Je pravděpodobné, kdy nárok na vaše dávky sociálního zabezpečení je jedním z nejdůležitějších rozhodnutí, která dělali důchodci. Toto rozhodnutí je rozhodujícím důchodovým příjmem klienta a musí být provedeno v celkovém kontextu jejich situace. Finanční poradci zde mohou hrát klíčovou roli při poskytování poradenství svým klientům.

Jednoduchá matematika

Z čistě matematického hlediska má smysl počkat až do věku 70 let, aby si nárokoval výhody. To je věk, kdy získáte maximální užitek, který máte k dispozici. Pro osoby narozené v letech 1943 až 1954, které si nárokují vaši dávku, jakmile jste oprávněni ve věku 62 let, vedete k trvalému snížení o 25% oproti nároku na plný věk odchodu do důchodu ve věku 66 let. (Více viz: The 3 Best Social Kalkulačky zabezpečení pro rok 2016 .

Čekací doba až do dosažení věku 70 let by měla za následek další zvýšení o 8% ročně nad částku, kterou byste dostali ve věku 66 let. Rozdíl mezi nárokováním ve věku 62 a 70 let je tedy značný . Čekání na nárok na vyšší přínos má nejen dopad na počáteční výši dávky, ale také dopad na budoucí životní náklady, protože budou založeny na vyšší výši dávky. Kromě toho budou příjmy pozůstalé z vašeho zárobku vyšší. Stejně jako většina rozhodnutí o finančním plánování, kdy nárok na sociální zabezpečení není jednoduché rozhodnutí.

Změny spisu a pozastavení

Koncem roku 2015 Kongres hlasoval za ukončení populární reklamační strategie pro páry - soubor a pozastavení s omezenou žádostí o manželské výhody. Podle této strategie jeden z manželů podá a pozastaví svou dávku, zatímco druhý manžel podá žádost o omezení nároku na manželskou dávku založenou na záznamu o výdělku prvního manžela. Obě podání a pozastavení a omezená aplikace vyžadovaly, aby příslušní manželé dosáhli svého plného věku odchodu do důchodu (FRA), v současné době 66. (Více viz: Soubor sociálního zabezpečení a pozastavení na konci: Jak upravit . )

Přínosem tohoto přístupu bylo umožnit růst obou dávek manželky, dokud se nedozvíla až do věku 70 let, zatímco manžel, který podal omezenou přihlášku, by získal manželský příspěvek po dobu až čtyř let polovinu jejich manželského příjmu. Schopnost využít tuto strategii končí 29. dubna 2016. Existuje klauzule o dědečkovi pro ty, kteří se narodili před 1. lednem 1954. Tito lidé mohou podat žádost o omezení nároku na manželský příspěvek na základě zárobku svého manžela záznam s výhradou, že druhý manžel musí čerpat svůj prospěch. Tyto změny nebudou mít vliv na vdovské nebo vdovské osoby, které chtějí čerpat pozůstalostní dávky na základě výdělku jejich manželů.

Co je třeba vzít v úvahu

V ideálním světě by každý počkal až do věku 70 let, aby uplatnil své výhody a získal maximální částku. Nicméně to není správné rozhodnutí pro všechny. Zde je několik věcí, které je třeba vzít v úvahu při výběru: (Pro více informací viz: Proč odchod do důchodu Boomeru bude značně odlišný od toho, co plánuje pro .)

• Zatímco nikdo nemůže předpovědět, jak dlouho budou žít, někdo, kdo je nemocný se stavem, který by mohl zkrátit jejich očekávání, by mohl mít prospěch tím, že využije jejich výhodu, jakmile budou způsobilí.
• Výpočet zlomového bodu, který určuje, v jakém věku čekal nárok na dávky, je výhodnější je nejlépe nepřesná věda a závisí na použitých předpokladech. V článku v časopise americká zpravodajka bývalý výkonný ředitel pro správu sociálního zabezpečení umístil přestávku dokonce mezi tvrzením ve věku 62 let a čekáním, až dojde k tomu, že někdo ve věku 66 let bude ve věku 81 až 86 let. To znamená, že k tomu, aby se dostalo dopředu tím, že čeká na získání nároku na dávky ve věku 66 let, bude muset jednat mezi 15 a 20½ lety, aby byl finančně lepší než čekat.
• Stejný článek vypočítal rozdílový interval pro čekání až do věku 70 let ve srovnání s nárokem na 62 let, který měl být ve věku 84 až 87 let.
• Přínosy nárokované před vaším FRA mohou být sníženy, pokud váš příděl ze zisku je příliš vysoký. V roce 2016 tento limit činí 15, 720 dolarů. Nad touto úrovní přínosů se sníží jeden dolar za každé dva dolary dosaženého příjmu nad limit. V roce, kdy dosáhnete FRA, činí limit v současné době 41, 880 dolarů a snížení je o jeden dolar za každé tři dolary na vydělané příjmy. Jakmile dosáhnete své FRA, tato omezení příjmů zmizí. Jakékoliv výhody, které jste zadrželi tímto způsobem, vám budou vráceny, jakmile dosáhnete své FRA, jako velkého měsíčního přínosu. (Pro více informací viz: Tipy na zpoždění výhody sociálního zabezpečení .)
• Pro ty, kteří odcházejí do důchodu a žádají o jejich výhody a pak si změní názor, výhod. To by mohlo být užitečné, pokud byste odešli do důchodu a poté "odchodu do důchodu" a vrátit se do práce. To musí být provedeno do 12 měsíců od počátečního začátku dávky. Všechny dávky obdržené nejen příjemcem, ale také jejich rodinou musí být vráceny. Přínosy lze později restartovat. Pokud vám chybí 12měsíční okno, vaše další nejlepší příležitost je počkat, až dorazíte do FRA a pozastavit svůj užitek. Při změnách pravidel již nemůžete pozastavit retroaktivní výhody a nikdo jiný nemůže čerpat výhodu na základě vašeho výdělku, zatímco vaše dávky jsou pozastaveny po 29. dubnu 2016.
• U manželů, pokud existuje jeden z manželů s podstatně vyšším přínosem než na druhé straně může mít smysl pro manžela s menší výhodou nárok na dávku dříve než 70 let věku nebo dokonce již ve věku 62 let, zatímco manžel s vyšší dávkou čeká až do věku 70 let (nebo co nejdéle) jejich přínos. Praktickým výsledkem je, že manželka s nižším příjmem získává dávku na delší dobu, zatímco druhý manžel může zvýšit svůj prospěch na vyšší úroveň.To také povede k vyšší úrovni pozůstalostních dávek, pokud by manželka s vyšší úrovní dávek zemřela jako první. (Pro více informací, viz: Jak manželské páry mohou maximalizovat sociální zabezpečení .)
• Pro vdovy nebo vdovce čekají, až jejich FRA dovolí, aby získali maximální dávky pozůstalého. Mohou také nárok na pozůstalostní dávku a později, řekněme věk 70 let, přejít na svůj vlastní prospěch, pokud je tato částka větší.

Bottom Line

Rozhodnutí o sociálním zabezpečení je jedním z nejdůležitějších a nejsložitějších rozhodnutí o odchodu do důchodu, které vaše klienti provedou. Finanční poradci, kteří pracují s klienty, kteří přistupují k důchodu, musí být informováni o různých možnostech uplatnění nároků, aby mohli svým klientům poskytovat poradenství. (Další informace naleznete v části: Alternativy ke strategii pro nárokování souborů a pozastavení. )