Pokud jste nedávno zkontrolovali své skóre FICO (kreditní skóre banky a věřitelé vidí), možná budete chtít později v tomto roce. Tři číslice, které drží klíč pro váš finanční život, mohou být o něco vyšší, než očekáváte.

Fair Isaac Corporation (FICO), tvůrce skóre FICO, což je číslo, které banky a věřitelé nejčastěji používají k určení bonity osoby (nikoliv na "volné" spotřebitelské úvěrové skóre dostupné prostřednictvím mnoha webů a služeb - viz > Top místa, kde získáte bezplatné kreditní skóre nebo zprávu ) zavádí nový scoringový model. Její formulace nabízí naději zákazníkům, jejichž kreditní zprávy obsahují určité typy negativních informací.

V současné době věřitelé používají FICO 8, což je scoringový model, který rovnoměrně ovlivňuje zaplacené úhrady

a neplacené inkasní agentury, které přesahují 100 USD. Nezaplacené a placené sbírky pod 100 USD jsou již ignorovány v hodnocení FICO 8. Začátek v září 2014 bude FICO® Score 9 vydán třem úvěrovým kancelářím - Experian, TransUnion a Equifax - pro testování a validaci, říká Anthony Sprauve, vedoucí specialistky na spotřebitelské úvěry FICO a myFICO. com. Pak se musí rozhodnout, zda přijmout nový systém, takže není jasné, kdy (a kde) se objeví změny bodování.

Tento nový model bude ignorovat neuhrazený a placený zdravotní dluh, který FICO nyní považuje za nevýznamný, zda spotřebitel splácí dluhy. Bude také ignorovat inkasní účty, které byly zaplaceny.

FICO 9 také umožňuje bankám a věřitelům lépe posoudit riziko spotřebitelů s omezenou úvěrovou historií nebo "tenkými soubory. "Při vývoji FICO 9 vědci věnovali klasifikaci spotřebitelova splácení ve stupních rizika namísto označování spotřebitele za osobu, která zaplatila nebo nezaplatila účty v absolutních hodnotách. Sprauve říká, že konečným výsledkem je skóre se zlepšenou schopností posoudit riziko tenkých souborů.

"Jakmile bude testování dokončeno, kreditní úřady udělají skóre FICO 9 věřitelům, kteří budou od letošního roku k dispozici," říká Sprauve.

Věřitelé se mohou rozhodnout, kdy začnou používat nové skóre FICO 9 od konce roku 2014.

Velký potenciální dopad

Sprauve říká, že v USA existuje 200 milionů dospělých s kreditní zprávou a skóre FICO; 14% spotřebitelů má zdravotní vymáhání pohledávek, které přesahují 100 dolarů; 17% spotřebitelů má inkasní dluh, který přesahuje 100 USD. "Tyto dvě skupiny se vzájemně nevylučují - spotřebitel může mít jak zdravotní, tak i zdravotní dluhovou sbírku," říká Sprauve.

Velmi málo těchto účtů v kolekci se platí. "Deset procent všech sbírek je vypláceno, zatímco 90% všech sbírek není zaplaceno," dodává."Z neplacených sbírek činí 53% zdravotní dluhy. "

Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů (CFPB) zjistil, že neplacené účty za zdravotní péči nepřiměřeně ovlivňují kreditní skóre spotřebitelů. Nový systém FICO 9 nyní rozlišuje mezi inkasem ze zdravotních a neléčivých dluhů, snížením vážených zdravotních dluhů na skóre FICO spotřebitele a potenciálně pozitivním vlivem na miliony.

"Náš výzkum ukazuje, že pro spotřebitele, jejichž pouze 999 je v úvěrové zprávě závažné, jsou neplacené zdravotní dluhy, není to ukazatel jejich neschopnosti splácet své dluhy. Tento typ neplacené položky není tak negativní, jako by byla běžná neplacená sbírka, "říká Sprauve. "Proto jsme upravili algoritmus. "

Sprauve uvádí, že medián FICO skóre pro spotřebitele, jejichž jediným závažným hanlivým odkazem jsou neplacené zdravotní dluhy, se očekává, že se zvýší o 25 bodů. Výsledky by byly jiné, pokud existují i ​​jiné dluhy. "Je určitě možné, že někdo, jehož jediný úvěrový výpad pochází z zdravotního dluhu, vidí větší škody v skóre FICO než někdo s jinými úvěrovými záležitostmi v kombinaci se zdravotním dluhem," říká Sprauve.

Změna pohledu na zdravotní dluh FICO 9 je součástí trendu hodnocení dluhu. "To není nic nového," říká Joseph Lizio, generální ředitel Capital LookUp LLC a bývalý komerční věřitel. Banky a věřitelé si po určitou dobu prohlížejí zdravotní dluhy jinak než jiné nesplácení a pozdní platby. "Když byl dlužník (obvykle obchodní dlužník) na hranici našeho minimálního limitu úvěrového skóre, prošli jsme tím úvěrovou zprávou, abychom zjistili, co je příčinou. Pokud bychom našli nízké skóre jen kvůli špatné zdravotnické řádkové položce, tak bychom argumentovali, že bychom to měli u našeho úvěrového výboru a obvykle bychom je nechali upustit od otázky o kreditní skóre, "říká Lizio.

Uvažovalo se, že mnozí spotřebitelé měli nějaký druh zdravotní péče o své úvěrové historie. "To bylo částečně způsobeno tím, že pojišťovny platily pozdě nebo vůbec ne. Potenciální dlužník tak bojoval jak s pojišťovnou, tak s lékařskou fakturou, stejně jako s lékařskými účty, což nutí mnoho lidí, aby se dostali za své platby, stejně jako studentské půjčky, "říká Lizio.

Dlužník se obezřetně

Odborníci tvrdí, že jakmile se skóre FICO 9 ustálí, Američané, jejichž výsledky byly zváženy zdravotním dluhem, by měly zvážit opětovné uplatnění úvěrů nebo snahu o nižší úrokové sazby z kreditních karet a úvěrů, než byly dříve nabízeny.

Mějte však na paměti, že získání vyššího skóre FICO by mohlo způsobit zhoršení. "Mohlo by dojít k neočekávanému nárůstu skóre FICO spotřebitelů," říká Lizio. úvěry nebo kreditní karty, které si maximálně dovolí, ale nemohou si dovolit. "Odstranění jakékoli záporné položky z kreditní zprávy by mohlo zvýšit skóre a pokud je zvýšení oprávněné, je to skvělé," říká Lizio. kteří nejsou bonitní, jsou schváleni pro úvěry, s nimiž se nemohou vyrovnat."

Škoda však bude pravděpodobně omezená. Tito spotřebitelé pravděpodobně nebudou schváleni pro obrovské hypotéky, říká Lizio a dodává, že by se dostali do finančních potíží s menšími úvěry, jako jsou půjčky na auto nebo kreditní karty.

Bottom Line

Zda vaše skóre FICO stoupne kvůli odstranění zdravotních dluhů nebo ne, Lizio říká, že zacházet s vaším skóre je pečlivě pohybem. Podívejte se na každou ze svých tří úvěrových zpráv každoročně, abyste zjistili, zda chyby souvisejí se zdravotním dluhem, stejně jako další informace, jako jsou minulé účty, zůstatky apod. A nezapomeňte si uvědomit, že vaše kreditní skóre. Viz

upozornění o kreditní evidenci!

pro více informací.

Přestože vyšší skóre FICO může zvýšit přístup spotřebitelů k dalším úvěrům, je stále spotřebitelem zodpovědnost používat tento úvěr moudře, říká Lizio.