"Úvěr FHA: Základy a požadavky"

Úvěr FHA je hypotékou vydanou federálně kvalifikovanými věřiteli a pojištěnou Federální správou bydlení (FHA). Úvěry FHA jsou určeny pro dlužníky s nízkým až středním příjmem, kteří nejsou schopni provést velkou zálohu.

Od roku 2017 tyto půjčky umožňují dlužníkovi půjčit si až 96,5% hodnoty domu; požadavek na 3,5% předplatného může pocházet z daru nebo grantu, díky čemuž jsou úvěry FHA oblíbené u prvotřídních kupujících domů.

PŘEČTĚNÍ "Úvěry FHA"

Úvěry FHA byly zavedeny po Velké hospodářské krizi ve třicátých letech minulého století. Během této doby se výchozí hodnoty a uzavírání nemovitostí zrychlily. V reakci na to vláda vytvořila federálně pojištěné půjčky, které hypotečním věřitelům poskytly klid, omezily riziko poskytovatele hypoték a stimulovaly trh s bydlením. Při pojištění hypoték byli věřitelé (a stále ještě) více ochotni vydávat velké hypotéky v případech, kdy by obvykle žádost o úvěr neschválili.

Kdo jsou FHA půjčky?

Úvěry FHA jsou nabízeny jednotlivcům s nízkými příjmy, kteří mají kreditní skóre nižší než 500. Jednotlivci s úvěrovým skóre mezi 500-579 mohou získat půjčku FHA se zálohou ve výši 10%; jednotlivci s kreditní skóre vyšší než 580 mohou dostat půjčku FHA s jak malým poklesem o 3%. Federální správa bytů nepropůjčuje dlužníkovi peníze, aby si vzali hypotéku nebo koupili dům. Spíše dlužník platí FHA měsíční nebo roční pojistné na pojistné hypotéky k pojištění úvěru, který mu úvěrová instituce vydává. V případě selhání je finanční riziko věřitele minimalizováno od okamžiku, kdy by FHA vstoupila do pokrytí plateb.

Nemáte žádnou úvěrovou historii, není problém s úvěrem FHA. Místo kreditní zprávy se může věřitel podívat na jiné záznamy o historii plateb, jako jsou platby za služby a platby za pronájem.

Dokonce i lidé, kteří prošli bankrotem a uzavřením trhu, mohou ještě mít nárok na půjčku FHA. Nicméně čím nižší je kreditní skóre a čím nižší je záloha, tím vyšší je úroková sazba.

Kromě tradičních prvních hypoték nabízí FHA reverzní hypoteční program známý jako Home Equity Conversion Hypotéka (HECM). Tento program pomáhá seniorům převést kapitál ve svých domácnostech na hotovost a současně si ponechat tituly v jejich domovech. FHA také nabízí speciální produkt nazývaný úvěr FHA 203 (k), který činí náklady na některé opravy a renovace úvěru. Jedna půjčka umožňuje jednotlivci půjčit si peníze jak pro domácí nákup, tak pro domácí vylepšení. To může udělat velký rozdíl pro dlužníka, který nemá hodně hotovosti po ruce po zaplacení zálohy.Program FHA pro energeticky úsporné hypotéky je podobný koncept, ale zaměřený na upgrady, které snižují účet za služby. Náklady na novější a efektivnější spotřebiče se například stávají součástí úvěru.

Jak fungují úvěry FHA

Aby úvěr FHA mohl být schválen, musí mít dlužník pojištění hypotéky. Úvěr FHA vyžaduje dva druhy hypotečního pojistného (MIP), které má dlužník provést - Prémiový prémie za hypoteční pojištění (UFMIP) a roční MIP. Počáteční minimální orientační cena se rovná 1,75% částky úvěru (do roku 2017) a platí se v době uzavření. Dlužník, kterému byla vydána půjčka na bydlení ve výši 350 000 USD, bude muset zaplatit UFMIP 1,75% x 350, 000 dolarů = 6, 125 dolarů. Platby jsou uloženy na úschovním účtu založeném Ministerstvem financí USA a fondy se používají k úhradě hypoték v případě, že dlužník nedopadne.

Roční platby MIP provádí každý měsíc dlužník. Platby se liší podle výše úvěru, délky úvěru a původního poměru úvěru k hodnotě (LTV). Typické náklady MIP jsou obvykle 0,85% z výše úvěru. V návaznosti na náš příklad výše by dlužník musel ročně platit MIP ve výši 0,85% x 350 000 dolarů = 2, 975 dolarů nebo 247 dolarů. 92 měsíčně. To se platí kromě nákladů na UFMIP.

