Dnes lidé pravděpodobně musí rozhodovat o svých financích více než kdy jindy - rozhodnutí, která byla v minulosti pro ně učiněna, například jak investovat své důchody. Spotřebitelé, kteří jsou dostatečně důvtipní, aby věděli, co nevědí o investování a kdo si mohou dovolit poplatky, by si mohli posedět s finančním plánovačem, aby dostali radu. (Pokud je cenová dostupnost znepokojena, podívejte se na Jak snížit výdaje na finanční poradce .) Co když ženy podniknou tento krok, uznávají svůj nedostatek finančního know-how a dostávají radu na podklady?

Tento scénář se možná již může stát podle studie, kterou vydalo Mnichovské centrum pro ekonomiku stárnutí počátkem roku 2015. Výzkumníci se zabývali interakcí mezi finančními poradci a zákazníky v Německu a zjistili, že "poradci mají motivaci poskytovat lepší rady spotřebitelům, kteří se zdají být lépe informovaní", a že spotřebitelé, kteří naznačují, že jsou méně finančně gramotní, zejména ženy a spotřebitelé bez vysokoškolského vzdělání jsou negativně ovlivněny.

Kromě zjištění jedné studie, jaký je důkaz, že ženy ve skutečnosti zhoršují finanční poradenství? A pokud ano, co s tím mohou dělat ženy?

Proč se někteří ženy cítí podrážděnými

"Mám mnoho ženských klientů, kteří mi říkají, že jejich předchozí poradce ignoroval jejich obavy, nebral čas s nimi, že potřebují nebo jen mluvili s jejich manželem," říká Lisa M. LaMarche, certifikovaný účetní, certifikovaný finanční plánovač a registrovaný investiční poradce s Milestone Wealth Advisors v Greenville Del. "Všechny tyto situace vytvářejí pocit, že nedostávají dobrou radu. "

Jeden z nejvíce urážlivých scénářů nastává, když mužský finanční poradce pracující s ženským klientem naznačuje, že její finanční zájmy jsou frivolní, že je více znepokojena tím, jak si dovolit skříň plnou návrhářských bot, například o tom, jak investovat do důchodu. Ženy, které se cíti patronované poradcem, mohou být vypnuty světu odborného finančního poradenství - nebo se mohou obrátit na poradce nebo firmu zaměřenou na ženy. (Pro související čtení viz Finanční poradci Shift Zaměření na ženy .)

"Často jsou ženy s poradcem ženy mnohem pohodlnější, kteří mají pocit, že se mohou lépe soustředit na svou situaci," říká LaMarche. "Mnoho mých ženských klientů se mnou za ta léta týkalo, protože jsme pracovali maminky, řídili se obchodem, starali jsme se o stárnoucí rodiče, vychovávali děti a měli podobné životní problémy. Když jsem jim dal radu, věděli, že jejich situaci rozumím. "

Proč nerovné stránky

Kromě porušení obecného smyslu pro spravedlnost existuje řada problémů s ženami, které dostávají podřízené finanční poradenství.

"Následky jsou obrovské! "Říká LaMarche. "Za prvé, ženy žijí v průměru déle než muži. To znamená, že musí financovat delší odchod do důchodu a potřebují mít k dispozici nejlepší rady, aby získaly své peníze naposledy. Navíc, v případě rozvodu, jsou ženy často v horší podobě finančně než muži. To má dlouhodobý účinek a do svých pozdějších let dojde mnohem méně finančně, než by měly být. "

Cooper Mitchell, finanční plánovač registrované investiční poradce firmy Dane Financial v Springfieldu, Mo., říká, že věří, že poradci často dávají ženám horší finanční poradenství. Obvykle je to proto, že se snaží oslovit ženské touhy po bezpečnosti, říká, namísto toho, aby jim pomohl vychovávat je v různých aspektech investování, úspory, plánování a přijímání rizik.

Jak získat lepší poradenství

Mitchell říká, že když žena, která je potenciálním klientem, říká: "Bezpečnost je můj hlavní zájem", je na poradci, aby zjistil, proč je tak důležité a definovat bezpečnost ona je vlastně hledá. "Častokrát ženy stále chtějí míru návratnosti, která překoná inflaci, ale nemyslí si, že je to možné bez toho, aby se vzdali velkého množství bezpečnosti," říká.

