Podpůrné fondy, jako například investice na akciovém trhu, nejsou pojištěny Federální pojišťovnou pojišťovny (FDIC), neboť nejsou způsobilé jako finanční vklady.

Co je FDIC?

FDIC je nezávislá vláda založená agentura zformovaná v roce 1933 v reakci na rozsáhlé selhání amerických bank ve dvacátých a třicátých letech minulého století, které přispěly k Velké hospodářské krizi. Oslabující dopad finanční krize vedl vládu k vypracování strategií pro předcházení budoucímu ekonomickému kolapsu.

Jedním ze způsobů, jak zabránit druhu domino efektu Velké hospodářské krize, je izolovat ekonomické zmatky v jednom odvětví a zabránit tomu, aby se krvácel do zbytku ekonomické struktury. Monitorováním potenciálních hrozeb pro bankovní a spekulativní instituce se FDIC snaží minimalizovat dopad hospodářského poklesu na vkladové fondy a na zbytek ekonomiky.

Primárním způsobem, jakým FDIC chrání vkladatele před ztrátou těžce vydělaných dolarů v případě finančního kolapsu, je pojištění vkladů. Do roku 2015 FDIC pojišťuje vklady až do výše 250 000 dolarů za vkladatele na instituci založenou na typu účtu. Pokud se pojištěná banka stává insolventní a selže, jsou fondy vkladatelů pojištěny FDIC až do tohoto maxima. Zatímco banky mohou selhat, FDIC chrání jednotlivé Američany před tím, že zbytečně trpí stejným osudem.

Přestože FDIC vytvořila Kongres Spojených států, nedostává žádné vládní prostředky. Místo toho platí, že finanční instituce platí pojistné na pojištění vkladů, stejně jako jednotlivec platí prémii za pojištění vlastníků nebo auto. FDIC navíc investuje do vládních emisí státních dluhopisů (T-bonds), které vytvářejí pravidelný úrokový výnos.

Jaké typy aktiv jsou pojištěny FDIC?

FDIC zajišťuje pouze vklady, nikoliv investice. To znamená, že vaše vkladové účty pro kontrolu, úsporu a peněžní trh jsou pravděpodobně pojištěny, pokud vaše finanční instituce neklesla pokrytí FDIC, což je nepravděpodobné. FDIC také zajišťuje vkladové listy (CD), peněžní příkazy a šeky pokladní.

Co není pojištěno?

Investiční vozidla nejsou obvykle pojištěná FDIC. Kromě vzájemných fondů to zahrnuje i investice na trzích s akciemi a dluhopisy, anuity, pojistky životního pojištění a cenné papíry.

Tam je často nějaký zmatek, pokud jde o podílových fondů peněžního trhu, protože vkladové účty peněžního trhu jsou pojištěny FDIC. Rozdíl mezi těmito dvěma typy účtů spočívá v jejich příslušných úrovních rizika. I když je technicky možné, i když nepravděpodobné, že ztratíte původní investice do podílového fondu peněžního trhu, vkladové účty peněžního trhu vytvářejí úroky, ale nijak neohrožují vaše uložené finanční prostředky.

Jednotlivé důchodové účty (IRA) jsou dalším běžným zdrojem záměny. Úspory IRA mohou být investovány různými způsoby, někteří pojištěni FDIC a jiní ne. V zásadě, pokud je daný typ účtu pojištěn FDIC, pokud zahrnuje běžné finanční prostředky, pak je také pojištěn, pokud jsou tyto fondy součástí IRA. Fondy IRA uložené na standardním spořicím účtu nebo na depozitním účtu peněžního trhu jsou například pojištěny. Jakékoli úspory IRA investované do podílových fondů nebo akcií nejsou.

Proč nejsou pojišťovací fondy pojištěny?

