Co se stane s vaším 401 (k) nebo jiným sponzorovaným plánem společnosti, jakmile se s rozloučením s vaším zaměstnavatelem rozloučíte? To, co bylo snadné rozhodnutí, začíná být trochu méně jasné.

V minulosti jste obdrželi od vašeho firemního dopisu pěkný dopis, který vás v podstatě vyzýval k přesunutí peněz z Vašeho 401 (k) do vašeho IRA. Jistě, nevadilo to, kdybyste tam nechali, ale to nebyla norma. Firmy dnes mění svou melodii. Nyní ti dopisy sbohem vás vyzývají k tomu, abyste si své peníze ponechali přímo tam, kde je: pod bdělým okem firmy investičního managementu společnosti. Proč změna?

Odpověď může být shrnutá dvěma slovy: kupní síla . Ve světě hospodaření s bohatstvím, čím větší je rovnováha společnosti, tím více je vyjednávací síla; čím více má vyjednávací pravomoc, tím méně bude společnost platit za služby správy. Společnosti vědí (a měli byste také), že malé rozdíly v poplatcích mohou dojít k masivním úsporám v průběhu času, takže dělají vše, co je v jejich silách, aby celkovou částku investovaly co nejvyšší.

Zvláště mají zájem o to, aby se nadcházející důchodci uchovávali své účty na místě - protože jsou ty s největšími zůstatky.

Měl by váš účet zůstat?

Pravděpodobně víte odpověď: Záleží. Záleží na kvalitě penzijního plánu. Obecně platí, že čím větší společnost, tím lépe 401 (k). Zde je důvod, proč: Větší společnosti mají více zaměstnanců. Čím více zaměstnanců, tím větší je celková bilance aktiv. A čím větší je celková bilance, tím nižší jsou poplatky, které investiční společnost účtuje. Takže, pokud pracujete pro behooth jako Boeing, Citigroup, Visa nebo GE, může být váš plán důchodového pojištění stojí za to.

Mezinárodní kniha má ve svém plánu 401 (k) asi 5 miliard dolarů v zaměstnaneckém majetku; pracovníci zaplatí zhruba 0,45% aktiv v poplatcích , odhaduje Robert Hunkeler, viceprezident pro investice. Vzhledem k tomu, že jsou poplatky za správu, je to dobrá věc. Jiné společnosti, které ve svých plánech 401 (k) mají více než 1 miliarda dolarů, zaplatí až 0,31% poplatků. Ale podle průmyslových datových zdrojů, jako jsou společnosti BrightScope a ICI, budou společnosti s aktivy v hodnotě 10 milionů dolarů nebo méně zaplatit průměrný poplatek za správu ve výši 1,1%. Zatímco to nevypadá moc, v průběhu času by 1% mohlo nakonec být velkou přitažlivostí v oblasti výdělku investic (pro ilustraci, viz jsou důchody ponořující do automatického investování

? ). Ačkoli společnost může zaplatit část tohoto poplatku, většina je přenášena na zaměstnance - tedy vy. Další oblast, v níž je důležitá velikost: investiční možnosti. Jako součást plánu sponzorovaného společností máte zpravidla volbu vzájemných fondů v investičním spektru.Seznam se řídí podle toho, co se vaše společnost a investiční firma dohodly. Podívejte se na poměr nákladů každého fondu, který si můžete vybrat. Máte-li četné nabídky fondů na nízké straně poměru výdajů (pod 1%), může se stát, že se budete držet s vaší společností 401 (k). Pokud je váš plán ovládán cenami s vysokými cenami, může být převzetí do vašeho vlastního IRA hodně doporučeno (a tak byste četli

Poplatky za zastavení vysokého podílového fondu

) . "Většina 401k plánů, které jsem přezkoumala, byla strukturována pro zaměstnavatele, nikoli pro zaměstnance," říká Glenn Surowiec, řídící člen společnosti GDS Investments ve West Chesteru, který spravuje hodně 401 (k) - převrácení IRA. "Počet investičních možností v rámci většiny 401 (k) s je úzký, málo výkonný a drahý vzájemný fond. Přechod na IRA poskytuje mnohem flexibilnější zážitek. " Další úvahy

Pokud se změníte na svůj plán do IRA, budete mít více - nebo vhodnější - investiční možnosti. (Viz

401 (k) Převrácení: Pick Roth IRA nebo Tradiční IRA

.) Pravděpodobně musíte zaplatit za pomoc finančního poradce (pokud nejste investiční pro). Ale stejně jako vaše investiční rozhodnutí, možnosti poradce jsou otevřené. Možná hledáte personalizované služby správce peněz, nebo možná máte radost z parkování s velkou bankou, jako s vaším rodiči. V každém případě je to vaše volba. Další úvaha: Váš věk. IRS umožňuje zaměstnance, který odchází do důchodu, ukončí nebo je vystřelen z práce ve věku 55 let, aby provedl stažení z jeho 401 (k) plánu u této firmy bez obvyklého 10% sankce, které platí před dosažením věku 59,5 let. To není možnost s IRAs. Pokud jste časný důchodce a myslíte si, že byste mohli potřebovat hotovost, 401 (k) nabídne trochu dříve likviditu. Bottom Line

Po odchodu do důchodu nebo opuštění firmy, váš zaměstnavatel nebude samozřejmě odpovídat vašim příspěvkům 401 (k). Takže, zda se má plán udržet, nebo ne v podstatě jde do matematiky.

Pokud zachováte svou hodnotu 401 (k), pravděpodobně budete i nadále platit poplatky za správu plánu, poměr nákladů každého z fondů a případně další transakční poplatky a provozní náklady. Vaším úkolem je přidávat tyto poplatky a porovnávat je s tím, co byste zaplatili, pokud byste převedli své prostředky na IRA a zaplatili dalšího poradce, který by je spravoval za vás. Pokud, samozřejmě, nepůjdete pasivně investující cesta: Viz

Aktivní vs. pasivní investice během Vašich důchodových let

. Před odchodem do důchodu požádejte o návrhy od několika poradců a srovnejte náklady s celkovými výdaji, které zaplatíte ve vašem 401 (k). Zatímco existují další faktory při rozhodování o tom, zda jít nebo zůstat, největší úvaha - jak je tomu obvykle v případě peněz - je konec.