Když jsem byl ještě mladý obchodník na pracovišti, finanční časopisy periodicky publikovaly pracovní listy pro výpočet, kdybyste měli dost peněz na odchod do důchodu. Tento proces se stal mnohem jednodušším, když jsme dostali první počítač. Programy, jako je Microsoft Money, obsahovaly záložku plánovače odchodu do důchodu, na které jste zadali své osobní údaje, a program provedl výpočty pro vás.

Po mnoho let finanční plánovači považovali čtyři základní čísla za konzervativní odhady:

• Návrat do svého portfolia: 6%
• Inflace: 2%
• Věk potřebná k vyčerpání peněz: 120 let
• : 100 mínus váš věk při odchodu do důchodu

Jakmile přestaneš pracovat, můžeš po zbytek svého života žít z hnízda ve večírku plus každý starobní důchod. Pokud počítačový program oznámil, že vaše peníze budou trvat až do narozenin ve vašich 120 ^letech nebo delších, jste byl doma zdarma. Když jsem poprvé připojil své informace, řekl jsem, že mohu okamžitě odejít do důchodu - dokud jsem zemřel předtím, než jsem se otočil na 72. To bylo, když jsme začali vážně pokládat peníze za odchod do důchodu.

Konečné číslo v seznamu bylo součástí konzervativního investičního vzorce. Pokud jste odešli do důchodu ve věku 65 let, pak 65% vašich hnízdních vajec šlo na CD a vysoce kvalitní dluhopisy s uzamčenou návratností 6%. Dalších 35% šlo na trh. Vzorec fungoval dobře po dobu prvních pár let odchodu do důchodu.

To všechno vybuchlo na podzim roku 2008, kdy byl schválen první účet TARP. Banky vzali nově získané peníze, vyplatily dluh a volaly na svých CD. V té době vydaly naše CD v průměru 6%, což je míra, která je v souladu s celkovým plánem odchodu do důchodu. Dnes je nejlepší kurz pro pětileté CD přibližně 1,8%.

Měli jsme pokračovat ve sledování starého paradigmatu a udrželi jsme 65% našeho portfolia v těchto tradičně bezpečných investicích, příjmy z této části našeho portfolia by klesly o 80%. Navíc úrokové sazby se nechystají. Federální rezervní banka jasně uvedla, že má v úmyslu udržet úrokové sazby v příštích letech.

Nízká zátěž se jen zhoršuje inflací. Plánování kolem 2% míry inflace jednoduše nebude fungovat. Upřímně řečeno, federální vláda nám lhala o inflaci, což je otázka, kterou jsem se již dříve zabývala. Stínová vládní statistika uvádí aktuální střídavou míru inflace v roce 1990 o necelých 6%. Z více než 3 000 odpovědí na náš nedávný inflační průzkum 34% věřilo, že inflace je 6% -8%.

Možná si myslíte, že tyto údaje jsou vysoké, ale jsou mnohem blíže k realitě, než by si myslela vláda na základě smutného 1.7% zvyšuje naši kontrolu sociálního zabezpečení, která byla v letošním roce přijata. Pokud hodláte plánovat inflaci ve výši 2%, měli byste také plánovat prodat svůj domov a přestěhovat se do ložnice pro vaše dítě, protože tam se dostanete.

Stručně řečeno, od roku 2008 se odhady výnosů a inflace pro plánování penzijního připojištění obrátily. Výnosy z tradičně bezpečných investic jsou ve skutečnosti nižší než 2%, zatímco inflace je mnohem blíž k 6%, v závislosti na tom, koho se rozhodneme věřit (pokud máte pochybnosti, zkontrolujte své výpisy z kreditní karty).

Ale upřímně řečeno, je to čtvrtý údaj - "100 minus váš věk" - což zaručí, že příliš mnoho důchodců vyčerpá peníze příliš brzy. Vedení větší části vašeho portfolia mimo trh s investicemi, které ani neudržují inflaci, je špatné. Naše zlaté roky se mohou rychle stát noční můrou chudoby, pokud nejsme opatrní.

Jediným číslem, které ještě dává smysl, je věk, který musí vaše peníze potřebovat - 120 let. Vzhledem k nárůstu délky života je stále důležitější plánovat dlouhou životnost. Ale pokud vyběhnete na 119, sakra s ním.

Prosperující v novém paradigmatu odchodu do důchodu

Bohužel nová paradigma pro odchod do důchodu je složitější a těžší definovat. Začněme výnosem z vašeho portfolia.

Vláda tiskne peníze rychlostí blesku. Míra inflace se zvyšuje a míra návratnosti postačuje k tomu, aby se odchod do důchodu stal pohyblivým cílem, který je nejlépe popsán jako "dostatečný, aby udržel krok s inflací a poskytoval příjmy na doplnění sociálního zabezpečení". Pokud tomu tak není, budete každým dnem chudější a nakonec vaše hnízdo vejce bude pryč.

A co inflace? Přečtěte předpovědi inflace před 10 lety. Téměř každý řekl, že by to bylo asi 2%. Osobně nejsem psychický; Nemám žádné předpovědi, jenom rozumný návrh: Chyba na straně opatrnosti. Pokud skončíte s trochou peněz, než bylo plánováno, není to špatná věc. Sledujte odhad inflace, zvážte další zdroje než Úřad práce a statistiky (BLS) a v případě potřeby jej upravte.

A co "asi 100 mínus tvůj věk?" Většina důvtipných důchodců přijímá, že tradičně bezpečné, vysoce úročené investice opustily budovu a nevracejí se. Musíme být všichni, abychom přežili.