Cílem FDIC je zajistit, aby občané nebyli bankrotováni další finanční krizí. Když banky během Velké hospodářské krize selhaly, jednotliví vkladatelé nebyli schopni své finanční prostředky stáhnout, protože banky ve skutečnosti neměly peníze na zálohování všech svých vkladů. Výsledkem bylo, že špatné obchodní praktiky ze strany bankovního sektoru skončily miliony nevinných Američanů s jejich životními úsporami. Před rokem 1933 neexistovala žádná federální ochrana, která by zabránila nespravedlnosti. Cílem vlády USA při vytváření FDIC tedy nebylo ochránit Američany před tím, že budou nikdy ztrácet peníze, ale spíše je chránit před ztrátou peněz bez vlastní chyby.

Na rozdíl od kontrolních nebo spořicích účtů vykazují vzájemné fondy a jiné cenné papíry určité riziko. Zatímco určitá míra rizika může být nezbytná pro dosažení velkého zisku, vědí investoři, že existuje šance, že by mohli ztratit všechno. Z tohoto důvodu FDIC nezajišťuje investice.

Když je vše řečeno a hotovo, investování je v podstatě jen high-tech hazard. Zatímco očekáváte od pojišťovny, že vám uhradí vaši pojistnou majetek, neočekáváte, že vám kasino nahradí, pokud ztratíte peníze na pokerovém stole. Každý hráč zná hrozbu ztráty, jakmile nastoupí do kasina, a to platí i pro investory.

Investiční společnost pro ochranu cenných papírů

Ačkoli neexistuje žádná entita, která by vás pojišťovala proti ztrátě investic kvůli kolísání trhu, chrání investor investory před ztrátou, pokud jejich makléřské firmy selžou. Zákazníci institucí členských společností SIPC, kteří ztrácejí peníze v důsledku likvidace společností, jsou pojištěni až do výše 500 000 dolarů, s hotovostí sublimitu 250 000 dolarů. Vedle investic do investičních fondů chrání SIPC investice do akcií, dluhopisů, opcí, cenných papírů a CD.

Jak omezit riziko podílového fondu

Samozřejmě, že neztrácíte svůj kapitál na prvním místě, je vždy lepší než jakákoli pojistka. Naštěstí existují způsoby, jak investovat do vzájemných fondů, aniž by vzniklo příliš velké riziko, ale vyloučit potřebu federální ochrany.

Jednou z hlavních výhod vzájemných fondů je jejich přizpůsobitelnost. Většina správců fondů nabízí možnosti portfolia, které zajišťují širokou škálu investičních stylů. Zatímco akciové fondy mají tendenci být vyšší riziko, mají větší šanci na velké zisky.Nicméně, pokud chcete minimalizovat riziko, akciové fondy nejsou nejlepší.

Na druhém konci spektra jsou podíly peněžního trhu, které investují pouze do krátkodobých dluhových cenných papírů, jako jsou státní a komunální dluhopisy. Tyto typy investic nevytvářejí obrovské výnosy, ale jsou podpořeny pověstí a důvěryhodností vlády USA a činí je vysoce stabilní. Často označované jako peněžní ekvivalenty, fondy peněžního trhu jsou skvělou alternativou ke standardním spořicím účtům.

Jste-li mírně tolerantnější vůči riziku, ale přesto jste ještě nemuseli přijmout volatilitu akciového fondu, můžete pravděpodobně najít dluhopis nebo vyrovnaný fond, který splňuje vaše požadavky na rizika. Dluhopisové fondy zahrnují celou řadu investic do firemních a státních dluhopisů. I když jsou mírně rizikovější než fondy peněžního trhu, většina dluhopisových fondů je obecně považována za bezpečné a stabilní investice. Vyvážené fondy jsou nejvíce přizpůsobitelné, protože zahrnují investice do akcií i dluhopisů v širokém rozmezí poměrů. To znamená, že můžete snadno najít vyvážený fond, který má jen správné riziko pro váš investiční styl.

Ačkoli to není totéž jako bezpečnostní síť FDIC, trochu výzkum a pečlivé plánování vám umožní spolehlivě investovat do vzájemných fondů, protože s vědomím, že jste minimalizovali riziko, a přitom stále pracujete.