Pokud jste starší 62 let, můžete převést vlastní kapitál ve svém domě na hotovost s reverzní hypotékou. Tento úvěr vám umožní půjčit si proti vlastnímu kapitálu ve vašem domě, abyste získali pevnou měsíční platbu nebo úvěr. Splácení je odloženo až do okamžiku, kdy se přestěhujete, prodáváte doma, stáváte se delikventním v oblasti daní z nemovitostí a / nebo pojištění, domů se rozpadne nebo vy odchodte. Pak je dům prodáván a jakýkoli přebytek po splácení půjde vám nebo vašim dědicům.

Úvěry na vlastním kapitálu mohou být problematické, pokud nebudou provedeny správně (viz 5 Reverzní hypotéční podvody ) a vyžadují pečlivou pozornost právům pozůstalého manžela, pokud jste ženatí. A samozřejmě, konec procesu znamená, že se vy nebo vaši dědicové vzdávají vašeho domova.

Existují i ​​další způsoby, jak využít vlastního majetku vašeho domu, který stojí za zvážení. Zde se rychle podíváme na špičkové alternativy k reverzním hypotékám.

1. Refinance stávající hypotéky

Pokud máte stávající úvěr na bydlení, možná budete moci refinancovat hypotéku, abyste snížili měsíční platby a uvolnili nějaké peníze. Jedním z nejlepších důvodů k refinancování je snížit úrokovou sazbu hypotéky, která vám může ušetřit peníze po dobu trvání úvěru, snížit velikost vašich měsíčních plateb a pomoci rychleji vytvářet kapitál ve vašem domě. Další výhoda: Pokud refinancujete místo získání reverzní hypotéky, váš dům zůstane pro vás a vaše dědice přínosem.

2. Vyčistěte si vlastní půjčku

V podstatě druhá hypotéka, půjčka na bydlení vám umožňuje půjčit si peníze tím, že využijete vlastní kapitál, který máte ve svém domě. Funguje to stejně jako vaše primární hypotéka: Úvěr dostanete jako jednorázovou částku a od domu nemůžete čerpat žádné další finanční prostředky. Zájem, který zaplatíte, je zpravidla daňově uznatelný z úvěrů ve výši až 100 000 USD.

Jedná se obecně o půjčky s pevnou úrokovou sazbou, které poskytují jistotu proti zvyšování úrokových sazeb. Z tohoto důvodu je úroková sazba typicky vyšší než u úvěru na domácí kapitál. Stejně jako při refinancování, váš dům zůstává pro vás a vaše dědice přínosem. Vzhledem k tomu, že váš dům působí jako záruka, je důležité si uvědomit, že váš domov je ohrožen uzavřením trhu, pokud máte úvěr v prodlení.

3. Take HELOC

Kreditní úvěr pro domácnosti (HELOC), nebo HELOC, vám nabízí možnost požádat si o kreditní limit dle schváleného základu. Na rozdíl od půjčky na bydlení, kde zaplatíte úroky z celé částky úvěru, ať používáte peníze nebo ne, s HELOCem platíte pouze úroky, které skutečně stáhnete. HELOC jsou nastavitelné půjčky; vaše měsíční platba se bude měnit s kolísavými úrokovými sazbami.Úrok je zpravidla daňově uznatelný za částky půjčky až do výše 100 000 dolarů a váš dům zůstává pro vás i vaše dědice přínosem. Stejně jako u hypotečního úvěru, váš dům působí jako zajištění a může být vyloučen, pokud máte selhání.

4. Prodávejte svůj domov (a možná zničíte)

Další možnosti, které jste dosud udržovali ve stávajícím domově. Pokud jste ochotni a schopni se přestěhovat, prodej vašeho domova vám poskytne přístup k vlastnímu kapitálu, který jste vybudovali. Tato volba může být obzvláště přitažlivá, pokud vaše současné bydliště je příliš velké pro vaše současné potřeby, je příliš obtížné / nákladné k udržení nebo má prohibitivně nákladné daně z nemovitostí. Výtěžek lze využít k nákupu menších, cenově dostupných domů (nebo si můžete pronajmout) a budete mít další peníze, které ušetříte, investujete nebo utratíte podle potřeby. Viz Snižte svůj domov, abyste snížili výdaje a Vyhýbejte se snížením počtu stažení v důchodu .

5. Prodávejte svůj domov vašim dětem

Další alternativou k reverzní hypotéce je prodat svůj domov vašemu dítěti (nebo dětem). Jeden přístup je smlouva o prodeji a zpětném odprodeji, kde prodáváte dům, pak jej můžete pronajmout za použití hotovosti z prodeje. Jako pronajímatelé získávají vaše děti příjmy z pronájmu a budou moci odečíst odpisy, daně z nemovitostí a údržbu.

Jiným přístupem je soukromá reverzní hypotéka, která funguje jako reverzní hypotéka, s výjimkou úroků a poplatků zůstává v rodině. Vaše děti dělají pravidelné platby a když je čas prodat dům, vrátí své příspěvky (a úroky). Ačkoli to není volné nastavit tento typ uspořádání, je obvykle mnohem levnější, než získat zpětnou hypotéku prostřednictvím banky, a domov zůstane výhodou pro vaše a vaše děti.

Prodej vašim dětem má daňové a majetkové plánování, takže je důležité pracovat s kvalifikovaným daňovým specialistou nebo právníkem.

Spodní ástka

Reverzní hypotéky mohou být dobrou volbou pro lidi, kteří jsou "chudí domů a chudí v hotovosti", se spoustou domácího kapitálu, ale nedostatečným příjmem pro odchod do důchodu. Existují však i další možnosti, které vám umožňují využít kapitál, který jste vytvořili ve svém domě.

Před přijetím jakýchkoli rozhodnutí je vhodné, abyste si prozkoumali své možnosti, nakupovali nejlepší ceny (případně) a konzultovali s kvalifikovaným daňovým specialistou nebo advokátem. Viz Spoléhá se na domácí kapitál v důchodu Dobrý nápad? a Reverzní hypotéka nebo úvěr z vlastního kapitálu?