Když přijde čas, aby si lidé mohli půjčit peníze, je k dispozici mnoho možností. Dlužníci mohou půjčit do banky za tradiční půjčku s pevnou nebo s proměnlivou sazbou, obrátit se na zastavárny nebo věřitelé (i když to není dobrý nápad kromě těch nejhorších okolností), používat kreditní karty, půjčit si od přátel nebo rodiny, nebo dokonce přejděte na web a specializované "sociální půjčky" nebo dárcovské stránky.

Jednou z méně známých a méně využívaných možností je úvěrová linka. Podniky využívají úvěrové linky po mnoho let, aby uspokojily potřeby pracovního kapitálu a / nebo využily strategických investičních příležitostí, ale nikdy s lidmi nikdy příliš nezaujímají. Některé z toho mohou být kvůli tomu, že banky často neinvestují úvěrové linky a potenciální dlužníci si nemyslím, že by se jich zeptali. Zde jsou některé základní informace o úvěrových linkách.

Co je to

Úvěrová linie je v podstatě flexibilní půjčka od banky nebo finanční instituce jednotlivci nebo firmě. Až na rozdíl od toho, jak vám kreditní karta nabízí omezené množství finančních prostředků, které můžete použít, pokud a jak chcete, úvěrová linka je omezená / stanovená částka peněz, na kterou může jednotlivec přistupovat podle potřeby a poté okamžitě splatit, nebo během předem stanoveného časového období. Jako úvěr bude úvěrová úroková sazba účtovat okamžitě, jakmile půjčí peníze a dlužníci musí být schváleni bankou (a takový souhlas je vedlejším produktem úvěrového ratingu dlužníka a / nebo vztahu s bankou).

Banky začaly tyto výrobky uvádět na trh pouze v nedávné době. To může být vedlejším produktem ekonomiky, která snížila poptávku po úvěrech a nové předpisy, které omezily zdroje příjmů založené na poplatcích. Úvěrové linie mají tendenci být nižšími zdroji příjmů v poměru k úvěrům z kreditních karet, ale do určité míry komplikují řízení zájmů banky, neboť nesplacené zůstatky nelze skutečně kontrolovat, jakmile bude schválena úvěrová linie.

Pokud je úvěrová linka užitečná

Úvěrová linie řeší skutečnost, že banky nemají strašný zájem o upisování jednorázových osobních půjček, zejména nezajištěných úvěrů, pro většinu zákazníků. Stejně tak není pro dlužníka ekonomické, aby si půjčil každý měsíc nebo dva půjčky, splácet je a pak pokračuje v cyklu. Řád úvěru odpovídá oběma těmto otázkám tím, že se poskytne určitá částka peněz, pokud to potřebuje dlužník.
Úvěry obecně nejsou určeny k financování jednorázových jednorázových nákupů, jako jsou domy nebo auta - to jsou hypotéky a úvěry na auto - i když úvěrové splátky mohou být použity k získání položek pro které banka nemusí běžně půjčovat.Nejčastěji jsou jednotlivé úvěrové linie určeny ke stejnému základnímu účelu jako obchodní úvěrové linky - k vyhlazení rozmary variabilních měsíčních příjmů a výdajů a / nebo k financování projektů, u nichž může být obtížné určit výši potřebných prostředků předem.

Zvažte samostatně výdělečně činnou osobu, jejíž měsíční příjem je nepředvídatelný nebo kde existuje významné (a / nebo nepředvídatelné) zpoždění mezi prováděním práce a výběrem odměny. Zatímco by to mohlo být obvykle situace, kdy by se lidé obrátili na kreditní kartu, úvěrová linka může být levnější volbou (nižší úrokové sazby) a nabídnout flexibilnější splátkové kalendáře. Úvěrové linie mohou být v těchto situacích také užitečné, aby pomohly financovat odhadované čtvrtletní platby daní, zejména pokud existuje rozpor mezi načasováním "účetního zisku" a skutečným přijetím hotovosti.

Úvěrové linie mohou být užitečné v situacích, kdy dochází k opakovaným peněžním výdajům, ale částky nemusí být známy předem a / nebo prodejci nemusí přijímat kreditní karty a v situacích, které vyžadují velké vklady - svatby jsou jeden dobrým příkladem. Podobně byly úvěrové linky často poměrně populární během boomu v oblasti bydlení na financování projektů pro zlepšení či rekonstrukci domů - lidé často dostali hypotéku na koupi bytu a zároveň získali úvěrovou linii, která by pomohla financovat veškeré renovace nebo přestavby.

Osobní úvěrové linky se také objevily jako součást plánů na přečerpání nabízených bankou. Zatímco ne všechny banky jsou zvlášť ochotné vysvětlit ochranu kontokorentního úvěru jako úvěrový produkt ("to je služba, nikoliv půjčka!") A ne všechny plány na ochranu před přečerpáním jsou podporovány osobními úvěrovými splátkami, mnoho z nich je. Zde je opět příklad využití úvěrové linky jako zdroje nouzových fondů na základě rychlého, potřebného základu.

Problémy s úvěrovými řadami

Jako každý úvěrový produkt jsou kreditní linie potenciálně užitečné a potenciálně nebezpečné. Pokud investoři využívají úvěrovou linku, musí být tyto peníze vráceny (a podmínky pro tyto výplaty jsou vyjádřeny v okamžiku, kdy byla původně poskytnuta úvěrová linka). V souladu s tím existuje proces hodnocení úvěrů a potenciální dlužníci se špatným úvěrem budou mít mnohem těžší čas na schvalování úvěrové linky.

