Není překvapením, že když ekonomika utrpí pokles, počet lidí, kteří podávají bankrot, se zvyšuje. Od roku 2005 došlo k několika změnám zákonů o úpadku v USA, které mohou způsobit, že je těžší podat žalobu, než tomu bylo dříve. Při implementaci změn je důležité vědět, jaké jsou vaše možnosti, pokud uvažujete o podání.

Změny zákonů v roce 2005 V roce 2005 nové zákony o konkursu provedly změny v podání kapitoly 7 (likvidace) a kapitoly 13 (splacení). Tyto změny znesnadňovaly přihlašování vyšších příjmů do kapitoly 7. Příjem fi nanče nyní musel být měřen ve srovnání s mediánem příjmů pro ostatní, kteří se nacházeli ve státě, v němž má být zapsán, aby získali kvalifikaci. Ti, kteří doufali, že podají žádost o konkurz, museli také projít "testem prostředků", který zkoumal disponibilní příjem. Jedná se o příjem, který zůstal po splacení požadovaného dluhu. Kreditní poradenství se také stalo požadavkem. Ti, kteří uvažují o bankrotu, budou muset navštívit poradenské zasedání u schválené agentury z kanceláře amerického správce.

Kapitola 7 je spíše o likvidaci než o splacení. Bývalo to, že filmaři si mohou vybrat, zda chtějí kapitolu 7 nebo 13. Nyní, pokud jsou jejich příjmy vysoké, nemusejí mít na výběr a budou muset podat kapitolu 13. Pro podání kapitoly 7 by archivář musel prokázat (výše zmíněnými prostředky), že klesne pod určitou nízkou peněžní částku. Pro kapitolu 7 se aktivum prodává a výtěžek jde k věřitelům filer. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si Jaké jsou rozdíly mezi kapitolou 7 a kapitolou 11 Bankroty? )

Kapitola 13 je o splácení. Veškerý příjem jde do splácení dluhu. Je-li dostupný příjem vyšší než průměrný průměr v domovském státě, bude přípustné náklady filtrována IRS. Tato částka musí pocházet z příjmů spisovatele během šestiměsíčního období před podáním.

Po podání návrhu na úpadek bude odpuštěno pouze dluh, o který se žádá. Nezapomeňte, že úpadek nezbavuje studentské půjčky ani splatné daně. A úpadek není snadný způsob, jak se zbavit dluhu - zůstane na úvěrové zprávě po dobu 10 let a půjde těžké (ne-li nemožné) během tohoto období.

Mnoho lidí se ptá, jestli budou schopni po úpadku koupit si dům. Budou mít nárok na hypotéku dva roky poté, co byl konkurz propuštěn. Pravděpodobně zjistí, že jakmile budou schopni opětovně založit úvěr, výše sazeb, které budou platit, může být vyšší, než by zaplatili, pokud by nepodali bankrot. Je to proto, že jsou nyní pro věřitele vyšší riziko. (Abyste předešli riziku úpadku, viz 9 způsoby, jak jít do konkurzu .)

Obama a zákon o konkurzu z roku 2009 Zákon o úpadku z roku 2009 byl navržen tak, aby provedl změny původního zákona z roku 2005. Vzhledem k tomu, že podle zákona z roku 2005 bylo složitější podat tento nový akt, je to jednodušší. V srpnu roku 2009 vydal před americkým senátem John Rao (advokát pro Národní centrum spotřebitelského práva), který se zpochybnil úlohu konkursních soudů. Rao poznamenal, že bylo snahou pomáhat dlužníkům s úpravou úvěru prostřednictvím Programu cenově dostupných změn (HAMP), který na jaře 2009 oznámila Obamova administrativa. Nicméně, ne všichni, kdo požádali o změnu úvěru, byli úspěšní při jeho získání. Tam by mohlo pomoci uvolnění omezení bankrotu.

Novým pojmem, který můžete slyšet po celou tu dobu, je "stlačit". Část podání kapitoly 13 spočívá v tom, že můžete snížit částku, kterou dlužíte, nebo splácet dluh. Návrh zákona, který navrhl Obama, byl označován jako účet "ukousnout". Tento návrh zákona byl navržen tak, aby pomohl snížit úrokové sazby a hypoteční zůstatky. Mohlo by to zvýšit počet podání kapitoly 13. Senát však tuto legislativu zbavil. Potřebovalo se 60 hlasů, aby to bylo povoleno a obdrželo jen 45.

Nejčastější dotazy Mohou být spousty otázek, které má někdo po podání bankrotu. Pokud jste vlastnili dům před podáním kapitoly 7, váš dům může být osvobozen od daně, což znamená, že ho budete mít. Pokud jste podali kapitolu 13, získáte také svůj majetek, protože jste splatil svůj dluh. Ačkoli úpadek zůstane na vaší kreditní zprávě po dobu 10 let, stále můžete začít obnovit úvěr mezitím.

Často se lidé obávají, kdo se dozví o jejich bankrotu. Váš zaměstnavatel a váš pronajímatel nebudou informováni. Můžete technicky podat konkurz každých osm let podle kapitoly 7. V kapitole 13 můžete podat tolikrát, kolikrát je to nutné, pokud jste zaplatili nejméně 70% nezajištěného dluhu v rámci své poslední kapitoly 13 podání. (Pro více, podívejte se na Konkurzní ochrana pro vaše účty .)

Jak již bylo uvedeno, daně nejsou vyloučeny z podání konkurzu. V kapitole 13 však nebudete muset platit úroky ani sankce. Podle kapitoly 7 mohou být některé daně propouštěny. Dobrý advokát v konkurzu vám může pomoci rozlišovat mezi těmi, kteří se mohou kvalifikovat, a těmi, kteří to nemají.

Mýty Následují některé z běžných mýtů, které se účastní bankrotu:

• Ztratíte vše, co vlastníte.
  Každý stát má různé zákony, avšak určité majetek je chráněn, jako je váš domov, auto (v závislosti na hodnotě), peníze na odchod do důchodu a některé oděvy a osobní věci.
• Už nikdy nebudete mít kredit.
  I když získání domů nebo auta může být na chvíli obtížné, budou vám půjčitelé, kteří vám nabídnou úvěr (obvykle s vyšším úročením než před bankrotem).
• Budete se zbavovat zpět daní.
  Obvykle se nemůžeš zbavit daní. Nicméně možná budete chtít zkontrolovat něco, co nazývá daňový úpadek, pokud máte daně, které jsou po splatnosti více než tři roky.
• Můžete využít bankrot jako výmluvu, abyste maximálně vydělali kreditní karty.
  Před podáním je považován za podvod.

Zrátané podtrženo Ačkoli se od zavedení zákona z roku 2005 stalo těžší podat bankrot, v době, kdy je ekonomika spuštěna, pokračují další lidé. Poplatky, jako je například "strnulý" účet, byly sestřeleny. Nicméně věřitelé jsou ve skutečnosti poškozeni zákonem z roku 2005 kvůli rekordním mírám selhání. (Další informace naleznete v části Co potřebujete vědět o bankrotu .