DEFINICE "Pojistného účtu FDIC"

Účet banka nebo spořitelny (spořitelny a úvěrové asociace), který splňuje požadavky, které má pokrýt Federální pojišťovna pro pojištění vkladů (FDIC). Typ účtů, které mohou být pojištěny FDIC, zahrnují převoditelné pořadí odstoupení (NOW), kontrolu, úsporu a vkladové účty na peněžním trhu, jakož i osvědčení o vkladu (CD). Maximální částka, která je pojištěna na kvalifikovaném účtu, je 250 000 USD na vkladatele, členskou instituci. To znamená, že pokud máte až na tuto částku na bankovním účtu a banka selže, FDIC vás zkomprimuje z veškerých ztrát, které jste utrpěli.

ODPOVĚDNOST "Pojistný účet FDIC"

Kvalifikovaný účet musí být veden v bance, která je účastníkem programu FDIC. Účastnické banky jsou povinny vystavovat na každém pokladničním okně nebo stanici, kde jsou pravidelně přijímány vklady, oficiální označení. Vkladatelé mohou ověřit, zda je banka členem FDIC prostřednictvím vyhledávání na FDIC. gov. Členství ve FDIC je dobrovolné, s členskými bankami nebo financováním pojistného krytí prostřednictvím plateb pojistného. Účetnictví úvěrových odborů může být pojištěno až do výše 250 000 USD, pokud je družstevní záložna členem National Credit Union Administration (NCUA).

Pokrytí a limity FDIC

V zásadě jsou veškeré účty se splátkovými vklady, které se stanou obecnými povinnostmi banky, pokryty FDIC. Účty, které nesplňují podmínky pro pokrytí FDIC, zahrnují bezpečnostní schránky, investiční účty (obsahující akcie, dluhopisy apod.), Podílové fondy a pojistky životního pojištění. Jednotlivé důchodové účty (IRA) jsou pojištěny na 250 000 USD, stejně jako zrušitelné svěřenecké účty, ačkoli pokrytí odvolatelné důvěry se vztahuje na každého oprávněného příjemce.

FDIC garantuje vklady až do výše 250 000 USD na účet na osobu. U společných účtů obdrží každý spolumajitel plnou ochranu ve výši 250 000 USD, takže společný účet s vkladem ve výši 500 000 USD bude plně chráněn. Více účtů vedených v téže bance pod stejným jménem držitele účtu se přidávají dohromady pro účely určení výše pojištěných vkladů, takže osoba s dvěma účty na stejné bance ve výši 300 000 USD by měla 50 000 dolarů nechráněných.

Limity vkladů jsou však pro každou jinou banku oddělené, i pro stejného vlastníka. Řekněme, že John H. Doe má 200 000 dolarů u banky A a dalších 150 000 dolarů u banky B. Přestože jeho celkové vklady převyšují 250 000 dolarů, považuje se za plně kryté, pokud obě banky jsou pojištěny FDIC. převede částku 150 000 dolarů na banku A, ztratí pokrytí ve výši 100 000 dolarů, neboť jeho celkový vklad v banku A je nyní 350, 000 dolarů.

Účel FDIC

FDIC hlídá proti selhání bank ve Spojených státech. Byl vytvořen jako součást bankovního zákona z roku 1933 po čtyřletém období, kdy bylo vidět téměř 10 000 U.Banky S. selhávají nebo pozastavují operace. Většina těchto uzavření byla důsledkem běhu na břehu; banky neměly dostatek peněz ve svých trezorech, aby uspokojily požadavky na vyloučení vkladatelů, a tak musely zavřít své dveře, takže mnohé rodiny nemají přístup k jejich úsporám. Jejím cílem bylo obnovit víru panicovaných Američanů po havárii burzy z roku 1929 a nástupu Velké hospodářské krize.

Koncepčně FDIC slouží jako stožár proti budoucím bankovým panikám. FDIC "pojišťuje" nebo garantuje hodnotu všech bankovních vkladů do určité výše (která se od jejího vzniku zvýšila: V říjnu 2008 zvýšil kongres částku pojištění vkladů FDIC ze 100 000 dolarů na současnou 250 dolarů , 000). Sledování a řešení rizik, jimž čelí uložené finanční prostředky, dnes FDIC slouží k udržení důvěry veřejnosti ak podpoře stability ve finančním systému prostřednictvím podpory zdravých bankovních postupů.

Podle FDIC žádný z vkladatelů neztratil cent pojištěných finančních prostředků v důsledku selhání banky od doby, kdy jeho pojištění debutovalo 1. ledna 1934. Pokud je měřeno na základě zásluh zabraňujících panickým bankám, FDIC je znatelným úspěchem . Existují kritici, kteří věří, že nucené pojištění vkladů vytváří morální riziko v bankovním systému a povzbuzuje vkladatele a banky, aby se zapojily do rizikového chování; koneckonců, zákazníci nemusejí pečovat, která banka dělá bezpečnější půjčky, pokud FDIC chystá všechny kauce všechny stejně. Nicméně ekonomika Spojeného království netrpěla legitimní bankovní panika v 80. letech života FDIC.

