdělávání kreditních karet)

// www. federalreserve. gov / creditcard (více kreditních karet)

www. militarysaves. org (vhodná webová stránka pro získání volného skóre a zprávy)

Webová stránka obecného finančního vzdělávání

www. investopedia. com (jedno z nejlepších internetových stránek finančního vzdělávání online)

www. moje peníze. gov (od svých přátel s strýcem Sam)

www. spotřebitelského financování. gov (vzdělávání spotřebitelských financí)

www. důchodové plány. org (Základní informace o IRA a penzijních plánech)

www. veteránůfinanční koalice. org (skupina organizací zaměřených na finanční vzdělávání a ochranu veteránů)

www. moneychimp. com (Pokrývá některé užitečné koncepty o míře návratnosti investic)

www. moje peníze. gov (vládní stránky pokrývající obecné finanční vzdělávání)

Zdravotní / Hypoteční webové stránky

www. va. gov

www. zdravotní péče. gov

www. militaryonesource. mil

Nadační federální úvěrová unie - hypotéky

Freddie Mac - zdroje na nákup domů

Studentská půjčka / finanční pomoc

www. studentské půjčky.

Federální studentská pomoc - FAFSA (prostřednictvím ministerstva školství U. S)

Nadace pro plány pro pozůstalostní pomoc

Informace o vojenských náhradách - pozůstalostní dávky (prostřednictvím Úřadu ministra obrany )

Porovnání nákladů na život

www. bankrate. com (spousta skvělých nástrojů a zdrojů)

www. nejlepší místa. net (jedna z nejlepších lokalit pro toto téma, od nemovitostí po daně)

Spořitelná úspora

www. tsp. gov (oficiální stránky TSP)

www. tsptalk. com

IRS stránka pro členy ozbrojených složek

Webové stránky sociálního zabezpečení

Kanál YouTube, který obsahuje vzdělávací videa o různých aspektech TSP

Domovská stránka administrace sociálního zabezpečení

Časování sociálního zabezpečení (informace a kalkulačka k okamžiku uplatnění nároků)

SYMBOLY TICKER PRO EKVIVALENTY FONDU TSP:

www. ishares. com

G FOND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14%

Vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6

- iShares 7-10 ROK TREASURY NOTE FUND F FUND - AGG AGGiSh Cr US Bd109. 56 + 0. 10% Vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6

- iShares BARCLAY CAPITAL AGGREGATE BOND FUND C FUND - IVV IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6

- iShares S & P 500 FOND S FUND - IWR IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6

- iShares RUSSELL MID-CAP FUND IWM IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Vytvořeno společností Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 2000 FOND ITOT ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Vytvořeno společností Highstock 4. 2. 6

- iShares S & P TOTAL U STOCK MARKET FUND IWV IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Vytvořeno společností Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 3000 FOND I FUND - EFA EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Vytvořeno společností Highstock 4. 2. 6

- iShares MORGAN STANLEY CAPITAL INDEX EVROPA, AUSTRAILASIE A FAR EAST FUND