Milióny Američanů v důchodu jsou závislí na sociálním zabezpečení jako klíčovým zdrojem příjmů během jejich nezanedbatelných let a ti, kteří dosud nevykonali volby o svých výhodách, se mohou často cítit ohromeni množstvím dostupných možností .

Oženil se zejména s pilníky, kteří potřebují prozkoumat pět nebo šest různých možností, aby zjistili, která cesta bude nejlépe vyhovovat jejich potřebám. Ale zatímco většina párů si uvědomuje, že sociální zabezpečení vyplácí vdovcům manželský přínos, neuvědomují si, že tato možnost může být použita i trochu jinak - způsobem, který může podstatně zvýšit jejich přínosy po zbytek svého života. (Další informace naleznete v části: Jak zvýšit výhody sociálního zabezpečení ve splátkách )

Soubor a pozastavit … jednat NOW!

Mnoho finančních plánovačů a expertů v oblasti sociálního zabezpečení doporučuje tuto oblíbenou strategii pro páry, kde vyšší vydělávající manželé dosáhli plného důchodového věku (ačkoli pravděpodobně ne moc dlouho - více o tom později). Jedno z pravidel pro sociální zabezpečení uvádí, že manžel ani manželku nemůže sbírat manželské dávky, dokud se vyšší nárok na manželský příspěvek nevztahuje. Proto v tomto scénáři bude vyšší vydělávající manžela pokračovat a požádá o dávky, jakmile dosáhne plného věku odchodu do důchodu - a poté je okamžitě podá, aby je pozastavil před tím, než obdrží platby. Manželka je pak oprávněna podat žádost o manželskou dávku, která se okamžitě vyplácí. (Další informace naleznete v části: Tipy na zpomalování výhod sociálního zabezpečení .)

Tato strategie nabízí dvě nebo tři klíčové výhody: vyšší vydělávající manželka dostane později vyšší výplatu, neboť zpoždění dávek po dobu jednoho roku se projevuje zvýšením dávek o 8% zbytek žadatele. Proto někdo, kdo pozastaví své dávky, jakmile dosáhne plného věku odchodu do důchodu, a zdrží je až do maximální věkové hranice odchodu do důchodu, zvýší celkovou roční výplata o jednu třetinu.

A protože manželský přínos se rovná polovině plného přínosu vyššího manžela, manžel může být více než on nebo ona, pokud jen on nebo ona jen shromáždil jeho vlastní plný užitek . Dále, pokud manželka čeká do plného věku odchodu do důchodu, aby podal žádost o manželský přídavek, bude i nadále plně zvyšovat svoji plnou dávku ve výši 8% ročně, dokud nedosáhne maximálního věku pro odchod do důchodu, takže oba manželé obdrží maximální možnou částku v programu, pokud žijí. (Pro související čtení viz:

Jak jsou výnosy spousálu vypočítány pro sociální zabezpečení? )

Manželé, kteří podají tuto dávku dříve, než dosáhnou plného věku odchodu do důchodu, nebudou obdržet zpožděné kredity v plném prospěchu, protože administrativa sociálního zabezpečení se domnívá, že jejich dávka v manželství je nyní považována za jejich plnou výhodu, takže je pro toto zvýšení neoprávněné.

Bill podepsal, strategie vyprší

Dne ​​2. listopadu 2015 prezident Obama podepsal návrh zákona, který zrušil dvě populární strategie sociálního zabezpečení, z nichž jedna byla spisová a pozastavená. Pro tuto chvíli je však možné, že potenciální uživatelé této strategie jej používají jako normální během fáze zavádění. Od tohoto okamžiku až do šesti měsíců (přesně 180 dní) po podpisu zákona bude soubor a pozastavení stále volbou. Bude také možné podat žádost o manželský příspěvek na základě pozastaveného příjmu manžela.

