Plán 401 (k) umožňuje zaměstnancům platit příspěvky na snižování platů na základě daně po zdanění nebo před zdaněním. Zaměstnavatelé, kteří nabízejí nabídku 401 (k), mohou k plánu využít nevýrazné nebo shodné příspěvky. Mají také možnost přidat do plánu plán sdílení zisku. Všechny výnosy z plánu 401 (k) se na základě zdanění odpisují.

Typicky jsou čepice umístěny na příspěvcích 401 (k). Předpisy pro interní daňovou službu (IRS) omezují povolené procentní sazby platových příspěvků. "Maximální limit příspěvku na 401 (k) v roce 2017 je 18 000 dolarů. Pro někoho, kdo dělal více než 150 000 dolarů ročně, to znamená přispět 401 (k) max jim poskytne míru úspor 12% nebo méně. Čím více lidí činí více než 150 000 dolarů, tím menší bude jejich příspěvek. míra úspor pod 10% je rozhodně příliš nízká, "říká Andrew Marshall, MA, zakladatel společnosti Andrew Marshall Financial, LLC, v Karlových Varech, Kalifornie [Poznamenejme, že pokud jste 50 a více, můžete přidat příspěvek ve výši 6 000 Kč na tuto částku za 24 000 dolarů.]

Existují také omezení způsobu, jakým mohou zaměstnanci tyto prostředky stáhnout. A existují omezení, pokud jde o to, kdy jim to dovolí, aniž by vznikla daňová pokuta.

Zde je důvod, proč, i když ušetříte maximum, váš 401 (k) pravděpodobně není dost pro odchod do důchodu.

1. Inflace a daně

Životní náklady se neustále zvyšují. Většina jednotlivců podceňuje dopady inflace na dlouhou dobu. Mnoho důchodců se domnívá, že mají na svých účtech 401 (k) spoustu peněz na odchod do důchodu a že jsou finančně zdraví, pouze proto, aby zjistili, že musí své životní styl snížit a že se mohou stále finančně potýkat, aby se naplnili.

Daně jsou také problémem. Výhoda 401 (k) s je, že jsou odloženy z daní. To také znamená, že 401 (k) bude růst bez nárůstu daní. Nicméně, jakmile důchodce začne čerpat úspory, budou tyto rozdělení přidány k ročním příjmům důchodce a budou zdaněny na základě své běžné sazby daně z příjmu. Poměr bude stejně jako inflace pravděpodobně vyšší, než by lidé mohli očekávat před 20 lety. V hnízdě vejce, které jednotlivci stavěli v 401 (k) s po dobu 20 nebo 30 let nemusí být tak bohatý, jak by mohli očekávat.

"Všechny dolary jsou zdaněny, což znamená, že za každý $ 1, který dnes ušetříte, budete mít pouze na základě vaší daňové sazby pouze 65 až 80 centů. "řekl Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, výkonný ředitel Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, Md.

"Řekneme svým klientům, že plánují, aby 30% z jejich 401 (k) odešlo. To skončí v rukou strýčka Sam, takže se nepřipojujte k tomu, že 100% této hodnoty je vaše," říká David S. Hunter, CFP®, prezident společnosti Horizons Wealth Management, Inc., v Asheville, NC

2. Poplatky a náklady na sdružování

Účinky správních poplatků na 401 (k) s a související podíly mohou být velmi vysoké. Tyto náklady mohou spolknout více než polovinu úspor jednotlivce. A 401 (k) má typicky více než tucet poplatků, které nejsou zveřejněny, jako jsou poplatky za správce, poplatky za vedení účetnictví, námezdní poplatky nebo právní poplatky. Jak znát, jestli jsou vaše poplatky 401 (k) příliš vysoké poskytují některé podrobnosti.

Toto je vedle všech poplatků za fond. Vzájemné fondy v rámci 401 (k) často berou 2% poplatek hned od vrcholu. Pokud je fond pro rok vyšší o 7%, ale za 2% platí, ponechá jednotlivce 5%. Vypadá to, že jednotlivec obdrží větší částku, ale kouzlo obchodování s fondy dělá část zisků jednotlivce zmizí. Důvodem je to, že 7% složení vrátí stovky tisíc více, než je 5%. Poplatek ve výši 2% odebraný z vrcholu výrazně snižuje návratnost exponenciálně. V době, kdy odchodujete do důchodu, může mít podílový fond až dvě třetiny svých zisků.

3. Nedostatek likvidity

Peníze směřující do 401 (k) jsou v podstatě uzamčeny v bezpečném prostředí, které nelze otevřít, dokud nedosáhne určitého věku. Podléhá sankcím a poplatkům v případě předčasného odstoupení od smlouvy. Fond nemá likviditu.

"Nejde o váš nouzový fond nebo o účet, který hodláte použít, pokud provádíte zásadní nákup. Pokud získáte peníze, je to velmi drahé stažení!" říká Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Certified Money Coach, Rockland, Massachusetts. "Pokud vyčerpáte prostředky před dosažením věku 59½ let, bude vám pravděpodobně vyměřeno 10% účty jsou zdanitelné události ve vaší stávající daňové pásmo.V závislosti na výši čerpání je možné, že byste se mohli dostat do vyššího daňového pásma a přidat k nákladům. "

Jednotlivec nemůže investovat nebo utrácet peníze, bez významného množství obtížných vyjednávání a velkého finančního zásahu. Jedinou výjimkou je příspěvek na vypůjčení omezené částky z částky 401 (k) za určitých okolností, přičemž břemeno je povinnost jej vrátit zpět v určitém časovém období. Pokud ztratíte svou práci nebo příjmy, dohoda se změní k horšímu, což vyžaduje, abyste v průběhu 60 dnů plně splatili zůstatek úvěru. Viz Když 401 (k) vyčerpání trpí smyslem a 8 důvodů, proč si nikdy nepožičat z vašeho 401 (k) .

Začlenění dole

Vzhledem k tomu, že hodnota 401 (k) nemusí být dostatečná k odchodu do důchodu, je důležité, aby byly vytvořeny další rezervy na odchod do důchodu, jako například oddělené pravidelné příspěvky na tradiční nebo individuální důchodový účet Roth (IRA).

"Je vždy dobré mít více možností, jakmile dosáhnete fáze" distribuce "svého života.Pokud je vše vázáno v před zdaně 401 (k), nebudete mít při výběru stahování žádnou flexibilitu. Vždy doporučuji, pokud je to možné, mít zdanitelný účet, Roth IRA a IRA (nebo 401k). To může opravdu pomoci v oblasti daňového plánování, "říká Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. Více nápadů na to, co dělat, viz I Maxed Out My 401 (k)! "Realita je, že mnozí důchodci budou muset při odchodu do důchodu vydělat trochu peněz, aby se vyhnuli tlakům ze svých důchodových účtů," dodává Craig Israelsen, Ph.D., tvůrce 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "Navíc, zaměstnáním na částečný úvazek pomůže člověku" uvolnit "z pracovní síly spíše než jednoduše ukončit svou pracovní kariéru za studena."