Pochopení Frakční rezervní bankovnictví

Chcete-li pochopit, jak funguje FDIC a proč funguje, je důležité pochopit, jak funguje moderní systém úspor a půjček. Moderní bankovní účty nejsou jako bezpečnostní schránky; vkladatelské peníze nepůjdou do individuální zásuvky na úschovně, aby počkaly nečinně až do budoucího stažení. Namísto toho banky přivádějí peníze z účtů vkladatelů k novým úvěrům, protože chtějí vytvářet výnosy z úroků.

Federální vláda vyžaduje, aby většina bank udržovala jen 10% všech vkladů na ruce; ostatní 90% může být použito k poskytnutí půjček. Pokud jste učinili bankovní vklad ve výši 1 000 Kč, vaše banka může skutečně z tohoto vkladu vybrat 900 Kč a použít ji k financování půjčky na auto nebo hypotéky na bydlení. To vytváří situaci, kdy jeden vkladatel má nárok na $ 1 000 na spořícím účtu, zatímco dlužník má současně nárok na 900 dolarů v úvěrových fondech.

Jedná se o soukromý mechanismus, kterým banky vytvářejí v ekonomice nové peníze, což někdy označují ekonomové za multiplikátor vkladů. Tento druh bankovnictví se nazývá "bankovnictví s dílčími rezervami", protože jen malý podíl z celkových vkladů je veden jako rezervy v bance. Frakční rezervní bankovnictví vytváří na kapitálových trzích dodatečnou likviditu a pomáhá udržovat úrokové sazby nízké, ale může také vytvořit nestabilní bankovní prostředí.

Bankovní selhání

Bankovní rezervy jsou zranitelné, jestliže příliš mnoho vkladatelů požádá o vrácení peněz ve stejnou dobu.Částečná rezervní banka si může ponechat pouze 10% dostupných vkladů, ale je možné, že zákazníci banky mohou současně současně požadovat více než 10% svých peněz zpět. Když je příliš mnoho vkladatelů požádá o vrácení peněz, takzvaný "bankovní běh", banka musí odvrátit některé zákazníky s prázdnou rukou. Ostatní vkladatelé ztrácejí důvěru a žádají o vrácení peněz, protože se obávají, že nebudou schopni získat některé z úspor.

Bankovní provozy historicky vytvořily efekt podobný nákazě, který se šíří do jiných bank. V opačném případě by zdravé banky mohly vidět běhy svých vkladatelů, což by vedlo k systémovým bankám. Spojené státy zažily několik bankových panic, nejvíce pozoruhodně v roce 1907, která byla hnací silou za vytvoření Federálního rezervního systému v roce 1913 a znovu na počátku Velké hospodářské krize.

V právním žargonu banka "selže", když ji uzavře federální nebo státní regulační orgán. Mimo paniku se to nejpravděpodobněji děje, protože banka porušuje bankovní zákony nebo dělá chybné finanční rozhodnutí, například špatné půjčky nebo investice, a zjistí, že není schopna splnit požadavky na vklady.

Pokud banka pojištěná FDIC nemůže splnit depozitní závazky, FDIC postupuje a vyplatí pojištění vkladatelům na jejich účtech. Jakmile se prohlásí za "neúspěšný", banka sama převezme FDIC, která prodává aktiva banky a vyplácí dlužné dluhy. Když banka selže, majitelé účtů získávají zpět své prostředky téměř okamžitě až do výše pojistné částky. Pokud jejich vklady přesahují tento limit, budou muset počkat, dokud FDIC neprodá majetky banky, aby získal zpět veškerý přebytek.

Rezervní fond FDIC

Před rokem 2006 se FDIC financovala prostřednictvím Fondu pojištění bank a pojišťovacím fondem spořitelů. Jednalo se především o pojistné, které FDIC účtovalo členským bankám za ubytování a úschovu svých finančních prostředků.

Prezident George W. Bush podepsal federální zákon o reformě pojištění vkladů z roku 2005 ke sloučení konkurenčních fondů. Od roku 2015 je veškeré pojistné ponecháno ve Fondu pojištění vkladů (DIF), z něhož jsou kryty veškeré vklady pojištěné FDIC.

Systém nebyl nikdy plně financován; ve skutečnosti FDIC obvykle trpí svou celkovou pojistnou angažovaností o více než 99%. Kongres poskytl FDIC moc vypůjčit až 500 miliard dolarů od Ministerstva financí, takže systém účinně podporoval Federální rezervní fond. Jinými slovy. pokud FDIC vyčerpá další možnosti, vláda vstoupí, aby poskytla další finanční podporu.

FDIC by také mohl půjčovat peníze od státní pokladny formou krátkodobých půjček. K tomu došlo během úspory a úvěrové krize v roce 1991, kdy FDIC byla nucena půjčit si několik miliard dolarů na pokrytí chybných účtů.