Pokud jste dosáhli místa, kde jste finančně stabilní, pomůžete-li mámu a otci získat nový domov, může se to stát sen. Ale je to také rozhodnutí, které je složitější - a riskantnější - než si možná uvědomíte.

Existuje celá řada způsobů, jak dospělé děti mohou svým rodičům pomáhat s novým domácím nákupem, od započítání půjčky až po poskytnutí finančních prostředků na zálohu. Než budete pokračovat, je důležité si uvědomit výhody a nevýhody každého přístupu.

Přiznání hypotéky

Pokud mají vaši rodiče omezený příjem, nejjednodušší způsob, jak pomoci, je splacení hypotéky.

Ne tak dávno bylo pro dlužníky poměrně neobvyklé, že potřebují jméno někoho jiného na půjčce. Ale po havárii na trhu hypoték věřitelé skutečně zpřísnili svou politiku upisování. Pro jednotlivce bez významné úrovně příjmu se stávalo těžší získat nárok na bankovku nebo získat příznivé podmínky.

Mějte na paměti, že většina věřitelů se před poskytnutím půjčky podívá na kreditní skóre všech dlužníků. Takže pokud mají vaši rodiče špatný úvěr nebo prošli nedávným bankrotem, nemusí mít cosigner velký rozdíl. (Viz též: Nejlepší způsoby, jak opravit své kreditní skóre .)

Všichni věřitelé však typicky kombinují příjmy všech dlužníků při určování poměru úvěru k hodnotě. Proto může cosigner usnadnit získání větší půjčky, než by jinak mohl dlužník dostat.

Cosigning může také těžit, pokud rodiče dosáhnou pokročilejšího věku. Důvod: Když je jméno dítěte na titulu a je označeno jako společný nájemník s právem přežití, nemovitost se po smrti rodičů ihned přenese k nim. To může eliminovat zdlouhavý a komplexní soudní proces.

Ale tady je úlovek: Bez ohledu na to, zda žijete v domácnosti nebo ne, jste stejně zodpovědní za hypoteční platby. Pokud se vaši rodiče ztratí za několik let za sebou, pravděpodobně skončí s vaší kreditní zprávou. (Podívejte se také na: 10 způsobů, jak zlepšit svůj kreditní přehled .)

Ve skutečnosti může dojít k poškození vašeho kreditu i v případě, že lidé pravidelně platí včas. Ostatní věřitelé uvidí, že jste si vybrali velkou půjčku, i když nežijete doma. Pokud byste chtěli sami hledat větší dům, mohlo by rozhodnutí sjednat složitějším způsobem získat hypotéku.

Výsledek je takový, že ačkoli se cosigning může zdát jako poměrně triviální krok, může to mít velmi skutečné důsledky po silnici.

Pomoc při splátkové platbě

Další způsob, jak pomoci - a ten, který neohrozí svůj kredit - nabízí pomoc se zálohováním vašich rodičů. To může být silný nástroj zejména pro seniory, protože menší půjčka je jednodušší splácet na pevných příjmech.

Pokud však nemáte neobvykle hluboké kapsy, stojí za to zvážit i dlouhodobé dopady této strategie. Jakékoli peníze, které nyní poskytují svým rodičům, jsou peníze, které nebudete mít během svého odchodu do důchodu nebo pro výuku svých dětí.

Pokud rozšiřujete peníze rodičů o zálohu, je klíčové načasování. Věřitelé mají sklony k tomu, že mají velký vklad, který se právě dostal do banky. Proč? Protože by to mohlo představovat zapůjčené peníze, které budou muset vrátit.

Aby se tomuto problému vyhnuly, odborníci tvrdí, že je lepší dát peníze daleko předem. Tímto způsobem, když rodiče požádají o hypotéku a věřitel požádá o nejnovější bankovní výpisy, tento vklad se nezobrazí.

Uvědomte si, že v závislosti na velikosti daru mohou mít dlouhodobé daňové důsledky. Služba IRS umožňuje jednotlivcům poskytnout každému příjemci až 14 000 dolarů ročně. Jakákoli částka, která přesahuje to, je v rozporu s vyloučením dárcovské daně z dřívější doby, což by mohlo vést k zdanění větších statků.

Pokud dáváte oběma rodičům peníze, znamená to, že každý z nich dostanete 14 000 dolarů, aniž byste museli snížit životní vyloučení (pokud máte manžela / manželku, může také darovat až 14 000 dolarů každému rodiči ). U větších částek můžete zvážit přerušení dárku v samostatných splátkách, abyste zůstali pod ročním limitem.

Pronájem rodičům

Další možností je koupit si dům a pronajmout ho rodičům. To může být lákavá volba kvůli nesčetným daňovým úlevám, které můžete získat při pronájmu nemovitosti, včetně hypotečních úroků, daní z majetku, nákladů na údržbu a nákladů na odpisy. (Viz také: Výhody a nevýhody vlastnictví nájemního majetku .)

Buďte opatrní: Věřitelé typicky klasifikují druhé domy jako investiční nemovitosti, které přicházejí s vyšší úrokovou sazbou než jiné hypotéky. Tyto vyšší sazby mohou vyrovnat daňové úlevy, které obdržíte.

Před nastavením nájemného znáte toto: Chcete-li vzít odpočet vašich pronajímatelů, musíte účtovat konkurenční cenu. Pokud žádáte méně než spravedlivou tržní hodnotu nemovitosti, IRS považuje za domov pro vaše osobní využití. V důsledku toho nemůžete odečíst výdaje na základě nájmu, jako jsou odpisy.

Možná budete v pokušení uzavřít smlouvu pro své rodiče, ale ujistěte se, že jste pochopili finanční důsledky před tím. Setkání s daňovým poradcem před nákupem nemovitosti k pronájmu může být dobrým způsobem, jak tyto problémy zvládnout.

Bottom Line

Pro ty, kteří si to mohou dovolit, pomáhají mamince a tátovi s domácím koupením je jedním z nejlepších způsobů, jak je podpořit v jejich pozdějších letech. Ale než se budete pohybovat kupředu, je důležité pochopit všechny důsledky vašich různých možností. (Viz také: 6 Nejlepší tipy pro péči o stárnoucí rodiče .