Odstupujeme dříve a žijeme déle. Podle Úřadu statistiky práce průměrný věk odchodu do důchodu klesl z 67 let v roce 1950 na 62 v roce 2000. Ve stejném období se očekávaná délka života zvýšila z 68 na 77. Jinými slovy, časový interval mezi odchodem do důchodu a smrtí je déle. Počet pracovníků s důchodovými dávkami se rovněž změnil. Hlavní společnosti hledají způsoby, jak snížit náklady. V důsledku toho mnozí přestali své důchody ve prospěch 401 (k) s nebo jiných plánů příspěvků zaměstnanců. Vzhledem k těmto trendům se zdá, že budoucí důchodci možná budou muset hledat další způsoby, jak zachránit pro pohodlný odchod do důchodu. Odložená variabilní anuita může doplnit další zdroje příjmů po odchodu do důchodu nebo vyrovnání důchodů, které jste možná ztratili, a poskytnout výhodu zaručených dávek. Ale jsou tyto záruky cenné za cenu? Zde přecházíme na několik běžných záruk nabízených anuitními společnostmi a poskytneme odhad míry, do jaké tyto záruky ovlivní vaši návratnost.

Zaručené výhody Anuitní společnosti chápou, že záruky jsou rozhodující pro prodej proměnlivých produktů. V důsledku toho někteří nabízejí bohatší přínos ve snaze překonat své konkurenty. Zde jsou některé z běžných dostupných výhod:

Zaručená úmrtí Pokud zemřete dříve, než vaše starobní důchod začne vyplácet dávky, obdrží váš příjemce, jak je uvedeno ve smlouvě, dávku za úmrtí. Metoda, která se používá k určení odměny za úmrtí, se u firem a smluv liší. Obecným konceptem však je zajistit, aby příjemce obdržel buď částku, kterou jste investoval, nebo hodnotu smlouvy, na základě posledního výpovědi o pojistné události podle toho, co je vyšší.

Funkce garantované výhody smrti vám může poskytnout klid, který pochází z toho, že víte, že váš příjemce neztratí, pokud zemřete, když jsou trhy vypnuté a hodnota vašeho účtu je nefunkční.

Dodatečné investiční náklady: 15-35 bazických bodů (Poznámka: uvedené údaje jsou odhady založené na studii společnosti Towers Perrin Inc. z roku 2004)

Zajištěné zvýšení příjmu z úmrtí Tato možnost zaručí, že váš příjemce obdrží vyšší hodnotu vašeho účtu nebo výši vaší investice plus předem stanovený roční nárůst vaší smrti.

Dodatečné investiční náklady: 10-40 bazických bodů

Garantovaný minimální příjem (GMIB) GMIB zaručuje minimální platbu při anuitu, bez ohledu na to, dluhopisových trhů. Garantovaná budoucí platba se vypočítá složením vaší investice předem stanovenou sazbou. Společnost může požadovat, aby vlastník držel smlouvu na určitou dobu před použitím výhody.(Další informace naleznete v části Výběr výplaty na vaší anuitě .)

Například antimonopolní společnost GMIB může zaručit, že pokud si vlastník smlouvy vybere anuitace, bude příjem založen na větším účetní hodnotu nebo základnu přínosů GMIB, která se rovná vaší investice nahromaděné na úrovni 5% ročně. GMIB nemá žádný vliv na to, jak funguje variabilní anuita, a pro investory, kteří nezrušují, GMIB neposkytuje pro majitele nebo příjemce účtu žádnou výhodu.

Dodatečné investiční náklady: 50-75 bazických bodů

Garantovaný minimální nárok na odchod (GMWB) Myšlenkou GMWB je umožnit vám každoročně stáhnout maximální procentní podíl své celkové investice na nastavené číslo let bez ohledu na tržní výkonnost, dokud nevyčerpáte 100% vaší investice. Společnost může mít také ustanovení, která zabraňují jakémukoli růstu vaší smlouvy, prodlužují vaše výběry a zvyšují výši vaší výhody. Některé společnosti zvýší procento vaší celkové investice, kterou můžete uzavřít, pokud nebudete v prvních letech, kdy vlastníte smlouvu, vzít zpět.

GMWB může poskytnout ochranu proti příjmům, potenciál růstu trhu a záruku návratnosti investice. Pokud však nemáte v úmyslu provést výběr z vaší proměnné anuity, tato možnost pravděpodobně nebude pro vás. ( ) Dodatečné investiční náklady: 40-65 bazických bodů

Garantovaný celoživotní zisk

(GLWB) GLWB zaručuje, že si můžete po celou dobu životnosti vybrat minimální částku - bez ohledu na výkon podúčtů - a nemusíte anuitovat smlouvu. Záruka je stanovená procentní sazba vaší investice, která se prodlužuje tím, že prodlužujete platbu. Společnost by například mohla souhlasit s tím, že vám ve věku 55 let zaplatí 5%. Ale pokud počkáte, až bude 70 let, než začnete pobírat příjem, společnost by mohla zvýšit hodnotu na 5,5%. Ve věku 80 let by mohlo být 6%. Je možné, že vaše výplata může v průběhu času vzrůst, protože hodnota vašeho účtu je přepočítána v nastavených intervalech, například každých pět let, což vám umožní využít výhod, pokud váš účet narůstá. Z důvodu záruky se však vyvarujete utrpení, pokud jsou trhy slabé. V důsledku toho můžete zůstat investovány do akcií bez obav, že by selhání trhu mohlo poškodit váš příjem.

Tato možnost může být dobrým nápadem, pokud potřebujete garantovaný příjem, ale nelíbí se vám myšlenka vzdát se kontroly nad vašimi penězi, které poskytuje anuitace. Pokud však nemáte v úmyslu čerpat výplaty z vaší proměnné anuity, nemusí být tato možnost vhodná ke koupi.

Dodatečné investiční náklady: 50-60 bazických bodů

Garantovaná minimální akumulační dávka (GMAB)

GMAB dovoluje investorům chránit jejich hlavní osobu tím, že zablokují růst nebo přijmou garantovanou návratnost anuitní společnosti během stanoveného termínu , například 10 let.Po uplynutí tohoto období bude účetní hodnota buď hodnota smlouvy nebo hodnota GMAB, podle toho, která hodnota je větší. To by vám mohlo poskytnout pohodlí vědomí toho, že bez ohledu na to, co se děje na trzích, vaše investice je chráněna alespoň pro termín GMAB. Dodatečné investiční náklady: 25-75 bazických bodů

Závěr: Koupit Smart

Proměnné anuity mohou pomoci mnoha investorům splnit jejich důchodové spoření a příjmy, ale musíte nakupovat a klást otázky. Zjistěte přesně, jaká bude každá výhoda - pokud společnost nebo agent nemůže nebo neřekne, jděte na jinou. Vážení výhod variabilní anuity a určení, zda je užitečné, je všechno o tom, jak zjistit, kolik těchto nákladů sníží vaše roční výnosy. Nyní, když jste obeznámeni s některými zárukami, které se používají k prodeji variabilních rent, jste na cestě k určení, který z nich by mohl být vhodný pro vaše portfolio. Pro další čtení zkontrolujte

Přehled anuity a Získejte celý příběh o proměnlivých anuitách .