Vaše kreditní a úvěrové hodnocení jsou téměř totéž, ne? Daleko od toho. I když poměrně velký počet spotřebitelů dohromady tyto dva, každý má různé informace používané pro různé účely.

Kreditní zpráva

Ve skutečnosti bychom měli říci, že kreditní zprávy jsou , protože existují tři. Spojené státy mají trio národních úvěrových kanceláří (Experian, TransUnion a Equifax), které soutěží nabízet svým zákazníkům co nejsilnější informace. Tito zákazníci by mohli zahrnovat hypoteční věřitele, poskytovatele půjček automobilů, pojišťovny, inkasní agentury, pronajímatele a potenciální i stávající zaměstnavatele. A vy. (Viz Proč existují tři národní úvěrové kanceláře? )

Na rozdíl od vašeho kreditního skóre, vaše kreditní zpráva poskytuje drobné, drobné, podrobné informace o vaší finanční historii s úvěry, kreditními kartami a platebními kartami. Pokud jste na některé z vašich účtů kriminální, vaše kreditní zprávy se budou pravděpodobně zobrazovat. Poskytuje také čtenáři informace o počtu účtů, které máte otevřené, o jejich nevyrovnaných zůstatcích ao řadu dalších podrobností.

Každá zpráva může být mírně odlišná. To je důvod, proč je důležité se podívat na všechny tři při posuzování vašeho kreditního zdraví. V závislosti na metodice poskytovatele půjčky může vaše činnost nebo nemusí najít cestu ke všem vašim přehledům. V jiných případech mohou být informace nesprávné nebo zcela chybí. Podnikání nemusí podávat zprávy všem úřadům - nebo některým z nich - za to. A to není nutně chyba kanceláře, pokud jsou informace nesprávné nebo chybí. Úvěr může chybět při hlášení nebo přenosu dat.

Máte nárok na kopii svých úvěrových zpráv od všech tří úřadů jednou za 12 měsíců. Ještě lepší, jsou zdarma. Velké tři sponzorují stránky, AnnualCreditReport. com, která poskytuje aplikace pro získání přehledů. Jiné webové stránky vám mohou nabídnout zprávy jako součást propagace nebo jako součást placeného členství. Někteří se vás mohou pokoušet oklamat, abyste si mysleli, že jste na oficiálním webu. Nespadněte na to. Ujistěte se, že webová adresa vašeho prohlížeče říká "annualcreditreport. com "a nechodíte na stránky z jiného odkazu. Zadejte ji přímo do prohlížeče, abyste se vyhnuli podvodům.

Kreditní skóre

Mnoho věřitelů, zejména společností poskytujících kreditní karty, se moc nestará o to, co je ve vaší kreditní zprávě. Nemají zájem o vykopávání všech dat a posouzení toho, kolik kreditního rizika reprezentujete; místo toho zaplatí někoho jinému, aby to udělal. Ačkoli existují další scoring společnosti, jako je VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) tak dominuje oblasti, že termíny "skóre kreditu" a skóre FICO jsou často používány zaměnitelně.

Kterákoliv společnost to počítá, vaše kreditní skóre - v podstatě "snímek Vaší kreditní zprávy", jak to uvádí Bethy Hardeman, hlavní advokát spotřebitelů společnosti Credit Karma, internetová stránka o úvěrovém poradenství - shrnuje vaši úvěruschopnost vaše hodnocení shrnuje váš výkon v kurzu).Čím vyšší je vaše skóre, tím méně rizika zastupujete. Podle FICO představuje vaše platební historie největší část vašeho skóre. Částka, kterou dlužíte, je blízká sekunda a délka vaší kreditní historie je vzdálená třetina. Můžete mít skóre nižší než 300 a maximálně 850 (je to téměř nemožné mít perfektní skóre, nicméně: Viz Cesta do velké kreditní skóre ).

Nezapomínejte na ty tři zprávy úřadu o úvěru? FICO vypočítává skóre založené na každém z nich. Různí věřitelé také používají různé scoringové modely - ne nutně jen od FICO - takže lidé mají obecně několik kreditních bodů.

Bohužel nemáte právo automaticky přijímat své kreditní skóre zdarma tak, jak jste s vaší kreditní zprávy. Možná budete muset za ně zaplatit. Zákon Dodd-Frank vám dává právo vidět vaše kreditní skóre od jakéhokoli věřitele, který ho použil k rozhodnutí o úvěru; mnoho společností pro kreditní karty a další finanční instituce ji nyní bezplatně poskytují, stejně jako poradenské služby, jako je Credit Karma.

Dávejte si pozor: Některé webové stránky a služby mohou nabídnout "volné" skóre, ale často přicházejí s drahými členskými příspěvky nebo jinými podmínkami, které nechcete. Pro některé, které ne, viz webové stránky, které nabízejí "pravé" bezplatné kreditní skóre .

Bottom Line

Bez kreditní zprávy by nebylo žádné kreditní skóre. Vaše kreditní skóre je důležité, ale pokud se opravdu chcete zapojit do svého kreditu a prověřit svou historii, potřebujete své kreditní zprávy. Pokud chcete zvýšit své kreditní skóre, je prvním krokem vyčištění přehledů: Opravte chyby a přesně určte slabá místa (např. Kde jsou vaše největší nevyrovnané zůstatky). Mějte však na paměti, že jakákoli pozitivní změna vašeho kreditního skóre trvá určitou dobu - navzdory tomu, co ti dýchací pošty a e-mailové upozornění nabízejí "zvýšení skóre FICO během několika týdnů!" mohou nárokovat.

Chcete více informací? Viz Nejlepší způsoby, jak opravit své kreditní skóre .