Představte si scénář. Váš syn nebo dcera je mimo školu více než deset let a úspěšně se rozvíjela. Vaše vlastní kariéra se blíží a odchod do důchodu je jen pár let pryč, a přesto stále ještě dlužíte tisíce dolarů za školní poplatky vašeho syna nebo dcery. Tento scénář je skutečností pro mnoho rodičů, kteří uzavírají rodičovské půjčky PLUS, nyní známé jako úvěry Direct PLUS.

V článku o rodičovské půjčce z roku 2012 vyšel Kronika vysokoškolského vzdělávání , že vláda poskytla 10 dolarů. 6 miliard v PLUS půjček rodinám. Může se zdát, že rodiče pomáhají svým dětem s vysokými náklady na vzdělávání. V mnoha případech však tyto těžké úvěry ohrožují financování rodičů a odchod do důchodu.

Školy se proplétají v PLUS variantě

Mnohokrát bude škola prezentovat balíček finanční pomoci pro studenty s přidanou půjčkou Direct PLUS. Škola by mohla tvrdit, že chce rodinám uvědomovat si všechny dostupné možnosti financování, ale včetně půjčky Direct PLUS ve finančním balíčku, mohou způsobit, že skutečné náklady na vysokou školu jsou matoucí. Při uvážení nákladů na vysokou školu požádejte o rozdělení balíčku finanční pomoci bez půjčky PLUS. Dále se ujistěte, že znáte podmínky úvěru, než s tím souhlasíte.

Namísto půjčky Direct PLUS nechte své dítě zvolit soukromou studentskou půjčku za veškeré zbylé náklady, které finanční pomoc a federální studentské půjčky nepokryjí. Pokud chcete, aby vaše dítě finančně pomohlo, můžete vyplácet půjčku, když je ještě ve škole. To vám pomáhá ušetřit náklady vašeho dítěte na vysokých školách, ale nezodpovídá vám za výdaje. (Viz také 10 způsobů řízení dluhu studentských půjček a Jak zvýšit soukromý studentský úvěr.

Neexistuje žádná doba odkladu nebo splátky

Když si student vyčerpá půjčku, obvykle dostane šest měsíců po ukončení studia, aby zahájil proces splácení. Ne tak s půjčením Direct PLUS. Doba splácení pro vás začíná okamžitě poté, co vaše dítě dostane peníze, což může zhoršit to, kolik můžete ušetřit při odchodu do důchodu. Rodilí dlužníci se však mohou obrátit na správce úvěru, aby požádal o odklad, zatímco dítě je stále zapsáno na poloviční úvazek a po dobu šesti měsíců poté, co vaše dítě přestane být zapsáno.

Existuje několik plánů a programů k dispozici studentům, kteří si nemohou dovolit půjčky. Avšak mateřské PLUS úvěry nejsou způsobilé pro většinu těchto plánů. Mnoho rodičů si neuvědomuje, že jejich půjčky nebudou mít nárok na program Pay-as-You-Earn nebo program splácení založený na příjmech. Federální studentská půjčka poskytnutá studentovi je rovněž způsobilá pro programy splácení úvěrů, toleranci a za zvláštních okolností zrušení úvěru, zatímco úvěry Direct PLUS poskytnuté rodičům nejsou způsobilé pro všechny tyto programy pomoci.

Můžete požádat o půjčku více, než potřebujete

Když požádáte o půjčku Direct PLUS pro vaše dítě, vaše kreditní zpráva je zkoumána, ale váš poměr příjmů a poměru dluhu k příjmu se nepřihlíží. Ve skutečnosti věřitel ani nehledá, jaké další dluhy máte. Jediná negativní věc, kterou věřitelé hledají, je nepříznivá úvěrová historie.

Jakmile jste schváleni pro půjčku, školu nastavíte výši úvěru přes jeho náklady na účast. Náklady na školní docházku jsou však vždy navyšovány tak, aby zahrnovaly náklady na pobyt, dopravní náklady, dokonce náklady na studium-zahraniční. To může vést k tomu, že rodiče půjčují mnohem víc, než jejich děti potřebují na vysokou školu.

Vzhledem k tomu, že poměr zadluženosti dlužníka k příjmu není zohledněn, je velmi možné zajistit půjčku, kterou si nemůžete dovolit. Poskytovatel úvěru nezohledňuje, zda budou dlužníci rodičů schopni platit měsíční úvěr na hypotéku a jiné dluhy. To je důvod, proč je velmi důležité pro dlužníky dělat své domácí úkoly a vědět, co si mohou dovolit, než se přihlásí k jednomu z těchto půjček. (Pro více informací, přečtěte si Dluhové odpuštění: jak se dostat z placení studentských půjček. )

Důsledky výchozí

Zapůjčení úvěru PLUS do výchozího stavu je obrovská chyba. Neexistuje žádný únik úvěru Direct PLUS. Dokonce ani bankrot nezapustí váš dluh. Dále, pokud se nedostanete na svůj úvěr, vystavíte se riziku důsledků vládního inkasa, včetně mzdové obezřetnosti, offsets sociálního zabezpečení a kompenzací daní. Nejhorší je, že neexistují žádné časové lhůty pro to, kdy vláda může vybrat dluh. Předtím, než začnete, kontaktujte svého věřitele a požádejte o mluvení s znalým zástupcem. Dalším řešením je obrátit se na právníka, který se specializuje na dluh studentských půjček.

Řešení pro dlužníky společnosti Direct PLUS

Pokud jste si vybrali půjčku Direct PLUS pro vzdělání vašeho dítěte a snažíte se ho vyplatit, jsou k dispozici konsolidační a refinanční úvěry. Ve skutečnosti, i kdybyste se nepokoušeli o splacení úvěru, je dobré se vypořádat s refinancováním PLUS, abyste zajistili nižší úrokovou sazbu a měsíční platbu. Dlužníci mohou dokonce prodloužit délku splácení úvěru až na 25 let, což také sníží výši měsíční platby, což vám pomůže udržet nad vodou finančně, když máte omezený příjem. Uvědomte si však, že při prodloužení doby trvání půjčky snížíte měsíční platbu, ale také zvýšíte celkovou částku zaplacenou za úvěr. (Čtěte více Doba ke konsolidaci vašich studentských půjček?)

Nejchytřejším finančním krokem by bylo splacení studentských půjček co nejdříve a nepřijímat je do důchodu s sebou. Zaplaťte co nejvíce půjčku, zatímco můžete stále vydělat peníze, i když to znamená, že musíte utažit svůj rozpočet.

Nepůjčte si svůj důchodový fond nebo nevyužijte svůj penzijní fond dříve, aby pokryl náklady na úvěr. Místo toho, pokud se blížíte k věku 65 let, zvážíte ještě několik let, než zaplatíte půjčku před odchodem do důchodu.

Bottom line

Pomáhat vašemu dítěti, aby vynaložilo náklady na vysokou školu, je to ušlechtilá věc, ale ne pokud vás finančně zhoršuje nebo odložíte odchod do důchodu. Nakonec vaše dítě bude mít několik desetiletí na splacení úvěru před odchodem do důchodu a - v závislosti na jeho úvěru - může být rovněž způsobilé pro programy splácení půjčky a plány založené na příjmech, které nejsou pro PLUS úvěry uzavřené rodiči způsobilé. Přihlášení k úvěru PLUS, který si nemůžete dovolit, může zničit vaši současnou a budoucí zdravou finanční situaci, a proto se ještě předtím, než se zaregistrujete na tento typ půjčky, hodně výzkumu.