Z času na čas musí každý půjčit peníze, ať začne nový obchod, postaví novou dvorku nebo koupí nové auto. Ale co je nejlepší zdroj financování? Zde uvádíme některé z nejoblíbenějších zdrojů peněžních prostředků, stejně jako přehledy prospěchu a nevýhod spojených s každým.

Družstevní záložny Družstevní záložna se považuje za družstevní instituci řízenou jejími členy nebo osobami, které využívají její služby. Družstevní záložny obvykle zahrnují členy určité skupiny, organizace nebo komunity, ke kterým musí patřit, aby si je mohli půjčit. (Chcete-li získat více informací, přečtěte si Zvolte, že chcete porazit banku .)

Družstevní záložny mohou být neziskové podniky. V takovém případě to znamená, že mohou obvykle půjčovat peníze za příznivější sazby než banky. Kromě toho mohou být některé poplatky (např. Poplatky za žádosti o půjčky) levnější. Plus zákazníci obvykle nedostanou nikl-a-dimed s transakčními poplatky, jako u bank.

Na druhou stranu, družstevní záložny obvykle neposílají šeky, které byly navrženy zpět majitelům šeků. V typickém případě také nenabízejí bankomaty, nebo mají pouze omezený počet bankomatů v oblasti, ve které působí. V některých případech mohou být družstevní záložny bez pojištění nebo s omezeným pojištěním, což může způsobit problémy v nepravděpodobné situaci, kdy se družstevní záložna složit. Některé družstevní záložny navíc nabízejí pouze úvěry s jednoduchou vanilkou a neposkytují varianty úvěrových produktů, které některé z větších bank dělají. (Pro související čtení viz Jsou vaše pojištěné vklady? )

Banky Banky nabízejí řadu hypotečních produktů, osobních půjček, stavebních úvěrů a dalších úvěrových produktů v závislosti na potřebách svých zákazníků. Podle definice berou peníze (vklady) a pak půjčují peníze ve formě hypoték a spotřebitelských úvěrů s vyšším úrokem. Vydělávají peníze tím, že zachycují tuto šíři.

Banky jsou tradičním zdrojem finančních prostředků pro ty, kteří si kupují dům nebo auto, nebo ty, které chtějí refinancovat stávající úvěr za výhodnější cenu. (Více o půjčkách viz Různé potřeby, různé úvěry .)

Mnoho lidí zjistí, že podnikání s vlastní bankou je snadné. Koneckonců už mají vztah a účet. Kromě toho jsou zaměstnanci obvykle v místní pobočce k zodpovězení otázek a / nebo pomoc při papírování. Bankovní automaty jsou obvykle k dispozici pro rychlé čerpání finančních prostředků. Notář může být také k dispozici pro pomoc zákazníkovi dokumentovat některé obchodní nebo osobní transakce. Kontroly jsou také obvykle vráceny vlastníkovi účtu a / nebo je k dispozici kopie těchto šeků.

Nevýhodou pro získání financování z banky je, že bankovní poplatky mohou být těžké. Ve skutečnosti jsou některé banky proslulé poplatkem za poplatky za poplatek, poplatky za transakce s bankomaty, poplatky za údržbu, poplatky za žádosti o úvěry, minimální poplatky a řadu dalších poplatků.Kromě toho jsou banky většinou v soukromém vlastnictví nebo ve vlastnictví akcionářů. Jako takoví jsou vnímáni těm jednotlivcům a ne nutně individuálnímu zákazníkovi. Konečně, banky mohou váš úvěr požádat o jinou banku nebo finanční firmu, což může znamenat, že poplatky a / nebo postupy se mohou změnit - často s malou výpovědí. ( )

401 (k) Plány 401 (k) umožňují zaměstnancům vyčlenit peníze na odchod do důchodu a pro tyto fondy růst na základě zdanění. Aby bylo jasné, jejich primárním účelem je zajistit odchod jednotlivce do důchodu a obecně je to poslední možnost pro půjčky. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si Vypůjčte si svůj plán .)

Peníze, které jste do plánu vložili, jsou technicky vaše, takže pokud ho chcete stáhnout, neexistují poplatky za upisování nebo žádosti. Můžete použít peníze prakticky pro cokoli, co chcete od koupě domů, k vybudování nové dvorní paluby.

Bohužel negativy čerpání finančních prostředků z 401 (k) značně převažují nad klady. Pro začátečníky musí osoba, která čerpá finanční prostředky, platit daně z peněz. Kromě toho je zpravidla 10% peněz za stažení finančních prostředků před dosažením věku 59 let. 5 (i když existují určité výjimky, jako je zdravotní postižení). Navíc, pokud odstraníte peníze z vašeho penzijního plánu, ztratíte z fondů s odloženým zdaněním, které by se zvýšily o úroky, kdyby nebyly staženy. Je zřejmé, že všechny tyto skutečnosti mohou mít nepříznivý dopad na vaše plány na odchod do důchodu. (Chcete-li se dozvědět více o výpůjčkách z vašeho 401 (k), viz Osm důvodů, proč si nikdy nevypůjčte své 401 (k) )

Kreditní karty úvěrů, ale může způsobit nadměrné utrpení těm, kteří si neuvědomují náklady. Nejsou považovány za zdroje dlouhodobějšího financování, nicméně mohou být dobrým zdrojem finančních prostředků pro ty, kteří potřebují peníze rychle a mají v úmyslu splácet vypůjčenou částku v krátké době.