Ženy mohou získat nadprůměrné finanční poradenství tím, že hledají firmy, které mají ženské poradce a ženy v manažerských rolích. Mohou také vyřadit poradce, kteří by se s nimi mohli špatně poradit s rychlým telefonickým rozhovorem, než se dohodnou na osobním setkání. A mohou hledat poradce, kteří chtějí vysvětlit složité koncepty v jasném jazyce, než aby si řekli nad jejich hlavami nebo říkali: "Neboj se, postarám se o to pro tebe. "(Více, čtěte Jak Finanční poradci zneužívají ženy [a co ženy mohou dělat o tom] ).

Pokud se cítíte pohodlněji pracovat s finanční poradkyní, v každém případě to udělejte. Koneckonců, můžete to udělat už při výběru svého lékaře, svého masážního terapeuta, opatrovníka vašeho dítěte nebo někoho jiného, ​​kdo se důvěrně podílí na vašem životě. Je důležité rozvíjet vztah s někým, s kým můžete být upřímný, komu můžete věřit.

Existují samozřejmě spousta mužských poradců, kteří berou vážně své klientky a nabízejí jim nejlepší rady.

"Nedostatek finančních poradců existuje," říká Stephen Parnell, ředitel strategických trhů pro fondy Hartford, přední poskytovatel podílových fondů. "Ve většině případů však nejde o obsah finančního poradenství, ale o způsob, jakým se poradenství sděluje, které se musí zlepšit. "

Parnell říká, že ženy mají určité vlastnosti, které naznačují, že mohou být lepšími investory než muži: zaměření se na dlouhodobější nefinanční cíle; větší ochotu požádat o vedení; a důkladnější rozhodovací proces. Říká, že firmy poskytující finanční služby mohou svým finančním poradcům koučovat efektivně komunikovat s ženskými klienty.

Muži skutečně dávají ženám horší rady?

Někteří poradci najdou myšlenku, že muži dávají ženám horší finanční rady urážlivé a dokonce absurdní.

"I když můžu jen mluvit o své praxi, mohu vám říci, že odpověď je zřetelná ne," říká Jesse Kaufman, manažer investičního portfolia (CIM) a člen kanadského cenného institutu (FCSI). Kaufman je viceprezidentem, manažerem portfolia a investičním poradcem se skupinou Seidman Kaufman v Richardson GMP, poradenstvím v oblasti správy majetku a portfolia v Torontu v Ontariu. "Ve skutečnosti považuji tuto otázku za zaujatou, urážlivou a bez zásluh nebo předpokladů," říká. "Myšlenka, že každý poradce, který stojí za svou sůl, by dala ženě horší finanční poradenství, než by člověk letěl před každou etickou, morální, profesionální nebo dokonce rozumnou normou. "

Navíc způsob, jakým jsou nastaveny většiny postupů finančního poradenství, vytváří odrazující prvek pro poradce, kteří poskytují poradenství každému zákazníkovi bez ohledu na pohlaví nebo jakoukoli jinou definici. Poradci, jejichž náhrada představuje procento spravovaných aktiv klienta, vydělají více, když portfoliové portfolio svých klientů získávají více. Jiní poradci si účtují hodinový poplatek, ale i oni by ubližovali svým vlastním praktikám nabízením špatných rad ženám. Tito klienti by se nevraceli a své poradce, rodinu nebo kolegy by neměli odkazovat.

Výjimku může dojít, pokud je poradcem makléř, který je kompenzován na základě prodeje produktu. Kaufman

"Bohužel, náš průmysl stejně jako každý jiný má své bezohledné hráče, kteří někdy dělají věci pro maximalizaci svých okamžitých krátkodobých příjmů, na úkor svých klientů, a nakonec na vlastní škodu" říká. "V každém poli jsou zkratky a nízké silnice. Je nezbytné, aby klient identifikoval poradce zaměřeného na dlouhodobou, vysokou silnici a který pracuje jako důvěrník. "Fiduciáři jsou drženi podle nejvyšších standardů závazků v etice nebo zákonů, vysvětluje Kaufman, což znamená, že jsou zaměřeny výhradně na nejlepší zájmy svých klientů.