Když si koupíte bydliště, můžete být zodpovědní za určité výdaje mimo kapesní, jako jsou poplatky za vznik úvěrů, poplatky za advokacii a náklady na posouzení. Jednou z výhod hypotéky FHA je, že prodávající, domácí tvůrce nebo věřitel může zaplatit některé z těchto závěrečných nákladů ve vašem zastoupení. Pokud má prodávající těžké najít kupujícího, mohl by vám jen nabídnout, abyste vám v závěrečné době pomohli sjednat sladidlo.

Požadavky na úvěr FHA

Zatímco úvěry FHA poskytují hypoteční příležitosti lidem s nízkými příjmy nebo nízkými úvěry a lidem, kteří mohou být prvními nájemci domů, existují specifické požadavky na úvěry popsané Federálním úřadem pro bydlení.

Za prvé, dlužník musí mít za poslední dva roky ustálenou historii zaměstnání nebo pracoval pro stejného zaměstnavatele. To je důležité, protože FHA vyžaduje, aby poměr předplatitelů dlužníka - což je součet měsíční hypotéky, poplatků HOA, daní z nemovitostí, pojištění hypoték a pojištění majitelů domů - byl nižší než 31% celkového hrubého důchodu. Je však možné jej schválit s poměrem 40%. Navíc poměr zadluženosti dlužníka - který je součtem měsíční hypotéky a všech ostatních měsíčních spotřebitelských dluhů - musí být nižší než 43% celkového hrubého důchodu. Je však možné ji schválit s poměrem až 50%.

Ti, kdo jsou samostatně výdělečně činní, budou potřebovat dva roky úspěšné historie samostatné výdělečné činnosti, doložené daňovými přiznáními a současnou rozvahou a výkazu zisku a ztráty. Žadatelé, kteří byli samostatně výdělečně činní méně než dva roky, ale více než jeden rok, mohou mít nárok, pokud mají solidní práci a příjmovou historii za dva roky předcházející samostatné výdělečné činnosti a samostatná výdělečná činnost je ve stejné nebo související profesi .

Dlužníci musí být navíc nejméně dva roky z úpadku, pokud dlužník, který nedávno prošel konkurzem, prokázal, že to byla nekontrolovatelná okolnost. Dlužníci musí být také minimálně tři roky odstraněni z veškerých foreclosures a prokázat, že pracují na obnovení dobrého úvěru. Nicméně, dlužník, který je delikventní na jeho federální studentské půjčky nebo daně z příjmů, nebude mít nárok na půjčku FHA.

Chcete-li být schválený pro půjčku FHA, musí být dlužník ve věku zákonného věku ve státě, kde žádá o hypotéku, mít platné číslo sociálního pojištění a být zákonným rezidentem v USA.

Obecně platí, že nemovitost financovaná půjčkou FHA musí být hlavním sídlem dlužníka a musí být obydlí vlastníkem. Tento úvěrový program nelze použít pro investice nebo pronájem nemovitostí. Samostatné domy a dvoupatrové domy, řadové domy, řadové domy a apartmány v rámci projektů bytových domů schválených FHA jsou způsobilé pro financování FHA.

Konečně, úvěrová instituce, kterou dlužník používá, musí být schválena správní radou FHA, protože FHA není věřitel, ale pojistitel. Jinými slovy, peníze na hypotéku FHA nejsou dlužníky poskytovány FHA; spíše, dlužníci dostávají prostředky od věřitele schváleného FHA a FHA garantuje úvěr. Na jedné straně to znamená, že různé úvěrové instituce mohou dlužníkovi nabízet velmi podobnou hypotéku (nebo by se dala vyplatit dlužníkovi), protože pokyny FHA týkající se půjček se nezměnily na základě toho, od koho mohou být peníze vypůjčeny. Na druhou stranu FHA nabízí věřitelům flexibilitu při stanovování vlastních standardů pro stanovení způsobilosti úvěrů a mnoho minimálních požadavků věřitelů je vyšší než stanovení FHA. V důsledku toho může jedna instituce schválit půjčku FHA, zatímco další ji odmítne.

Jsou úvěry FHA pro vás?

Zatímco úvěr FHA může znít skvěle, není to pro každého. Lidé s kreditními skóre nižší než 500 obvykle nemají nárok na půjčku FHA.

Dlužník, který si může dovolit rozsáhlou platbu, může být lepší, když půjde s konvenční hypotékou, protože může ušetřit více peněz v dlouhodobém horizontu prostřednictvím nižších úrokových sazeb a pojistného na hypotéky, které poskytují konvenční poskytovatelé úvěrů.

Poraďte se s poradcem FHA, abyste zjistili, zda je tento typ hypotéky pro vás správný.

'Úvěr FHA: Základy a požadavky'