Co je to "peněžní záloha"

Peněžní záloha je krátkodobá půjčka od banky nebo alternativního věřitele. Termín také odkazuje na službu poskytovanou řadou vydavatelů platebních karet, která umožňuje držitelům karty stáhnout určitou částku hotovosti. Pokroky v hotovosti obvykle vykazují strmé úrokové sazby a / nebo poplatky, ale jsou atraktivní pro dlužníky, protože mají i rychlé schválení a rychlé financování.

ROZDĚLENÍ "Cash Advance"

Typy peněžních záloh

Existuje celá řada peněžních záloh, ale společnými jmenovateli mezi nimi jsou tuhé úrokové sazby a poplatky.

Pokladní hotovostní zálohy

Nejpopulárnější typ hotovostní zálohy je půjčování kreditní kartou kreditní kartou. Peníze lze vybírat z bankomatu nebo v závislosti na společnosti platební karty z šeku, který je uložen nebo inkasován v bance. Zálohy v hotovosti kreditními kartami obvykle vykazují vysokou úrokovou sazbu, která je dokonce vyšší než sazba za pravidelné nákupy: zaplatíte v průměru 23,33%- asi o 8,5% vyšší než průměr za období nákupu. A co víc, zájem začíná okamžitě narůstat; neexistuje žádná doba odkladu.

Obvykle zahrnují také poplatek, a to buď paušální sazbu, nebo procentní podíl z vynaložené částky. Navíc, pokud používáte ATM k přístupu k hotovosti, často vám účtujeme malý poplatek za užívání.

Spolu s oddělenými úrokovými sazbami mají zálohy v hotovosti kreditní kartou oddělený zůstatek od nákupu úvěrů, avšak měsíční platba může být použita pro obě zůstatky. Pokud platí pouze minimální splatnou částku, je emitent karty povolen federálními zákony, aby jej použil na zůstatek s nižší úrokovou sazbou. Vzhledem k tomu, že jde vždy o sazbu za nákupy, může zůstatek hotovosti předcházet a úročit tak vysokou sazbou po celé měsíce.

Ve většině případů nejsou zálohy na hotovost kreditní karty kvalitní pro úvodní nabídky s nízkou nebo nízkou úrokovou sazbou. Na straně plus jsou rychlé a snadné získat.

Pokladní hotovostní zálohy

Zálohy v hotovosti obchodníka se týkají půjček přijatých společnostmi nebo obchodníky z bank nebo alternativních věřitelů. Typicky se podniky s méně než dokonalým kreditem využívají peněžních prostředků k financování svých aktivit av některých případech se tyto zálohy platí za příjmy z kreditních karet nebo s částmi finančních prostředků, které obchodník obdrží z prodeje na svém on-line účtu. Spíše než využívat kreditní skóre podniku, alternativní věřitelé často prozkoumají svou bonitu tím, že se podívají na několik datových bodů, včetně toho, kolik peněz obchodník obdrží prostřednictvím online účtů, jako je PayPal.

Výpůjční výpůjčky

V oblasti spotřebitelských půjček může výraz "peněžní záloha" také odkazovat na výplatní půjčky. Vydávané speciálními věřiteli, mohou se pohybovat od 50 do 1 000 dolarů, ale přicházejí s poplatky (kolem 15 dolarů za půjčku 100 dolarů) a úrokové sazby přesahují 100 procent.Spíše než zohledňuje kreditní skóre dlužníka, věřitel stanoví výši půjčky na základě místních státních předpisů a velikost výplaty žalobkyně. Pokud je úvěr schválen, věřitel předá hotovost dlužníka; pokud se transakce uskuteční online, poskytne věřitel elektronicky vklad na kontrolní nebo spořící účet dlužníka.

Úvěry jsou mimořádně krátkodobé - vyžadují se, aby byly vyplaceny zpět na další výplatu dlužníka, pokud si nepřeje úvěr prodloužit, a v takovém případě je účtován dodatečný úrok. Bohužel mnoho z nich dělá: 80% všech výplatních půjček je převedeno do 30 dnů od předchozí půjčky, podle studie Úřadu pro ochranu spotřebitelů (CFPB).

Proces může být rychlý, pokud je složitější, než zajištění peněžní hotovosti kreditní kartou. Chcete-li získat payday úvěr, napíšete postdated šek vystavený na payday věřitele za částku, kterou chcete půjčit, včetně poplatků. Věřitel zase okamžitě vydá půjčené částky, ale čeká, aby vám přečetl šek až do výplaty. V dnešní době někteří věřitelé s elektronickým záměrem mají dlužníky podepsat smlouvu o automatickém splacení z bankovních účtů. Poskytovatelé úvěru obvykle vyžadují, abyste při podání žádosti poskytli osobní identifikaci a doklad o důchodu.