Ale "all in", nemám na mysli vše na akciovém trhu. Nedoporučoval bych vám, abych vám doporučil, abyste strávil celé své hnízdo na anuitě nebo jinou investici. "Neumísťte všechna vajíčka do jednoho koše" je z nějakého důvodu slavné přísloví.

Za "všechno," mám na mysli plné odhodlání učit se a pochopit, jaké možnosti jsou stále k dispozici pro dosažení vašich cílů v důchodu. To může zahrnovat možnosti, jako je anuita nebo reverzní hypotéka, kromě dalších tradičních investic.

A musíme být všichni v diverzifikaci. Nemůžeme riskovat, že ztratíme naše hnízdo vejce, jakmile přestaneme pracovat. To znamená hledat mnoho příležitostí, které poskytují bezpečnost, výnos, růst a ochranu proti inflaci.

Neexistuje žádné vozidlo, které by tuto práci udělalo. Je to kombinace, z nichž každá přispívá k vašemu finančnímu zdraví svým jedinečným způsobem. Dividendy placené akcie jsou dobrým příkladem. Pokud vlastníte akcie, která platí dividendu ve výši 3%, netrvá to, co věřím, že je skutečná míra inflace. Pokud tato aktiva zvýší o dividendu o dalších 6%, máte inflaci a některá z nich zbytečně doplňují vaše kontroly sociálního zabezpečení, aniž byste se dočkali vašeho příkazu.

Utíkání pohybujícího se cíle

Lidé na obou stranách hřbetu odchodu do důchodu se musí přizpůsobit změněnému světu. Snažíme se zasáhnout cílový cíl, ale to lze udělat. Podívejme se na nové měřítka, abychom mohli zůstat na správné cestě:

1. Naše portfolio musí růst takovou mírou, aby dokázalo překonat inflaci a poskytnout dodatečný příjem.
2. Měli bychom pravidelně sledovat inflaci. Vezměte oficiální sazbu BLS s obilím soli a zvažte alternativní sazby. Pouze vy znáte svou míru inflace, a tak sledujte své náklady každoročně a plánujte zvýšení v odvětvích, jako je zdravotní péče. Ujistěte se, že část vašeho portfolia je přidělena do investic, které jsou v minulosti udržovány v souladu s inflací, jako jsou drahé kovy.
3. Plán pro dlouhou životnost. 120 let je stále dobrým pravidlem.
4. Právě teď nevidím žádný důvod vlastnit CD, TIPS nebo jiné investice s pevnými výnosy. Jejich abnormální sazby zničí vaše portfolio. To ponechává 100% vašeho portfolia k dosažení vašeho cíle. Pokud se cíle pohybují, musíme se s nimi pohybovat.

Pozitivní poznámky, znám dobré množství lidí, kteří nahromadili slušné hnízdo vejce. Jedno staromódní pravidlo, které se nikdy nezmění, je tvrdě pracovat a pracovat inteligentně. Lidé, kteří měli dovednosti a předvídavost k vybudování značného důchodového portfolia, mají vlastnosti nezbytné k tomu, aby se naučili, jak to udělat. Je to prostě otázka učení se nové dovednosti.

Připomínám si řádek ze starého televizního seriálu Mission Impossible : "Toto je vaše poslání, pokud se rozhodnete ji přijmout." Baby boomers a důchodci však nemají na výběr. Musíme to přijmout. Teď je čas se pustit do práce.

Abychom mohli začít, sdružil jsem přední odborníky, kteří prozkoumali problémy, kterým čelíme, a představujeme skutečná řešení, která můžete uplatnit od dnešního dne bez ohledu na to, zda jste již v důchodu nebo máte nějaké roky .

Tito odborníci zahrnují Johna Stossela, bývalého spolupracovníka na 20/20 společnosti ABC a nyní ve společnosti Stossel Fox Business Network, bývalý generální kontrolor Spojených států David Walker a prezident amerického prezidenta Jeff White Finanční skupina. Diskuse bude moderována Davidem Gallandem ze společnosti Casey Research.

Online událost se nazývá Americký Broken Promise: Stratégie pro odchod do důchodu stojí a ve čtvrtek 5. září promítá. Odpověď byla ohromující, takže pokud chcete rezervovat místo, pak klikněte zde, abyste zjistili více.
Dennis Miller je autorkou knihy "Retirement Reboot" - kniha, která zaznamenává vlastní cestu, aby zachránila svůj odchod do důchodu v nízkém výnosu, turbulentním investičním prostředí a poskytovala čtenářům nápadné nápady, jak získat peníze na odchod do důchodu.Spolupracuje s některými špičkovými investičními manažery, autory a analytiky, aby řešili finanční problémy, kterým čelí dnešní důchodci. Práce s analytiky společnosti Casey Research vytvořila společnost "Miller's Money Forever" informační bulletin, který poskytuje důchodcům a těm, kteří budou brzy odevzdáni do důchodu, s doprovodnými doporučeními, jak připravit a udržovat rentabilní portfolio odchodu do důchodu. Před odchodem do důchodu v roce 2008 Dennis provozoval úspěšnou poradenskou firmu a napsal několik knih o řízení prodeje. Byl také pravidelným přispěvatelem do Americké manažerské asociace a 40 letým aktivním mezinárodním lektorem. Najděte další informace o sloupcích Dennisových a nejnovějších zvláštních výzkumných zprávách na stránkách millersmoney. com nebo kontaktujte jej na adrese dennis @ millersmoney.