Prohlášení o osobním bankrotu je noční můra, kterou se všichni snaží vyhnout. Vracet se z toho představuje výzvu pro ty, kteří chtějí obnovit čistou úvěrovou historii.

Existují dva způsoby, jak jednotlivce nebo manželský pár vyhlásit úpadek - kapitola 7 a kapitola 13. Bývalý zničí všechny nezajištěné dluhy, zatímco druhý, který je dostupný pro osoby s trvalým příjmem, vytváří plán, obvykle tři do pěti let, během něhož musí být některé nebo všechny dluhy splaceny. Další informace naleznete v části Soubor Kapitola 7 Bankrot a Možnost dalšího osobního bankrotu: Kapitola 13 .

Co se stane s vaším zápočtem

Prohlášení o bankrotu je vážným rozhodnutím a neberou se lehce jako vaše kreditní historie - kombinované kreditní skóre, které vám umožní půjčit peníze na vozidla, hypotéky - trpí. (Viz Kdy prohlásit konkurz .) Po bankrotu bude vaše kreditní skóre klesat a úrokové sazby, které Vám nabídne jakýkoli budoucí věřitel, výrazně přeskočí.

"Většina bankrotů je kvůli zdravotním problémům, a to i mezi těmi, kteří mají zdravotní péči," vysvětluje Susan Tiffany, ředitelka personálních financí pro dospělé v CUNA. "Ať už jste vyhlásili úpadek kvůli špatnému vedení nebo smůlu, musíte prokázat, že se z ní můžete vrátit. Je to skvrna, kterou budete mít na svém záznamu po dobu až 10 let. "

Re-budování úvěru

Dobrá zpráva? "Lidé si myslí, že nemůžete získat úvěr, ale můžete," říká Tiffany.

Špatné zprávy? "Za to zaplatíte víc kvůli potenciálnímu riziku. Můžete si půjčit peníze, ale za to budete platit mnohem víc. "

1.

Začněte s zabezpečenou kreditní kartou. To by měl být váš první krok, doporučuje autor a odborník na úvěry Beverly Blair Harzog. "Jeden z nejlepších způsobů, jak znovu vytvořit kredit, je s jednou z těchto karet. Vidím to po celou dobu. Musíte dát vklad do banky a tyto fondy zůstanou v bance jako záruka proti kartě. Neexistuje žádný stigma a na kartě není nic jiného. " Zajištěná kreditní karta zpravidla umožňuje hranici 500 až 5 000 dolarů, říká. Kartu pečlivě použijte a platí každý měsíc včas, abyste dokázali, že jste schopni s ní zodpovědně zvládnout. "Udržujte rovnováhu nízkou a zaplaťte ji v plné výši," radí. "Nejhorší věc, kterou můžete udělat, je však jen zaplatit minimální částku, protože to znamená, že jste zase splácení dluhů! "

Zatímco členové armády mají přístup k zabezpečeným kartám s nižší sazbou, ostatní potřebují být velice opatrní, varuje to, jak se v této kategorii objevují draví věřitelé; ona nabízí seznam doporučených zabezpečených kreditních karet na svých webových stránkách, beverlyharzog.com.

Harzog vám pečlivě načasuje, když budete platit účty s těmito kartami, neboť karta může zpracovat vaši platbu až dva týdny. Zaúčtovaná částka za akvizici může činit až 29,9%. Přečtěte si více na

Zabezpečené kreditní karty . 2. Platíte faktury včas.

Konzistence při manipulaci s každou formou úvěru po konkurzu je klíčová, říká Susan Tiffany. "Ustavujete a prokazujete, že jste s tímto úvěrem zodpovědní. "Důrazně doporučuje používat automatizaci a technologii k tomu, aby váš účet platil snadněji. "Tímto způsobem se nedostáváte do špatných návyků", jako jsou pozdě nebo zmeškané platby. 3. Zvyšte své úspory.

"Vytvořte úsporný polštář, abyste se vyhnuli používání kreditů pro peněžní toky a nouzové úspory. Po bankrotu povzbuzuji lidi, aby zvýšili své úspory. Lidé se cítí tak poraženi, že nějaký pokrok je dobrý začátek. " 4. Vytvořte osobní vztah s družstevní záložnou

. Tiffany navrhuje, aby našel zaměstnance, který vás může vycvičit a kořenit, aby vás "vyhnal z některých těchto skal. " 5. Nepoužívejte mnoho kreditů

. Přestože někteří věřitelé vám dychtivě nabídnou nový úvěr - právě proto, že jste již vyhlásili bankrot a nemůžete tak učinit znovu - držte se, doporučuje Harzog. "V tom okamžiku se cítíš strašně hrozně. Měli byste skutečně strávit 12 až 18 měsíců, než dostaneme nohy zpátky na zem. V ideálním případě vytvoříte dlouhodobý plán na další tři až pět let. " 6. Zvážte opětovné potvrzení některých existujících dluhů.

Po prohlášení konkurzu se můžete dobrovolně rozhodnout znovu potvrdit (tj. Pokračovat v placení) stávající dluhy, jako je například půjčka na auto. "Každá půjčka, která je splacena, pomůže obnovit váš úvěr dříve," říká Mike McLain, přední asistentka generálního právního poradce pro dodržování zákonů a regulačních záležitostí v CUNA. Na rozdíl od nových kreditních karet nebo půjček může někdy předchozí půjčka pokračovat s předchozím, nižší sazbou, řekl. Zůstatek nebo sazba půjčky může být dokonce snížena. 7. Přemýšlejte o tom, že byste měli uzavřít úvěr na úvěry

. "Jsou to spousty družstevních družstev," vysvětluje Harzog. "Je to jako splátkový úvěr. "Když máte pocit, že byste mohli vyřídit malou půjčku a rychle ji vrátit zpět, tento druh úvěru vám může pomoci obnovit úvěr. Největší výzvou při rekonstrukci úvěru, říká Harzog, je prostě trpělivost. "S každým rokem bude váš bankrot mít menší dopad na vaše kreditní skóre. To se zlepšuje! Lidé se cítí tak odradení. "

" To bude nějaký čas, "souhlasí Tiffany. Ale když vylepšíte svou situaci, můžete také získat lepší úrokové sazby. "

Spodní linie

Oprava kreditní historie je možná. Vyžaduje si čas, důsledné splacení a pečlivou pozornost při správě každého současného dluhového závazku. Dejte si pozor na dravé věřitele a vysoké úrokové sazby z nových nabídek úvěrů. Další informace naleznete v části

Kreditní karty pro lidi se špatným úvěrem .