Investoři často strávili desetiletí práce a úspor na vybudování hnízda pro odchod do důchodu. Během této doby je jejich primárním cílem investovat do růstu jejich aktiv.

Při definitivním odchodu do důchodu se cíl primární investice často mění z toho, aby se snažil rozvíjet majetek, aby využíval tyto prostředky k vytváření příjmů. Investice používané k uskutečnění tohoto nového cíle se musí odpovídajícím způsobem měnit.

Přizpůsobte své možnosti vašim aktivům

To, co musíte udělat, závisí převážně na velikosti hnízda ve vajíčku a na tom, kolik příjmů potřebujete.

Nejvíce šťastní mezi námi shromáždilo takové obrovské hnízdo vejce, že vše, co musí udělat pro splnění svých potřeb, je převést své portfolio na hotovost a utrácet.

Bohužel, tito lidé jsou v menšině. A i když mají peníze, stačí jenom to, že to nemusí být nejlepší.

Investice do úroků: Sledování vašich peněz

Dalšími nejšťastnějšími investory jsou investoři s hnízdí vejce dostatečně velká, že jen mírné množství příjmů v jejich podnicích bude financovat jejich důchodové potřeby. Až do poměrně nedávné doby by tento cíl mohl být dosažen vložením peněz do nízkorizikových investic, které generovaly úrokové platby. Tyto investice zahrnovaly bankovní účty, fondy peněžního trhu a depozitní certifikáty (CD).

Bankovní účty a CD

neplatí to, co zvykli. V polovině osmdesátých let některé depozitní certifikáty platily podle Bankrate úrokové sazby až do výše 10%. com. Již v roce 2006 byly bankovní účty placeny mezi 4% a 6%. Dnes jsou úrokové sazby certifikátů obvykle nižší než 2%, zatímco bankovní účty platí jen zlomek procenta. V tomto prostředí investoři často potřebují získat vyšší výnosy, aby vytvořili potřebnou úroveň příjmů.

Vysoká kvalita dluhopisů je dalším krokem, co se týče jak rizika, tak výnosu.

Státní dluhopisy, včetně těch, které vydávají federální vlády a místní samosprávy, patří mezi nejvíce konzervativní investice do této kategorie. Korporátní dluhopisy, které vydávají společnosti namísto vlád, mají tendenci nabízet vyšší úrokové sazby výměnou za vyšší riziko selhání.

Nízké úrokové sazby, které jsou dnes k dispozici, mohou znamenat, že vysoce kvalitní dluhopisy nevytvářejí dostatečné příjmy.

Dluhopisy nižší kvality mohou vytvářet ještě vyšší úrokové sazby; obecně řečeno, mají vyšší výnosy a riziko selhání než jejich vyšší kvalitní vrstevníci. Podrobnější pohled na dluhopisy naleznete v nápovědě

Bond Basics . Anuity: Celoživotní příjmový tok

V určitém okamžiku by mnozí důchodci mohli počítat s celoživotními platbami ve formě důchodových šeků.

Když důchody zmizí alarmujícím tempem, investoři, kteří hledají předvídatelný celoživotní příjmový tok, si mohou koupit anuitu výměnou za jednorázovou platbu.Tok příjmů vychází z předem stanoveného kurzu v okamžiku nákupu anuity s dobou, kdy jsou úrokové sazby vyšší, což vede k vyšším platbám.

Anuita může být zakoupena jako primární vozidlo určené k dodání všech příjmů, které potřebuje důchodce, nebo může být součástí většího portfolia. Další informace o anuitach naleznete v části

Úvod do anuity . Dividendy: Pravidelné platby, určitý růst aktiv

Jde-li o růst a příjem, existuje mnoho možností, jak strukturovat portfolio.

Dividendy placené akcie jsou jedna volba. Vedení kombinace akcií a dluhopisů je další volbou. Zatímco zásoby s malým stropem a rozvíjejícími se trhy mohou být příliš volatilní, zásoby modrých čipů by se mohly hodit na účet.

Tradiční cestou pro investory, kteří přistupují k odchodu do důchodu, je přenést své aktiva z růstově orientovaných akcií na akcie, které vytvářejí příjem ve formě dividend. Tyto akcie jsou často označovány jako "vdovy a sirotky", neboť mají tendenci poskytovat spolehlivé dividendy ve všech ekonomických prostředích.

Kromě výplaty dividend také tyto akcie nabízejí potenciál pro zhodnocení cen a činí je vhodnými pro investory, kteří se snaží získat příjmy i určitou míru růstu aktiv. Samozřejmě neexistují žádné záruky na akciovém trhu, takže snaha o růst přináší s sebou i možnost poklesu.

