Pro mnoho amerických pracovníků je jejich hlavním vozidlem pro důchody v důchodovém pojištění plán 401 (k) zaměstnavatele. Zatímco 401 (k) plány získaly v uplynulých letech hodně negativního tisku, solidní plán nabízející nízké administrativní náklady, nabídka solidních nízkých investičních možností a firemní zápas může poskytnout vynikající příležitost k akumulaci pevného důchodu.

Bohužel existují také spousty neklasifikovaných 401 (k) plánů. Jak můžete zjistit, jestli je plán Vaší společnosti jedním z nich? Zde jsou některé známky neštandardního plánu 401 (k).

1. Vysoké administrativní náklady

Nikdo neočekává, že firma provede záznam, testování a další související administrativní funkce plánu, aby to fungovalo zdarma. Tyto náklady jsou však poměrně pevné a budou se lišit podle počtu účastníků plánu, spíše než s úrovní aktiv v plánu.

Sponzoři plánu by měli očekávat úplné vyúčtování nákladů na správu a měli by být skeptičtí vůči poskytovatelům, kteří uvádějí správní poplatky jako procento aktiv plánu. Pokud tomu tak je, měli by být tlakem na správce, aby snížili procentní podíl na zvýšení aktiv plánu. (Pro související čtení viz: Skryté poplatky v 401 (k) s .

2. Příliš mnoho vlastních fondů

Mnoho plánů 401 (k) bude sportovním seznamem investičních opcí, naplněným finančními prostředky spravovanými poskytovatelem plánu. To je typické pro plány některých pojišťoven a plány velkých makléřských a drátových firem. V druhém případě je tento plán často plněn vysokými náklady na podílové fondy nabízené firmou z drátěných domů. (Více viz: Vzájemné fondy: Názvy značek vs. značky firem .)

Zatímco ty pojišťovny nebo zprostředkovatelé mohou mít velmi konkurenční a cenově dostupné možnosti, jako je řada vynikajících nabídek The Vanguard Group nebo T. Rowe Price Group Inc. (TROW TROWT Rowe Cena skupiny Inc94. 58-0. 39% Vytvořeno s Highstock 4. 2. 6 ), žádná společnost fondu nenabízí nejlepší možnost v každé třídě nebo ve stylu kategorie aktiv. (Více viz: Vzájemné fondy: Kolik je příliš mnoho? )

3. Třídy akcií s vysokými náklady

Některé fondy nabízejí několik tříd akcií svých fondů. Použitím zdrojů jako Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc86, 84-0, 85% vytvořených s Highstockem 4. 2. 6 ) můžete zjistit, zda finanční prostředky nabízené v plánu mají konkurenční poplatky nebo jsou vyšší než průměr kategorie. Dokonce i fondy Vanguard s ultralehkými cenovými indexy přicházejí do více tříd akcií a další z hlavních akcií třídy investorů obecně nevyžaduje velké minimum. Stejně jako indexové fondy společnosti Fidelity.

Společnost Fidelity také nabízí třídu akcií K s prostředky pro cílové datum a mnoho jejích aktivně spravovaných a často je k dispozici pro dotazy. (Pro více informací viz: Způsoby snížení výdajů 401 (k) Výdaje .

Vynikající ilustraci rozdílů ve třídách akcií nabízejí americké fondy a jejich šest kategorií akcií v důchodovém systému. Použitím jejich populárního mezinárodního fondu EuroPacific Growth A (AEPGX) se šest typů akcií v penzijním plánu liší podle jejich poměru nákladů takto:

• R1 má poměr nákladů 1,61% včetně poplatku 12b-1 ve výši 1%
• R2 má nákladový poměr 1,75% včetně poplatku 12b-1 0,74%
• R3 má poměr nákladů 1,14% včetně poplatku 12b-1 0,50% > R4 má poměr nákladů 0,84% včetně poplatku 12b-1 ve výši 0,25%
• R5 má poměr nákladů 0,4% a žádný poplatek 12b-1
• R6 má poměr nákladů 0. 49procentní a žádné 12b-1 poplatky
• Plány, které používají třídy akcií R1 nebo R2, by naznačovaly plán s vysokými náklady využívající finanční prostředky, které jsou částečně kompenzovány registrovanému obchodníkovi nebo zprostředkovateli, který tento plán prodal. Akcie R5 a R6 jsou spíš jako nabízení institucionální třídy akcií pro aktivně spravovaný fond, jako je tento.