Stejně tak to nejsou volné peníze. Nezajištěné úvěrové linky - to jsou úvěrové směry, které nejsou svázány s vlastním kapitálem ve vaší domácnosti nebo jiným cenným majetkem - jsou určitě levnější než úvěry ze zastavárny nebo výplatce a obvykle levnější než kreditní karty, ale jsou dražší než tradiční zajištěné půjčky, jako jsou hypotéky nebo půjčky na auto. Ve většině případů není úrok z úvěrové linky daňově uznatelný.

Některé, ale ne všechny banky budou účtovat poplatek za údržbu (ať už měsíčně nebo ročně), pokud nepoužijete úvěrovou linku a úroky jsou účtovány okamžitě, jakmile půjčíte peníze. Vzhledem k tomu, že úvěrové splátky mohou být čerpány a splaceny na neplánované bázi, někteří dlužníci mohou najít úrokové výpočty pro úvěrové linky komplikovanější a mohou být překvapeni tím, co nakonec zaplatí úroky poté, co půjčují z úvěru.

Podobnosti a rozdíly mezi úvěrovými řadami a jinými typy půjček

Jak již bylo naznačeno výše, existuje mnoho podobností mezi úvěrovými řadami a jinými druhy půjček, ale existuje také mnoho důležitých rozdílů, které dlužníci potřebují pochopit.
Kreditní karty

Podobně jako kreditní karty mají úvěrové limity efektivní předepsané limity - jste oprávněni půjčit určitou částku peněz a ne více. Stejně jako kreditní karty se pravidla pro překročení tohoto limitu liší u veritele, ačkoli banky mají tendenci být méně ochotní než kreditní karty, aby okamžitě schválily nadměrné výdaje (namísto toho často chtějí znovu vyjednat úvěrovou linku a zvýšit limit výpůjčky). Stejně jako kreditní karty je úvěr v podstatě předem schválen a peníze jsou přístupné vždy, když si dlužník přeje, bez ohledu na to, co dlužník zamýšlí. Konečně, i když kreditní karty a úvěrové linky mohou mít roční poplatky, nezaplatíte žádný úrok až do doby, než bude / není k dispozici zůstatek.

Na rozdíl od kreditních karet mohou být úvěrové splátky zajištěny nemovitostmi. Před havárií na bydlení byla společnost Home Equity Lines of Credit (HELOC) velmi oblíbená u úvěrových úředníků i dlužníků. Zatímco HELOC je nyní těžší získat, jsou stále k dispozici a mají tendenci nést nižší úrokové sazby. Kreditní karty budou mít vždy měsíční minimální platby a společnosti výrazně zvýší úrokovou sazbu, pokud nebudou tyto platby splněny. Úvěrové čáry mohou nebo nemusejí mít podobné okamžité měsíční splátky.
Úvěry

Podobně jako tradiční úvěr vyžaduje úvěrová linka přijatelný úvěr a splátky peněžních prostředků a úroky z jakýchkoli půjček. Stejně jako půjčka, vyjímání, používání a splácení úvěrové linky může zlepšit kreditní skóre dlužníka.

Na rozdíl od půjčky, která je obvykle za pevnou částku, na pevný čas s předem dohodnutým termínem splácení, existuje mnohem větší flexibilita s úvěrovou linií. Existuje také obvykle méně omezení týkajících se využívání prostředků vypůjčených v rámci úvěrové linky - hypotéka musí směřovat k nákupu uvedeného majetku a auto půjčka musí směřovat ke specifikovanému vozidlu, ale může být použita úvěrová linka na rozhodnutí dlužníka.
Úvěr za půjčky / výpůjční výpůjčka

Existují některé povrchní podobnosti mezi úvěrovými a výplatními úvěry, ale to je skutečně jen kvůli skutečnosti, že mnozí výpůjčníci platebních půjček jsou "častými letadly", kteří si často půjčují, / nebo rozšířit své úvěry (platit velmi vysoké poplatky a úroky na cestě). Stejně tak záchranář nebo výplatce věřitelů nezáleží na tom, co dlužník používá prostředky, pokud jsou poplatky / půjčky vypláceny / splaceny.

Rozdíly jsou však výraznější. Pro každého, kdo se může kvalifikovat na úvěrovou linku, bude cena finančních prostředků dramaticky nižší než u výpůjčky výpůjčky / peněz. Stejně tak proces hodnocení úvěrů je mnohem jednodušší a méně náročný na půjčku výplatu peněz / peněz (nemusí být vůbec provedena kontrola kreditu) a proces je hodně, mnohem rychlejší.Je také pravděpodobné, že poskytovatelé platebních výpůjček zřídkakdy půjčují částky peněz, které jsou často schváleny v úvěrových liniích (a banky se zřídkakdy obtěžují úvěrovými prostředky, které jsou malé jako průměrná výplatní nebo peněžní půjčka).

Spodní linie

Úvěrové linie jsou jako jakýkoli finanční produkt - ani inherentně dobrý ani špatný, ale pouze v tom, jak je lidé používají. Nadměrné půjčky na úvěrovou linku mohou dostat někoho do finančních potíží stejně tak jako půjčování kreditními kartami a úvěrové linky mohou být také nákladově efektivní řešení pro měsíční finanční rozdíly nebo provádění komplikované transakce, jako je svatba nebo přestavba domů. Stejně jako v případě jakékoliv půjčky, dlužníci by měli věnovat pozornost podmínkám (zejména poplatkům, úrokům a splátkovým lhůtám), obcházet a nemusíte se bát před podpisem spoustu otázek.