Byl čas, ne tak dávno, kdy jediní jednotlivci, kterým byste mohli podnikat úvěry, byli přátelé, rodinní příslušníci a hladce mluvící cizinci, se kterými jste se setkali na ulici. Kruhy byly malé, kvalifikace byla menší a výnosy byly nerovné.

Zapojte půjčky peer-to-peer, což otevřelo trh milionů dlužníků armádě věřitelů s příliš velkou hotovostí a příliš málo možností pro jejich umístění. LendingTree Inc. (TREE TREELendingTree Inc273 20), LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp.5, 63 + 0, 18% vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6 +2. 28% vytvořili s Highstock 4. 2. 6 ), rodiče Lending Tree a soukromý Prosper se nyní stali největšími a nejuznávanějšími hráči v průmyslu, a to na základě toho, které dlužníky nabízejí nejlepší možnost vrátit se, aniž by se dostalo do problémů se zajištěním půjček. (Další informace viz: Nelze získat bankovní úvěr? Obraťte se na svého souseda ).

Úvěrový strom

Strom půjčování, který koupil IAC / InterActiveCorp (IACI IACIIAC / InterActiveCorp129. ) - mateřská společnost společnosti Investopedia - v roce 2003 a splacená o pět let později, je spíše zjednodušeným trhem než čistou půjčkou typu peer-to-peer. V pozdních devadesátých letech začala společnost dělat nudný postup při podávání žádostí o financování - hypotéky, úvěry na auta, co jste vy, a obrátit je. Je neúčinné, aby potenciální dlužník mohl jít do US Bancorp (USB USBUS Bancorp54, 65-0, 42% vytvořený společností Highstock 4. 2. 6 ), Wells Fargo & Co. > WFCWells Fargo & Co56. 35-0. 23% Vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6 ) a několika sousedními komunitními bankami. Místo toho, proč ne použít jednou a mají věřitele přijít k dlužníkovi? Výsledkem je, že dlužníci si užívali monopsonii - sílu, kterou nikdy neměli předtím. Jistě, jediný dlužník, který chce 80.000 dolarů za skromnou půjčku v městském domě, nebude průmyslu nastavovat na hlavu. Ale mít organizovaný trh dlužníků donutili věřitele konkurovat a v důsledku toho přinejmenším tolik snížili úrokové sazby jako všechny diktáty z Federální rezervy. (Více viz: IAC / InterActive Spinoff's One-Year Review ).

I přes to, že je kolem sedmi let, půjčovací strom stále má finanční údaje o spuštění. Mateřská společnost vydělala 4 miliony dolarů z prodeje 139 milionů dolarů v posledním fiskálním roce a dokonce to přichází s hvězdičkou. Většina zisků za poslední dva roky pocházejí z prodeje úvěrových aktivit společnosti a jsou podány v rámci ukončených činností.

Lending Club

Podobně pojmenovaný Lending Club zve na obyvatele obyčejné lidi jako věřitelé i dlužníky.Společnost Lending Club, která byla založena v roce 2007, tvrdí, že "nabízí úvěrovým hodnostním dlužníkům nižší úrokové sazby a lepší návratnost investorů", a to jako alternativa k tradičnímu bankovnímu systému. "(Pro více informací viz:

Kluby půjček: lepší než banky

?).

Představenstvo společnosti zahrnuje bývalého generálního ředitele společnosti Morgan Stanley (MS

MSMorgan Stanley50, 02-0, 79%

vytvořeno společností Highstock 4. 2. 6 ). , bývalý prezident společnosti Visa Inc. (V VVisa Inc111, 36 + 0, 34% vytvořený společností Highstock 4. 2. 6 ) a bývalý ministr financí USA, řekl tradiční bankovní systém. Úvěrový klub byl zveřejněn v prosinci roku 2014. K dnešnímu dni společnost financovala více než 6 dolarů. 2 miliardy úvěrů a vyplatila úroky ve výši 600 milionů dolarů. To může vypadat jako návratnost 9,7% na plochu, ale pamatujte na to, že je vypočítáváno z celkového počtu úvěrů různých podmínek po celou dobu existence společnosti. Převážná většina půjčující klientely úvěrového klubu využívá prostředky na refinancování úvěrů a splácení kreditních karet, a tudíž ve velké míře zastupuje neustálou insolventní populaci, která činí poskytovatele úvěrů bohatými. (Pro více informací viz: Investování do (a s) klubu půjčování ). Na druhém konci úvěrový klub čerpá 1% z toho, co dlužníci vydělávají, a účtuje investorům procento z každého dolaru získaného z kriminálních úvěrů úspěšně převzatých do inkasa. Úvěrový klub účtuje dlužníkům kdekoli od 6,03% do 26 06%, v závislosti na bonitě. V důsledku toho se společnost snaží eliminovat všechny druhy zprostředkovatelů, od komerčních bank až po výpůjční místa v prodejnách. Prosper

Co se týče společnosti Prosper, která se může pochlubit úvěry poskytnutými čtvrt milionu dlužníků ve výši 2 miliardy dolarů, její sazby jsou vyšší než úvěrové stromy, a to od 6,33% do 35,36%. Prosper také inzeruje kvalifikované 8. 89% míru návratnosti pro věřitele, vytvářející rozpětí, které je teoreticky dostatečné k tomu, aby přeměnil příjemný zisk na své osobní půjčky až do výše 35 000 dolarů. Nicméně, Prosper účtuje 1% servisní poplatek věřitelům, vypočtený každoročně. Společnost původně rozdělila peníze všem, kteří měli srdce, což vedlo k 22% selhání. V roce 2008 společnost Prosper začala být s jejími dlužníky přísnější a předvídatelně klesla.

narušení průmyslu?

Potřebujete dále přesvědčit, že drobní hráči typu "peer-to-peer lending" narušují finanční odvětví, které se paradoxně zdá být konsolidováno ve stále méně rukou? A co takhle: v lednu 2014 zakázala největší americká banka tržní kapitalizací svým zaměstnancům půjčování vlastních peněz prostřednictvím služeb typu peer-to-peer. (Další informace naleznete v části:

Peer-to-Peer Lending přerušuje finanční hranice

). Úředním slovem firemních slov bylo, že "prospěšné půjčky typu peer-to-peer jsou konkurenční aktivitou, která představuje konflikt zájmů. "To pocházelo z Wells Fargo, banky v hodnotě 289 miliard dolarů, nebo asi 190 krát to, co je tržní hodnota úvěrového klubu.Přinejmenším nikdo nemůže obvinit starší banky, že by tuto lehkou konkurenci lehce udělali. Bottom Line

Platformy poskytující půjčky typu peer-to-peer, jako je půjčovací strom, půjčovna a prosperita, získaly páru tím, že nabízejí možnost dlužníků mimo tradiční bankovní systém, více páky a často i lepší sazby. (Více viz:

Peer-to-Peer Lending: Určení budoucnosti bankovnictví po celém světě

).