4. Plán anuitní skupiny

Jednalo se o tradiční formát plánů nabízených poskytovateli pojišťoven již mnoho let. Jsou stále kolem, ale mnoho poskytovatelů plánů pojišťovny přešlo na tradiční plány založené na vzájemných fondech.

Je-li váš plán zaměstnavatele stále v tomto formátu, je pravděpodobně malý ve velikosti, nebo byl ve skupině anuita po mnoho let. (Pro více informací viz:

Je-li vaše 401 (k) být v anuitě? ) Plán anuitní nabídky obecně nabízí buď podílové fondy nebo anuitní podúčty, které jsou "zabalené" . Jedná se o komplikované a obecně drahé pojistné smlouvy, které často neposkytují účastníkům žádné zvláštní výhody. Ve skutečnosti některé plány nesou poplatky za odevzdání, které zaměstnavatelům složitou změnu poskytovatelů. (Další informace naleznete v části:

Zpráva o poplatcích za odebrání účtů za odchod do důchodu .) 5. Žádné indexové fondy ani fondy s vysokými náklady

Indexové fondy jsou oprávněně uváděny jako jednoduché, levné investiční nástroje pro důchodce. V ideálním případě bude mít váš plán několik indexových fondů, včetně minimálně jednoho domácího akciového fondu, který bude sledovat celkový akciový trh v USA nebo index jako je S & P 500. Navíc mezinárodní fond akciových indexů a jeden sledovatelský trh s domácími dluhopisy v kombinaci s domácími akciemi indexový fond umožňuje účastníkům sestavit diverzifikovaný účet sestávající z fondů s nízkou cenou. (Více viz:

401 (k) Poplatky, které potřebujete znát .) Plán, který nenabízí alespoň několik možností fondu s nízkými nákladovými cenami v několika třídách aktiv, názor. (Další informace naleznete v části:

Fondy dolního indexu indexů .) Ne všechny indexové fondy jsou nízké. Například Index Vanguard Total Stock Market (VTSMX) má poměr nákladů 0.17%, zatímco verze Fidelity Investments (FSTMX) vykazuje poměr nákladů 0,10%.

Na rozdíl od hlavního velkokapacitního indexu S & P 500 Index R3 (PLFMX) s nákladovým poměrem 0,72% a státního zemědělského podniku S & P 500 Index R1 (RSPOX) s úžasným poměrem nákladů 1,6%. Domnívám se, že jakýkoli plán 401 (k), který obsahuje jeden z těchto prostředků, je celkovým plánem s vysokými náklady a že by se jednalo o nejlevnější nabízené fondy. (Pro související čtení viz:

Příručka ministerstva práce k 401 (k) Poplatky . Co dalšího hledat

Zatímco pitva plánu 401 (k) účastníkům plánu je důležité, aby přezkoumali všechna zveřejnění. Všechny plány 401 (k) jsou povinny zveřejnit cenu všech nabízených investičních opcí. Úspěšní účastníci plánu mohou srovnávat výnosy a výdaje fondů ve svém plánu pomocí nástrojů, jako je Morningstar.

Navíc si každé čtvrtletí přečtěte své výpisy z účtu. Pokud vidíte vysoké náklady na snížení zůstatku na účtu, mělo by to být červená vlajka. Opět poskytovatelé plánů jsou povinni zveřejnit tyto informace, ačkoli není vždy zřejmé, co tato čísla mohou znamenat. (Pro související čtení viz:

Jak zahrnout ETF v klientském 401 (k) . Finanční poradci mohou pomoci klientům s plány 401 (k) vybrat ty nejlepší možnosti a také jim pomohou určit jak se jejich plán stahuje. Účastníci mohou tyto informace využít k tomu, aby požádali zaměstnavatele o zlepšení nákladů nebo nabízených investic.

Navíc finanční poradci, kteří chápou plány 401 (k), mohou do svých služeb nabízet konzultace s plánovými sponzory. Sponzoři plánují si více vědomi svých svěřeneckých povinností založených na zveřejněných informacích, které byly pověřeny během posledních několika let. (

Co potřebujete vědět o fiduciárním standardu .

Bottom Line

Plány definovaných příspěvků jako 401 (k) se stávají hlavním důchodovým úsporným prostředkem pro mnoho Pracovníky USA. Porozumění tomu, zda je váš plán dobrý nebo zda není dobrý a drahý, je důležitý. Pomůže účastníkům rozhodnout, kolik bude investovat, a může je také vyzvat, aby požádali svého zaměstnavatele o zlepšení. (Pro více informací viz: 401 (k) poradci rizik by měli vědět o .