Pokud máte svůj den odchodu do důchodu v tomto měsíci, nebudete sami. Mnoho vedoucích pracovníků a profesionálů strategicky vybírá koncem března, aby nazývali kariéru poté, co dostali své bonusy za předchozí rok.

Pokud máte štěstí, že máte důchodový plán s definovaným zvýhodněním, znamená to, že je čas rozhodně rozhodnout: místo toho přijměte svůj obvyklý důchod nebo přijměte paušální platbu. Zastánci průmyslu tvrdí, že zhruba polovina zaměstnavatelů z USA dává svým pracovníkům tuto možnost.

Která je lepší volba? I mezi experty neexistuje skutečný konsensus. V konečném důsledku jde o vaši specifickou situaci a finanční cíle.

Odchod do důchodu

Před výběrem jedné nebo druhé možnosti vám pomůže mít na paměti, jak společnosti určují výši jednorázových výplaty. Z pojistně-matematického hlediska by typický příjemce obdržel přibližně stejnou částku, ať už si zvolil důchod nebo paušální částku. Správce důchodů vypočítá průměrnou délku života důchodců a odpovídajícím způsobem upravuje plán placení.

To znamená, že pokud budete mít delší život, než kdybyste měli průměr, skončíte, pokud budete platit celoživotní platby. Ale pokud dlouhověkost není na vaší straně, opak je pravdou. Osoby se závažným onemocněním mají například silný důvod, proč přijmout jednorázovou částku.

Další důvod k žádosti o jednorázovou výplatu: větší kontrolu nad finančními prostředky. S důchodovou platbou dostanete stejnou kontrolu každý měsíc po celý život - ne více, ne méně. Pokud narazíte na nouzovou situaci, jako neočekávané onemocnění, to vám nenabízí moc flexibility.

Flexibilita je obzvláště důležitá, pokud plánujete pracovat na částečný úvazek po odchodu do důchodu z vašeho aktuálního příspěvku. Některé firmy vyžadují, aby jste získali důchod ve věku 65 let bez ohledu na to, co. Pokud však přijmete jednorázovou částku, můžete nechat peníze růst na vašem investičním účtu, dokud ji nepotřebujete. Pokud vložíte prostředky do daňově zvýhodněných IRA, možná budete muset provést požadované minimální rozdělení, ale to se nestane až do věku 70 ½.

Dalším faktorem, který je třeba zvážit, je, že s většinou penzijních opatření skutečně ztrácíte kupní sílu v průběhu času. Dvacet let od té doby se stejná měsíční kontrola pravděpodobně nezdá tak daleko. Když však dostanete peníze najednou, můžete si je rozdělit mezi příjmy a růstové investice, které pomohou podpořit vaše hnízdo vejce.

Některé argumentují, že hlavním rysem lidí, které se týkají jednorázových plateb - flexibility - je právě důvod, proč se jim vyhnout. Jistě, peníze tam jsou, pokud máte finanční potřebu. Ale je to také, když jste pokoušeni koupit něco, co opravdu nepotřebujete. S důchodovou šekem je těžší potěšit nákupy, které byste později mohli litovat.

paušální částka také vyžaduje pečlivou správu aktiv. Pokud neuvedete peníze do ultrakonzervativních investic (což pravděpodobně nebude držet krok s inflací), uvedete se na milost trhu. Mladší investoři mají čas jet na těchto výkylech a pády, ale lidé v důchodu obvykle nemají ten luxus.

A s jednorázovou částkou není ani záruka, že vaše peníze budou trvat celý život. Důchod vám bude platit stejný šek každý měsíc, a to iv případě, že žijete ve zralém stáří. To je zvláště důležité pro ženy, které v průměru žijí déle než muži.

Jedním ze způsobů, jak zajistit, že vaše peníze vydrží, je dát část z toho do pevné anuity, která poskytuje celoživotní tok příjmů a investujte zbytek. Ale pokud byste se raději neměli starat o to, jak funguje Wall Street, možná by bylo lepší cestou stabilní důchod.

Penzijní pojištění

Jedním z úderů proti důchodům je to, že zaměstnavatel může zkrachovat a zjistit, že nemůže platit důchodci. Jistě, po celé desetiletí, to je vždy možnost.

Mějte však na paměti, že vaše důchodové dávky jsou chráněny společností Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Je pravda, že toto pojištění je omezené - v tomto roce je maximální výhoda 60 dolarů, což je 136 pro 65letého důchodce - ale mělo by to potlačit všechny obavy, že celý váš plán pro odchod do důchodu by mohl překonat.

Existují určité případy, kdy by to mělo ovlivnit vaše rozhodnutí? Absolutně. Je-li vaše společnost v volatilním sektoru nebo má stávající finanční potíže, pravděpodobně stojí za to vzít v úvahu. To je také případ, pokud máte velký důchod, který výrazně překračuje horní hranici prospěchu společnosti PBGC.

Ale pro většinu jednotlivců tyto nejhorší scénáře nemusí být hlavní starostí.

Spodní hranice

Rozhodování o tom, zda je třeba vzít paušální částku namísto výplaty výplaty do důchodu, může mít obrovský dopad na vaše odchod do důchodu. Výběr toho, co je správné pro vás, vyžaduje, abyste si udělali vzdělaný odhad o vaší životnosti a pochopili jste svou toleranci vůči investičním rizikům.

Také by vás mohlo zajímat

Paušální částka oproti běžným penzijním platbám , Jak funguje penzijní plán po důchodu? a Pension Annuity vs. jednorázová částka: Který je nejlepší?