Někteří zaměstnavatelé nabízejí výplatu půjček nebo zálohy na výplatu služeb jako službu pro své zaměstnance. Podmínky se liší, ale často nejsou účtovány žádné poplatky nebo úroky.

Zálohy na přímý vklad

Další formou hotovostní zálohy je záloha na přímé zálohy. Pomocí tohoto úvěrového nástroje banky předstihnou částku na základě přímých vkladů zákazníka. Pak, když je vklad skutečně proveden, banka vrátí půjčku a poplatky spojené s ní. Ve většině případů je splacení hotovostní zálohy odebráno z účtu předtím, než budou moci zaúčtovat jakékoli další šeky, poplatky nebo automatické platby. V roce 2014, po obdržení četných stížností na poplatky spojené s jejich peněžními zálohami, mnohé velké banky tuto praxi ukončily.

Do peněžních zásahů hrozí vaše kreditní skóre?

Vyplácení peněžních záloh nemá žádný přímý dopad na vaše kreditní nebo kreditní skóre, ale může to ovlivnit nepřímo různými způsoby.

Pokud nejprve použijete kreditní kartu, zvýší vaše zbývající zůstatek, což zvýší váš poměr využití úvěru, což je měřítko, které modely kreditních bodů používají k výpočtu skóre. Například pokud dlužíte 500 dolarů na limitní kartě $ 1, 500, pak váš poměr využití úvěru je pouze 30%. Pokud však na této kartě vyděláte peněžní zálohu ve výši 300 dolarů, zůstatek pak přeskočí na 800 dolarů, což znamená využití kreditu nad 53%. Vysoká míra využití je velkým ukazatelem úvěrového rizika a vaše kreditní skóre je negativně ovlivněno, jelikož váš poměr přesáhne 40% (viz Jaký je dobrý poměr využití úvěru? ).

Jak již bylo zmíněno výše, peněžní záloha má obvykle vysokou úrokovou sazbu. Pokud to ovlivní vaši schopnost platit měsíční poplatky rychle, to by mohlo mít vliv na vaše kreditní skóre.A pokud vám peněžní záloha navyšuje kreditní limit karty, může to snížit vaše kreditní skóre. Dokonce i po zaplacení zůstatku se vaší kreditní zprávou zobrazí nejvyšší vykázaná zůstatek a jiní potenciální věřitelé uvidí, že jste překročili hranici v jednom bodě, což by mohlo poškodit vaši schopnost získat nový kredit.

Výhody a nevýhody v hotovosti

Peněžní záloha kreditní kartou by mohla být rozumnou volbou pro někoho, kdo má nouzovou potřebu peněz a omezené prostředky na jeho získání - zejména pokud má daný člověk jasný a rozumný plán splácení peníze v krátkém čase. Je to například lepší volba než výpůjční výplata nebo úvěr na půjčení automobilu kvůli nadsazeným třímístným úrokovým sazbám, které tyto úvěry zpravidla nesou, a vyšší flexibilní výplatou, která přichází s dluhem z kreditních karet.

Pokusy v hotovosti by však byly za těchto podmínek špatným nápadem:

1. Chystáte se podat bankrot. Nový dluh z kreditních karet nezmizne v bankrotu. Vaši věřitelé a soudci přezkoumají vaše dluhy, včetně dat a typů. Jakmile víte nebo máte silný sklon, že budete brzy podat konkurz, může být použití kreditní karty jakéhokoli druhu považováno za podvodné. Peněžní záloha bezprostředně před podáním je velmi pravděpodobně zpochybněna emitentem karty a tento účet může být vyloučen z dluhů, které jsou odpuštěny při bankrotu. Další informace naleznete v části Kdy vyhlásit konkurz .

2. Zaplatit účet kreditní karty. Peněžní záloha je velmi nákladný způsob placení účtů a riziko pádu do revolvingového dluhu nelze ignorovat. Možnost platit mnohokrát částku původního zálohy (v úrokových sazbách) je velmi reálná. Navíc k vyšší úrokové sazbě existují další poplatky, které nepodléhají každodenním nákupům kreditních karet.

3. Koupit něco, co chcete, ale nemůže si to dovolit. Jít do dluhů za touhy není jen finančně nebezpečný, je to emocionálně škodlivé. Osoba, která se prosadí o okamžité uspokojení a dočasné emocionální zvednutí velkého nákupu, nakonec pociťuje lítost (a možná i depresi, úzkost, stres a další oslabující emoce). Čím více nákupu je nutná, tím výraznější je lítost. Viz 5 způsobů, jak řídit emocionální výdaje .

Bottom Line

Používá se jednou nebo dvakrát ročně, pokladní zálohy nejsou alarmující. Ale jsou to v nejlepším případě krátkodobá řešení pro řešení mimořádných událostí. Pokud se stávají zvykem, pokud zjistíte, že budete pravidelně potřebovat hotovostní zálohu, aby se splnily cíle, pak jsou drahé rozpočtování a změny výdajů v pořádku.