Jeden lepší

Zatímco strategii spisu a pozastavení doporučuje mnoho finančních plánovačů, využívání formy této strategie k získání bezplatných dávek sociálního zabezpečení je z velké části dobře zachované tajemství. V obou případech musí vyšší manželský partner dosáhnout plného věku odchodu do důchodu, než podnikne nějakou akci, a počká až do dosažení maximálního věku pro odchod do důchodu před inkasováním dávek. (Více viz:

4 neobvyklé způsoby, jak zvýšit dávky sociálního zabezpečení .) Ale pro tuto strategii musí nejsprávněji vyplácející manželka začít s výběrem dávek, a to buď v plném nebo předčasném důchodovém věku. Pak manželka s vyššími příjmy podá žádost o manželské dávky založené na současném výplatě druhého manžela, místo aby podala pro svůj vlastní prospěch a později jej pozastavila. Manželka s vyšším výdělkem může získat současnou dávku v manželském životě na základě jeho plného prospěchu, pokud jeho vyšší výdělek dosáhne maximálního věku odchodu do důchodu. Pár poté obdrží maximální výplatu vyššího výdělečného manžela spolu s přínosem druhého manžela, pokud jsou oba žijící.

Nejdůležitější výhodou je, že vyšší vydělávající manželský partner obdrží dodatečný příjem z výplaty manželského partnera, zatímco on nebo ona čeká podání pro svůj vlastní prospěch. (Následující příklad ukazuje, jak to funguje ve srovnání se souborem a pozastavit strategii: John je 64 let a Mary je 62. Toto manželský pár chce v příštích několika letech odejít do důchodu a snaží se rozhodnout, kdy začít s dávkami sociálního zabezpečení. Sociální zabezpečení Johna ve věku 66 let bude 2 000 USD měsíčně. Mary bude v plném prospěchu v tomto věku 1 000 USD měsíčně. Pokud použijí soubor a pozastaví strategii, bude John požádat o dávky ve věku 66 let a pozastavit je po dobu čtyř let. Ve věku 70 let začne přijímat asi 2, 640 dolarů za měsíc a zvyšuje náklady na životní náklady po zbytek života. (Pro související čtení viz:

Proč odchod do důchodu spíše může být špatným nápadem. ) Mezitím Mary podá žádost o manželský přínos, když dosáhne plného věku odchodu do důchodu a dostane 1 000 dolarů za měsíc na celý život (s navýšením o COLA) - stejnou částkou, jakou by získala, kdyby čekala, až dosáhne plného důchodového věku. Pokud dosáhne plného věku odchodu do důchodu, obdrží 70% plné dávky nebo 700 dolarů.

Teď pojďme předpokládat, že John a Marie jsou ve stejném věku a oba právě dosáhli plného důchodového věku a mají stejné měsíční výhody jako výše uvedený příklad.Tentokrát Mary pokračuje a dává jí plný užitek a John se snaží o manželský přínos založený na ní. Dostane 500 dolarů za měsíc po dobu čtyř let, dokud nedosáhne plného věku odchodu do důchodu, a v tomto okamžiku začne pobírat maximální částku ve výši 2 640 USD za měsíc. Mary bude i nadále dostávat plný užitek i po zbytek svého života. ( Jak manželské páry mohou maximalizovat sociální zabezpečení .

Krása strategie volného manželského přínosu spočívá v tom, že oba manželé

shromažďují určitou formu dávky sociálního zabezpečení během čekací doby mezi plným a maximálním věkem odchodu do důchodu místo jednoho. Nicméně to není vždy nejlepší možnost, zvláště když mladší manželský partner začíná užívat výhody před plným věkem odchodu do důchodu. V takovém případě bude snížená částka pro tuto osobu trvalá, což by mohlo snížit celkovou výši vyplacených dávek pod to, co mohlo být získáno ze spisu a pozastaveno. Bottom Line Ačkoli to není vždy nejlepší možnost, páry by měly důkladně zkontrolovat, zda mají nárok na získání volných manželských dávek na jejich příjmech ze sociálního zabezpečení. Ti, kteří splňují kritéria, by byli moudří, aby získali finančního plánovače, a konzultovat také administraci sociálního zabezpečení, aby získali řadu zpráv, které odhadnou jejich přínosy pro každý scénář. Další informace o výhodách bez nároku na manželství a pravidlech pro volbu této možnosti naleznete na webové stránce Správy sociálního zabezpečení na adrese www. ssa. gov. Ale co děláte, udělejte to rychle. Tato strategie již nebude brzy volbou a vyškrtnutí této strategie se stalo mnohem komplikovanější. (Pro více informací viz:

jsou spousalské dávky sociálního zabezpečení zpětné? )