Vozidla pro plánování penzijního připojištění 401 (k) jsou nejoblíbenější volbou důchodového plánu pro větší zaměstnavatele. Plánování návrhů může mít obrovský dopad na míru návratnosti, kterou účastníci získají, a to zejména v delších časových obdobích. Dobře navržený plán umožní pracovníkům, kteří pravidelně přispívají, kam chtějí odejít do důchodu.

Ale tyto plány jsou často plné nedostatků, které mohou mnoha způsoby bránit spořitelům v důchodu. Zde je deset nejběžnějších imperfekcí, které jsou dnes nalezeny v plánech 401 (k). (Pro více informací viz: 6 problémů s plány 401 (k) )

• Špatná míra automatického zápisu. Ačkoli mnoho zaměstnavatelů využilo automatického zápisu jako způsobu podpory účasti v plánech 401 (k), míra odkladu platů, kterou používají, je často daleko pod tím, co doporučují finanční poradci.
• Špatná míra automatického zvyšování úrovně příspěvků. Přestože tato funkce může být použita k potírání nízké úrovně odložení plánu, využívá tuto funkci pouze dvě třetiny všech plánů. Většina odborníků na odchod do důchodu doporučuje každoroční navýšení o 2-3%, dokud příspěvek není alespoň 10%.
• Automatické eskalaci nepoužíváte jako automatickou funkci. Poměrně nízká úroveň účastníků plánu se rozhodla použít automatické zvýšení příspěvků a zaměstnavatelé by byli moudří, aby se to stalo automaticky místo toho.
• Neposkytuje účastníkům možnost rozhodnout se o své vlastní úrovni odkladu. Plány automatického zápisu mohou libovolně nastavit úsporu zaměstnanců na nízké úrovni a neumožnit mu, aby si jej při zápisu nastavil na vyšší úroveň. To může zabránit tomu, aby někteří zaměstnanci odkládali tolik, kolik by se mohli rozhodnout v rámci dobrovolné dohody.
• Pokud nepoužíváte plán pro přizpůsobení roztažení. Zaměstnavatelé, kteří odpovídají prvních 5% příspěvků svých zaměstnanců, jim ponechávají žádnou pobídku k tomu, aby již více přispěli na své plány. Ale 50% z prvních 10% svých výdělků bude stát zaměstnavateli stejnou částku, ale motivuje zaměstnance, aby odložili dvakrát tolik, aby získali úplný zápas. (Pro související čtení viz Plánování odchodu do důchodu: Úvod )
• Příliš mnoho investičních možností. Přestože je dobrý nápad mít dostatečný výběr nabídek v plánu důchodového pojištění společnosti, má příliš mnoho možností, aby se účastníci plánu cítili zmateni. Některé plány obsahují desítky nebo dokonce stovky prostředků, investiční smlouvy, anuity a hotovostní alternativy kromě samo-řízeného makléřského účtu. To může vést k reakci jelenů v reflektoru účastníky plánu, kteří se mohou jen rozhodnout, že se zcela odhlásí.
• Selhání automatického opětovného zápisu účastníků plánu. Zaměstnavatelé, kteří automaticky rekvalifikují své zaměstnance na základě období, mohou zvýšit svou celkovou míru účasti tím, že zachycují ty, kteří se možná zpočátku vzdali zápisu.
• Neposkytnutí nových funkcí plánu aktuálním účastníkům. Někteří zaměstnavatelé poskytují novým zaměstnancům pouze nové funkce, které jsou začleněny do jejich penzijního plánu, místo aby jim umožnily i jejich dřívější účastníky. To může zabránit tomu, aby předcházející účastníci využívali nové funkce, jako například automatické eskalace nebo odpovídající příspěvky.
• Nabídka investičních možností, která jsou příliš specifická. Fondy sektorů a podsektorů jsou obecně vhodné pro důmyslnější investory a mnoho z nich nemusí splnit nové fiduciární standardy stanovené DoL. Zaměstnavatelé by měli držet obecné fondy, které investují na celkových trzích, aby minimalizovaly potenciální závazek. (Pro související čtení viz: Co znamená DoL fiduciární politika pro poradce. )
• Povolená úvěrová politika. Ačkoli je možné získat úvěr z plánu 401 (k) může být životaschopný pro některé zaměstnance, kteří potřebují peníze rychle, zaměstnavatelé, kteří povolí více než jeden úvěr z plánu může v podstatě poslat zprávu, že plán může být považováno za typ bankovního účtu, který bude bránit většině investorů, aby dosáhli svých cílů při odchodu do důchodu.
• Neposkytnutí účtu Roth. Mnoho klíčových zaměstnanců a vedoucích pracovníků, kteří se podílejí na plánech 401 (k), má příjmy, které jsou příliš vysoké, aby umožnily přímé příspěvky Roth IRA. Ale mohou se i nadále účastnit plánu Roth 401 (k), pokud je k dispozici. Neužívání této možnosti omezuje jejich jediný způsob akumulace bezrizikového příjmu.

Bottom Line

Přestože plány 401 (k) představují pro miliony Američanů důležitý úsek důchodového spoření, způsob, jakým jsou navrženy, může způsobit obrovský rozdíl v efektivitě plánů. Další informace o návrhu plánu a zdanění 401 (k) si stáhněte publikaci 575 z webových stránek IRS na adrese www. irs. gov. (Pro související čtení viz: Jsou plány Roth 401 (k) splněny zaměstnavateli? )