Pokud si člověk potřebuje krátkou dobu půjčit malou částku, nemusí být kreditní karta (nebo peněžní záloha na kreditní kartě) špatným nápadem. Koneckonců neexistují poplatky za přihlášku (za předpokladu, že již máte kartu). Pro ty, kteří na konci každého měsíce vyplácejí celý zůstatek, mohou být kreditními kartami zdrojem 0% financování. (Pro více informací nahlédněte Porozumění úroku kreditních karet .)

Na druhou stranu, pokud se váha přenáší, mohou kreditní karty přenášet nadměrné úrokové sazby (stále více než 20% ). Společnosti z kreditních karet obvykle půjčují nebo rozšiřují pouze malé množství peněz nebo úvěru jednotlivci. Jinými slovy, společnosti poskytující kreditní karty obvykle neposkytují hypotéky, což může být nevýhodou pro ty, kteří potřebují dlouhodobé financování nebo pro ty, kteří chtějí udělat mimořádně velký nákup (například auto). Vypůjčení příliš velkého množství peněz pomocí kreditních karet může snížit vaše šance na získání půjček nebo dalších úvěrů od jiných úvěrových institucí.(Pro více informací, přečtěte si Jak kreditní karty ovlivňují vaše kreditní hodnocení .)

Maržové účty
Marginové účty umožňují klientovi zprostředkovatele půjčit si peníze. Fondy / vlastní kapitál na účtu zprostředkování se často používá jako zajištění tohoto úvěru. Primárním účelem maržového účtu je umožnit jednotlivci nakupovat další cenné papíry za výhodnou cenu. (Chcete-li se dozvědět více o maržových účtech a obchodování s maržemi, viz Obchodní marže a Co je to maržový účet? )

s jinými zdroji financování. Navíc, pokud je maržový účet již udržován a zákazník má na účtu dostatečný objem vlastního kapitálu, úvěr je poněkud lehký.

Marginové účty se primárně používají k nákupu cenných papírů a obvykle nejsou zdrojem financování pro dlouhodobější financování. To znamená, že jednotlivec s dostatečným kapitálem může využít maržové půjčky na nákup všeho od auta až po dům. Pokud by však hodnota cenných papírů na účtu klesala, makléřská firma může požadovat, aby jednotlivec poskytl dodatečné zajištění v krátké lhůtě nebo riziko, že se podíl vyprodá. Konečně, v době poklesu trhu se ty, které se prodlužují na marži, mají tendenci pociťovat přísnější ztráty kvůli úročeným výdajům, které vzniknou, stejně jako možnost, že možná budou muset vyhovět výzvě k vyrovnání.

Vláda Vláda Spojených států nebo subjekty sponzorované / nakoupené vládou mohou být obrovským zdrojem finančních prostředků. Například Fannie Mae je kvazispolečenská agentura, která se za léta snažila zvýšit dostupnost a cenovou dostupnost vlastnictví domů.

Vláda nebo sponzorovaný subjekt obvykle dlužníkům umožňuje splácet půjčky za delší časové období. Navíc účtované úrokové sazby jsou často příznivé ve srovnání s alternativními zdroji financování.

Na druhou stranu, papírování pro získání půjčky od kvazistátní agentury může být skličující. Navíc ne každý má nárok na státní půjčky. Mohou existovat omezující požadavky na příjmy a / nebo aktiva. Například pokud jde o určité nabídky hypoték společnosti Freddie Mac, příjmy jednotlivce se musí rovnat nebo být nižší než průměrný příjem oblasti.

Finanční společnosti
Finanční společnosti, jako je GE Commercial Finance, běžně poskytují úvěry těm, kteří chtějí koupit libovolný počet položek. Zatímco někteří věřitelé dělají dlouhodobé půjčky, mnoho, ne-li většina, finančních společností, které se specializují na poskytování finančních prostředků na menší nákupy, jako je auto nebo významný spotřebič.

Finanční společnosti obvykle nabízejí konkurenční ceny a celkové poplatky mohou být nízké ve srovnání s bankami a jinými úvěrovými institucemi. Navíc proces schvalování je obvykle dokončen poměrně rychle.

Finanční společnosti však nemusí poskytovat stejnou úroveň služeb zákazníkům nebo nabízet další služby, jako jsou bankomaty. Mají také tendenci mít omezené množství úvěrů.

Bottom line Ať už chcete financovat vzdělání vašich dětí, nový domov nebo zásnubní prsten s vašimi snoubenci, vyplatí se analyzovat výhody a nevýhody každého potenciálního zdroje kapitálu, který máte k dispozici.