Nezáleží na tom, co je vaše kreditní skóre, kombinování financí s vaším významným jiným může změnit vaše kreditní skóre - i když váš partner má stejné návyky na výdaje. Než se rozhodnete koupit domů, spojte kreditní karty, nebo jen sdílejte své příjmy s sebou navzájem, přečtěte si, jak zjistit, jak chránit vaše individuální kreditní skóre a mít šťastný finanční-někdy-po.

1. Rozpočtování pro dva
Nemusíte mít vždy stejný názor na to, jak utrácet peníze, ale pokud plánujete kombinovat finance, měli byste nastavit rozpočet, který bude pro vás oba fungovat. Vyžádejte peníze společně pro potřeby, jako jsou účty za služby, potraviny a nájemné. Ujistěte se, že každý z vás má v rozpočtu rozpočet na individuální osobní potřeby, ať už se jedná o oblíbené víno, noc s přáteli nebo okouzlující kosmetiku. Nakonec se ujistěte, že je někdo zodpovědný za dohled nad tím, že každý den je zaplacen včas. (Další informace o tvorbě rozpočtu naleznete Šest měsíců na lepší rozpočet a Nemůžete žít na lásce .

2. Držitel oprávněného uživatele nebo společný účet
Pokud oba plánujete používat stejné účty kreditní karty, máte následující dvě možnosti:

• Oprávněný uživatel : oprávněný uživatel má přístup k vašemu účtu. K tomuto uživateli (vašemu partnerovi) je pro váš účet vydána kreditní karta s oprávněným uživatelem. Uživatel pak může použít kartu k nákupu předmětů. Autorizovaný uživatel však není odpovědný za splacení dluhu a nemůže provádět změny v účtu, jako jsou například převody zůstatku, uzavření účtu a změny adresy. Také váš věřitel nebude kontrolovat kredity osoby, která je přidána do vašeho účtu jako oprávněný uživatel. Jakékoli negativní nebo pozitivní využití kreditu ovlivní vaši kreditní zprávu, proto postupujte opatrně.
• Držitel společného účtu : Když je přidán společný majitel účtu, je tato osoba stejně zodpovědná jako pro dluh k účtu. Držitel společného účtu nese stejnou odpovědnost za provedení plateb a může požádat věřitele o veškeré informace o účtu. Osoba přidaná k účtu pravděpodobně bude mít svůj kredit ověřený předtím, než banka schválí přidání.

Oprávnění uživatelé mohou být snadno odstraněni a přidáni, ale společný majitel účtu nikdy nemůže být odstraněn. U jedné ze dvou opcí se na kreditní zprávy oprávněného uživatele, společného majitele účtu a původního držitele účtu objevují pozdní platby. Úvěrová zpráva také odráží míru využití úvěru - vaše zůstatky jsou vyděleny vašimi úvěrovými limity. Míra využití kreditu je započítávána do vašeho kreditu pro každou jednotlivou zůstatek kreditní karty a pro součet všech vašich karet.

Příklad - Výpočet míry úvěrového využití Předpokládejme, že máte pět kreditních karet s celkovým kreditem ve výši 10 000 dolarů a celkovou částkou 1 000 dolarů v zůstatcích na těchto kartách.Váš významný jiný má pouze jednu kartu; má limit $ 3 000 a zůstatek $ 2, 500. V tomto případě, pokud se stanete společným držitelem účtu na kartě vašeho partnera, vaše kreditní skóre by mohlo klesnout, protože budete mít dluh, u kterého je individuální kreditní kartou více než 83% úvěru omezit. Dalším důvodem, proč by se účet mohl přidat do vašeho úvěrového přehledu, by mohl poklesnout, protože to bude znamenat, že celková míra využití úvěru bude ze 10% na 26,9%. Čím vyšší je míra využití, tím více může dojít k poklesu skóre; proto je vhodné udržet míru využití kreditu nižší než 25% na každé jednotlivé kartě a pod 25% celkové kapacity vaší kreditní karty.

Pokud jste na zadní straně, pokud jste ten, kdo má zůstatky kreditních karet, které jsou blízké jejich limitům, můžete své skóre zvýšit přidáním svého jména na jednu z vašich partnerských kreditních karet, které mají nižší míru využití úvěru.

Trik je jen přidat vaše jméno do karet, které pomohou alespoň jednomu členovi dvojice a neškodí ani osobnímu úvěru. Karty, které by ublížily jedné osobě nebo družině, by měly být ve vašem společném rozpočtu zaměřeny na problém, který musí být vyřešen. Pokud je zůstatek nižší než 25%, můžete přehodnotit rozhodnutí o tom, zda si zvolíte oprávněného uživatele nebo držitele společného účtu.

Konečné rozhodnutí o přidání někoho jako oprávněného uživatele nebo společného držitele účtu by mělo vycházet z úrovně závazku vašeho vztahu. (Pro související čtení viz Jak kreditní karty ovlivňují vaše kreditní hodnocení .)

3. Délka historie kreditu
Část vašeho kreditu je založena na délce úvěrové historie. Dobrou zprávou je, že pokud jste získali kreditní karty relativně krátkou dobu v porovnání s časem, kdy váš významný jiný měl kreditní karty, po přidání k tomuto účtu převezmete kreditní historii účtu.

Buďte opatrní, pokud jste ten, který má dlouhou úvěrovou historii, neboť je přidán na kreditní kartu, která má relativně krátkou historii, může snížit vaše kreditní skóre. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si Význam vašeho ratingu .)

4. Hypoteční úvěry
Když se vy a váš partner rozhodnete koupit společně domů, oba jste odpovědní za dluh. Oba vaše skóre ovlivňují schválení vašeho hypotečního úvěru a vaší úrokové sazby. Pokud má jeden z vás nižší kreditní skóre než druhý, musíte se rozhodnout, zda je ve vašem nejlepším zájmu vzít zájem o úrokové sazby, zda má osoba s vyšším kreditní skóre ten, jehož jméno je na hypotéce , nebo počkejte, dokud oba z vás nemají kreditní skóre potřebné k získání hypotéky s nejnižší dostupnou úrokovou sazbou.

Pamatujte, že poté, co jste se rozhodli, jediný způsob, jak odstranit nebo přidat někoho jméno na úvěr, je refinancovat celý svůj úvěr na bydlení. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si Hypotéky: ABC refinancování .)

5. Dopad změn jména
Pokud změníte své příjmení při svatbě, vaše kreditní skóre nebude ovlivněno.Nicméně, mluvčí společnosti Fair Isaac Craig Watts naznačuje, že se nezmění zpoždění aktualizace všech vašich účtů s novým jménem, ​​takže úvěrové zpravodajské agentury nebudou zmatené a vytvoří záznamy pro dva zdánlivě odlišné lidi.

Závěr
Pro lepší nebo horší, kombinace financí bude více než pravděpodobné ovlivnit vaše kreditní skóre. Pokud však použijete dobrý úsudek a pečlivě zhodnotíte, co kombinuje finance s vaším kreditní skóre a vaším rozpočtem, většina změn účtu, které učiníte, bude pro zlepšení obou vašich individuálních kreditních bodů.