Pojištění dlouhodobé péče je specifický typ pojištění prodávaného ve Spojených státech, Kanadě a ve Spojeném království. Tento pojistný produkt pomáhá lidem pokrývat náklady na dlouhodobou péči po uplynutí předem stanoveného období. Pojištění dlouhodobé péče zahrnuje typy péče, které nejsou kryty tradičním zdravotním pojištěním, Medicare nebo Medicaid.

Ti, kteří potřebují dlouhodobou péči, nemusí být nutně nemocní tak, jak si lidé mohou myslet. Místo toho většinou nejsou schopny provádět základní činnosti každodenního života. Mezi tyto činnosti patří jídlo, koupání, chůze a oblékání.

Zatímco lidé, kteří potřebují dlouhodobou péči, jsou považováni za starší, není tomu tak výhradně; ačkoli přibližně 70% lidí starších 65 let vyžaduje dlouhodobou péči, přibližně 40% všech, kteří dostávají dlouhodobou péči, je ve věku od 18 do 64 let.

I když dlouhodobá péče zahrnuje osoby s dlouhodobou péčí různé problémy z různých věkových skupin a zázemí, nemusí být pro některé lidi nejlepší možnou pojistkou. Poplatek za pojištění dlouhodobé péče se po několik let neustále zvyšuje. I u těchto vyšších pojistných plnění pojišťovny, které nabízejí tento typ pojištění, odmítají žadatele po důkladnějším průzkumu jejich zdravotní historie. Kvůli těmto faktorům mohou lidé potřebovat další možnosti dlouhodobé péče. Níže jsou uvedeny čtyři alternativy k pojištění dlouhodobé péče, které poskytují dobré pokrytí těm, kteří potřebují dlouhodobou péči.

1. Pojištění krátkodobé péče

Pojištění krátkodobé péče, známé také jako rekonvalescenční pojištění, je pojistkou, která nabízí od 50 do 300 dolarů na den dlouhodobé péče po dobu 180 až 360 dnů. Vzhledem k tomu, že pojišťovnám neexistuje žádný dlouhodobý závazek, pojistné jsou obvykle nižší než tradiční krytí dlouhodobé péče.

Vzhledem k tomu, že pojistné jsou nižší a pokrytí je pouze na jeden rok nebo méně, mnoho uchazečů, kteří jsou odmítnuty tradiční dlouhodobou péčí, může být přijato pojištěním krátkodobé péče. Tyto typy politik mají krátké či žádné čekací lhůty, které umožňují okamžitým spuštění výhod pro ty, kteří to potřebují.

U pojištění krátkodobé péče se dávky obvykle vynulují. To znamená, že pokud někdo podá žádost, ale pak se zotaví dříve, než obdrží plnou výhodu, je možné v budoucnu podat další nárok a získat pokrytí. Ti, kteří nedosáhli věku 85 let, jsou zpravidla způsobilí pro tento typ krytí.

Zatímco tento typ pojistného krytí může pomoci těm, kteří jsou odmítnuty pro pojištění dlouhodobé péče, stručnost pojištění je jen krátkodobým řešením pokrytí dlouhodobé péče. Nicméně Medicare nabízí rehabilitaci po hospitalizaci po dobu až 20 dní, což umožňuje pokrýt dlouhodobou péči po dobu více než jednoho roku, pokud je pojištění krátkodobé péče vyvezeno po uplynutí této 20denní lhůty.

2. Pojištění kritické péče nebo kritické nemoci

Pojištění kritické péče a kritické nemoci jsou dva typy pokrytí, které nabízejí paušální platby v hotovosti lidem, kteří jsou diagnostikováni rakovinou, mrtvicí, srdečním záchvatem a jinými vážnými nemocemi. Navíc společnost Aflac a Guarantee Trust Life Insurance Co, dva hlavní dopravci, nabízejí pojištění kritické péče a kritické nemoci s každodenními nebo měsíčními dávkami pro ústavní rehabilitaci a pokračující péči.

Denní dávky společnosti Aflac mohou trvat až šest měsíců a měsíční dávky záruky Trust Life Insurance Co mohou trvat až dva roky. Denní i měsíční dávky, pojištění kritické péče a kritické nemoci jsou obvykle levnější než pojištění dlouhodobé péče. Například pokud 60letá žena hledá pokrytí dlouhodobé péče, může obdržet paušální částku ve výši 50 000 dolarů buď z pojištění kritické péče nebo kritické nemoci za pouhých 100 dolarů měsíčně.

Dokonce i měsíční struktura penzijního připojištění zakoupená prostřednictvím společnosti Guarantee Trust Life Insurance Co. může dát někoho, kdo potřebuje dlouhodobou péči, až 2 000 dolarů měsíčně po dobu dvou let a stojí jen asi 110 dolarů měsíčně.

Bohužel, lidé, kteří hledají pokrytí dlouhodobou péčí prostřednictvím pojištění kritické péče nebo kritické nemoci, nejsou schopni získat pokrytí, pokud se jedná o minulou diagnózu. Pokrytí je platné pouze tehdy, pokud je zranění nebo onemocnění nedávné a dosud neznámé.

3. Anuity s dlouhodobými péči

U osob, které jsou odmítnuty tradičními poskytovateli dlouhodobé péče, je možné uzavřít důchod s dlouhodobými péči. Díky změnám ve službě Internal Revenue Service (IRS) mohou být peníze investované do anuity s dlouhodobou péči využívány k placení za dlouhodobou péči podle smlouvy. To dává osobě proud měsíčních plateb, které může konkrétně využít k zaplacení péče, kterou potřebuje.

Lékařské upisování pro tento druh volby je méně přísné než tradiční dlouhodobá péče, což poskytuje větší svobodu v tom, jak lidé využívají výhody péče. Pokud se ukáže, že dlouhodobá péče není zapotřebí, je možné uplatnit kumulovanou hodnotu anuity. Po absolvování anuity vlastní, jeho dědicové shromažďují na peněžních prostředcích, minus veškeré výběry na dlouhodobou péči.

Avšak anuity musí být zakoupeny vpřed a vyžadovat velkou předplatitelskou platbu výměnou za měsíční peněžní tok za definované období. Anuity jako tito mají minimální dopředu prémie ve výši 50 000 dolarů, a peníze jsou normálně uzamčené po dobu pěti až deseti let.

4. Odložené anuity po důchodu

Dlouhodobá péče může být předem plánována pomocí odložené fixní anuity. Pokud lidé vezmou v úvahu, že mají 70% pravděpodobnost, že budou potřebovat dlouhodobou péči po odchodu do důchodu, je šikovný, pokud jde o zajištění proti budoucím nákladům tím, že peníze před starnutím odloží do důchodu, a to za slib, že pojistitel zaplatí měsíční částky, dosaženo věku.

Řekněme například, že osoba je 60 let a rozhodne se o koupi odložené anuity za 100 000 dolarů z New York Life Insurance.Když tato osoba dosáhne věku 70 let, obdrží měsíční platbu ve výši 1 000 USD nebo ročně 12% počáteční jistiny.

Tento typ anuity se liší od anuity s dlouhodobou péčí, protože není určen výhradně pro dlouhodobou péči. Místo toho lze tuto volbu použít jako klid, protože pokud je po důchodu vyžadována dlouhodobá péče, je vyčleněn měsíční peněžní tok na zaplacení nezbytných nákladů. Odložená anuita nezahrnuje žádnou dlouhodobou péči potřebnou před odchodem do důchodu.