Nestačí namísto jednotlivých aktiv na trase Fondu

Podílové fondy

, pokud dáváte přednost delegování těžkého zvedání akcií a vyzkoušení dluhopisů profesionálnímu správci portfolia. Existují vzájemné fondy, které investují do akcií, dluhopisů a mixu těchto dvou. Existují dokonce i fondy s "cílovým datem", které investují více agresivně během vašich pracovních let, a poté se přiblíží ke konzervativnějšímu datu, kdy se blíží vaše datum odchodu do důchodu (viz

Úvod do cílového fondu ). Nástroj pro investice od Investopedy vám může pomoci začít. Fond s obchodem s cennými papíry

s také nabízí širokou škálu investičních možností, pokud jsou více váš styl. Akcie, dluhopisy, nemovitosti, preferované akcie a komanditní komandity jsou dostupné prostřednictvím fondů obchodovaných na burze (ETF). Viz Generování příjmů při odchodu do důchodu pomocí ETFs a ETF, které jsou běžně nalezeny v účtech . Ostatní zdroje příjmů Pokud jde o tradiční akcie a dluhopisy - a fondy, které je obsahují - preferované akcie, nemovitosti a komanditní komandity nabízejí potenciál generující příjmy investorům ochotným věnovat se určitému času. Do těchto kategorií můžete také investovat prostřednictvím vzájemných fondů.

Preferovaná akcie, která je často označována jako akcie s dluhopisovými vlastnostmi, vyplácí stálé dividendy, které mohou investoři využít jako zdroj příjmů. Akcie upřednostňované akcie mají tendenci být méně volatilní než tradiční podíl akcií, získávají a ztrácejí méně než ostatní akcie, když se ceny pohybují.

Co potřebujete vědět o preferovaném skladu

vám může pomoci zjistit, zda je přednostní akcie vhodná pro vaše portfolio. Investiční investoři mohou koupit fyzický majetek (dům nebo bytový dům - viz Nemovité pronájmy mohou financovat Váš odchod do důchodu

), nebo investovat prostřednictvím investičního trustu (REIT). REITS, které obchodují jako s akciemi, investují do nemovitostí buď nákupem budov, nebo nákupem hypoték. Podívejte se na Jak analyzovat trustu v oblasti realitních investic pro více informací o REITS. Master limited partnerships (MLP) jsou další potenciální příjmy generující investice. MLP se podobají vzájemným fondům tím, že seskupení investorů deleguje odpovědnost za investiční rozhodnutí na investičního odborníka (v případě MLP je tento profesionál označován jako "generální partner"). Akcie partnerství jsou prodávány investorům (dále jen "společníci s ručením omezeným"), přičemž každý z nich má omezenou část příjmu vytvořeného partnerstvím. MLP mohou být komplexní z pohledu daňové povinnosti, takže potenciální investoři by měli investovat více času při přezkumu podrobností před investováním.

Objevte Master Limited Partnership

poskytuje podrobnější pohled na tyto investice. Lidský kapitál Pokud vaše portfolio není dostatečně velké na to, abyste vytvořili příjem, který potřebujete bez ohledu na zvolené investice, máte jinou možnost: lidský kapitál (vy). Zatímco odkládáte odchod do důchodu, pracujete na částečný úvazek nebo vůbec nemusíte být součástí ideálního scénického plánu pro odchod do důchodu, mohou existovat způsoby, jak tento zážitek zpříjemnit, než předpokládáte.

Možná můžete změnit pracovní místa a nechat za sebou jednu, kterou nemáte rád, za kterou jste vždycky chtěli vyzkoušet. Možná můžete udělat koníčku do aktivit produkujících příjmy, abyste strávili každou minutu, kdy si užíváte svou práci. Poradenství může být další možností - a šance zůstat v práci, kterou znáte, ale být vaším vlastním šéfem. Viz

Dopad pokračující práce v důchodu

, Práce v důchodu při shromažďování sociálního zabezpečení? a Nevystavujte se dříve - změňte kariéru místo toho . Změny v životním stylu Stejně jako měnící se pracovní místa mohou otevřít nové cesty příležitosti a tak změnit životní styl. Přesun do menších domů nebo méně nákladných oblastí může snížit vaše náklady, ale ujistěte se, že to děláte strategicky (přečtěte si

Vyhýbejte se Downsides Of Downsizing v důchodu

). Přijíždění do spolubydlící nebo dojíždění s příbuznými může poskytnout dodatečný příjem na pomoc s účty. Některé komunity pro odchod do důchodu nabízejí dokonce i "sdílené suity", ve kterých se vyrovnávají s potenciálními spolubydlícími a sdílejí náklady na ubytování. Malá kreativita by mohla pomoct vám financovat vaši budoucnost. Viz Nová možnost odchodu do důchodu - a zdroj příjmů

a prospěch ze starších slev . Bottom Line Když přecházíte z pracovních let do důchodového věku, věnujte čas analyzovat vaši osobní situaci. Investice, které jsou pro vašeho souseda nejvhodnější, mohou být pro vás špatné. Ujistěte se, že plně pochopíte potenciální rizika, odměny a volatilitu související s jakoukoli investicí, o které uvažujete dříve, než vyhrajete své těžce vydělané peníze.

Čím starší získáte, tím méně času potřebujete zotavit se z poklesu trhu a čím více vaší kombinace aktiv musí být vyvážena na vozidla s nízkým rizikem, které zajišťují zachování majetku. Přesto, dnešní ekonomická klíma znamená, že budete muset převzít více rizik, než bylo doposud doporučeno (viz

Je "100 mínus vaše stáří zastaralá?"

) Pokud si nejste jisti, proces, promluvte s profesionálem. Dokonce i když vám rada prostě posiluje to, o čem jste už přemýšleli, stojí za to.