V dubnu 2016 vydávalo US Department of Labor nové rozhodnutí, které požadovalo, aby finanční poradci USA používali fiduciární standard pro řešení důchodového majetku svých klientů. Jak nové pravidlo fiduciářů ovlivní investory vysvětluje podrobnosti.

Vhodnost vůči fiduciářským standardům

Kterýkoliv klient finančních služeb, bez ohledu na pohlaví, se pravděpodobně dostane horší rady, pokud konzultuje určité typy finančních odborníků, kteří nejsou povinni doporučovat investice, které jsou v zájmu klienta , ale pouze investice, které jsou pro klienta vhodné. Norma vhodnosti znamená, že "poradce" je povinen prodávat výrobky, které jsou vhodné vzhledem k vašim odpovědí na otázky týkající se vašeho věku, časového horizontu, ročního příjmu, likvidního čistého jmění, investičních zkušeností, investičních cílů a tolerance rizika. Navzdory novým pravidlům je norma vhodnosti pro některé poradce, kteří se zabývají aktivy bez důchodu , legální, takže věnujte velkou pozornost tomu, o čem se vy a váš poradce zabývají.

Tyto typy poradců mají svěřeneckou povinnost vydělat co nejvíce peněz za společnost, pro kterou pracují, pokud dodržují standard pro vhodnost; nemají vůči svým klientům důvěryhodnou povinnost. Že získávají provize za produkty, které prodávají, je zřejmým - přesto legálním - konfliktem zájmů, které se musí chránit jak muži, tak i ženy.

Typ odborníka, který chcete pronajmout za nestranné rady, který je ve vašem nejlepším zájmu, je registrovaný investiční poradce (RIA). (Další informace o tomto tématu najdete v dokumentu RIA a makléři: Jaký je rozdíl? ) Dalším dobrým znamením je, že poradce má profesionální certifikaci, která vyžaduje, aby si s klienty dodržoval fiduciární standard - plánovač (CFP), autorizovaný finanční analytik (CFA), osobní finanční specialist (PFS), autorizovaný finanční poradce (ChFC) a manažer investičního řízení (CIM); poslední je v Kanadě. Tito profesionálové jsou kompenzováni poplatkem, který jim zaplatíte, nikoli provizí za prodej produktů. (Více informací naleznete v etických standardech, které byste měli očekávat od finančních poradců .)

"Pokud se nic objeví, zjistíme, že ženy se ptají na příslušné otázky a rozhodují se při rozhodování o investicích," říká Pedro Silva (CRPC) a certifikovaným finančním analytikem pro rozvod (CDFA) se společností Provo Financial Services, registrovaným investičním poradcem ve společnosti Shrewsbury, Massachusetts. Říká, že poradci, kteří poskytují neuspořádané rady, to dělají konzistentně, bez ohledu na pohlaví klienta, protože se zaměřuje na prodej některých produktů za provizi.

Bottom Line

Je těžké říci, zda ženy systematicky dostávají horší finanční poradenství než muži. (Dokonce i ty nejlepší akademické studie jsou omezené velikostí a rozsahem.) Pokud máte obavy z nedostatečného poradenství kvůli vašemu pohlaví, prostě si uvědomte, že problém může existovat a že s ním můžete něco udělat, půjde poměrně dlouho směrem k což vám umožní získat kvalitní poradenství, které potřebujete.

Není důvod, proč ženy nemohou být stejně dobré jako muži, pokud jde o správu financí domácností, úsporu a investování. (Pro důkaz si přečtěte 7 Vynikajících ženských investorů .) Ale většina z nás - ženy i muži - potřebuje nějakou pomoc při rozhodování o velkých rozhodnutích. Články a knihy mohou nabídnout pevný základ, abyste měli představu o tom, co se děje, když vstoupíte do kanceláře finančního poradce, ale nenahrazuje odbornou radu, která je přizpůsobena vaší situaci - pokud je její přesná, špičková Váš nejlepší zájem. (Pro další čtení viz Online správa portfolia, DIY nebo finanční poradce založený na poplatcích: Který je pro vás vhodný? a Jak ženy investují.