Kolik peněz potřebujete k odchodu do důchodu? Pravděpodobně víc, než si myslíš.

Prodloužení životnosti, snížené výnosy zaměstnavatelů, nižší výnosy na burze a zvýšené životní náklady (zejména v souvislosti s lékařem) zvýšily částky potřebné pro tyto roky západu slunce. Bohužel, většina Američanů dělá špatnou práci při zajištění jejich budoucnosti. Výzkumný ústav zaměstnaneckých výhod hlásí, že pokud budou pokračovat současné trendy, do roku 2030 bude meziroční schodek mezi potřebou Američanů v důchodu a částka, kterou skutečně mají, bude nejméně 45 miliard dolarů. Podle nedávného průzkumu společnosti Allianz Life se 28% pracovníků ve věku 55 až 65 let nebude starat o základní životní náklady při odchodu do důchodu. Pokud se chcete vyhnout tomu, abyste museli ve věku 75 let přehazovat hamburgery, jednou z nejlepších věcí, které můžete udělat pro sebe, je nyní vypočítat, kolik budete v budoucnu potřebovat.

Můžete odejít do důchodu s 1 milionem dolarů? Samozřejmě můžete. Po pravdě řečeno, možná budete moci odejít do důchodu mnohem méně. Pak opět nebudete moci odejít do důchodu s 1 milionem dolarů nebo 2 miliony dolarů nebo možná dokonce o 10 milionů dolarů. Vše závisí na vaší osobní situaci.

Obvykle vidíme tři kategorie lidí, kteří se pokoušejí rozhodnout, zda jsou připraveni odejít do důchodu:

1. "Samozřejmě můžete odejít do důchodu! Žijte to a užívejte si!" Pokud jste alespoň ve vašich sedmdesátých letech rozumné výdaje, existuje velká šance, že vy a váš $ 1 milion poklesu v této kategorii.
2. "Pravděpodobnost vašeho odchodu do důchodu vypadá dobře, stačí se zbláznit a koupit si Porsche." Pokud jste nejméně 62 let a vždy žili životní styl, pak vy a vaše $ 1 milion spadají do této kategorie.
3. "Znovu definujeme odchod do důchodu pro vás." To je jen o všech ostatních, včetně předčasných důchodců s 1 milionem dolarů žijících frugally a 70 let, s bohatým výdajem 1 milion dolarů.

Takže mohu odejít s 1 milionem dolarů?

Mnoho poradců a finančních odborníků varí odpověď na jedno číslo, známé také jako svatý grál analýzy odchodu do důchodu: 4% udržitelná míra stažení. V podstatě se jedná o částku, kterou můžete stáhnout přes silné a tenké a stále očekáváte, že vaše portfolio bude trvat nejméně 30 let, ne-li delší. To by mělo pomoci určit, jak dlouho trvá vaše úspory v důchodu a pomůže vám zjistit, kolik peněz potřebujete k odchodu do důchodu, které chcete. Samozřejmě ne všichni souhlasí, že tato míra stažení je v dnešním finančním prostředí udržitelná.

Pokud máte 65 milionů dolarů v úsporách, můžete očekávat, že vaše portfolio správně diverzifikovaných investic poskytne 40 000 dolarů ročně (v dnešních dolarů), dokud nebudete 95. Přidejte to do vašeho sociálního Příjmy z zabezpečení a měli byste přinést zhruba 70 000 dolarů ročně.

Nyní, pokud to nestačí k tomu, abyste udrželi požadovaný životní styl, přišel jste k vaší nešťastné odpovědi poměrně rychle: Ne, nemůžete odejít do důchodu s 1 milionem dolarů.

Teď počkej, řekneš, co se týká mého manžela, který také získává sociální zabezpečení? Co když budu 75, ne 65? Co když chci umřít? Co když dostanu vládní důchod a dávky? Co když plánuji odejít do Kostariky? Existuje mnoho "co když," ale matematika je stále matematika: Pokud plánujete, že potřebujete víc než 40 000 dolarů z vašeho vdoveckého hnízda, potom pravděpodobnost úspěšného odchodu do důchodu na 1 milion dolarů není dobrá.

A předčasný odchod do důchodu, což znamená, že Social Security a Medicare nastupují, pouze s 1 milionem dolarů je extrémně riskantní. Necháte se s tak málo možností, pokud se věci dělají strašně špatně. Jistě, můžete jít do Kostariky a jíst ryby tacos každý den. Ale co když se chcete vrátit zpět do USA? Co když chcete změnit? Vyčerpání více peněz vám poskytne větší flexibilitu a zvýší pravděpodobnost, že budete pokračovat ve finanční nezávislosti, a to až do dne, kdy zemřete. Pokud jste nuceni zůstat v Kostarice nebo dostat práci, pak jste neudělali dobré rozhodnutí a plán.

Projektování budoucích výdajů

Mnoho knih a článků diskutuje o rizicích na dlouhověkosti, pořadí výnosů, nákladů na zdravotní péči a dluhu. Ale vědět, kolik potřebujete k odchodu do důchodu, stále snižuje projekci vašich budoucích výdajů až do dne, kdy zemřete. V ideálním případě by tato roční hodnota připadla na méně než 4% vaječného hnízda.

Takže portfolio portfolia 1 milion dolarů by vám mělo poskytnout nejvýše 40 000 dolarů na rozpočet. Pokud jste nuceni vyčerpat více než 40 000 dolarů, které jste během svého odchodu do důchodu přizpůsobili, jste lákadlým osudem a spoléháte se na štěstí, abyste vás dostali. Pokud tedy chcete nejméně 40 000 dolarů za rok, 1 milion dolarů je opravdu nejmenší peněžní částka, minimální minimum, které byste měli mít před spuštěním.

"Pokud jste ukládali pouze 1 milion dolarů a při odchodu do důchodu odčerpáte 4% nebo více, nejpravděpodobněji byste byli vystaveni riziku vystavení vašich účtů většímu riziku, aby nedošlo k nedostatečným úsporám. , existuje větší šance, že vaše důchodové účty přinesou podstatné ztráty během tržních korekcí, "říká Carlos Dias Jr., manažer bohatství, skupina Excel Tax & Wealth, Lake Mary, Fla.

Plánování odchodu do důchodu znamená maximalizovat váš životní styl při zachování vysoká pravděpodobnost, že budete schopni udržet tento životní styl až do dne, kdy zemřete. Takže škrábání holého minimálního hnízdího vejce je jako průzkumník, který míří do džungle na týden s dostatečným množstvím zásob. Co když se něco stane? Proč nepřijímat navíc? "Lidé nemají správně plánovat důchod v důchodu, protože nemají opravdu přemýšlet o sociálním zabezpečení správně, rozdělují svůj majetek, nemyslí na to, jak vše, co vlastní, může vytvářet příjem, nedokáže ocenit "Není to obzvláště riskantní, kdybyste měli jen 1 milion dolarů v důchodovém majetku, pokud vlastníte věci, které se mohou změnit na důchod," říká Tracy Ann Miller, CFP®, generální ředitel a ředitel portfolia Portfolio Wealth Advisors , Oklahoma City, Okla.

Takže, jakmile získáte 1 milion dolarů, soustřeďte se na to, co můžete ovládat nebo přinejmenším ovlivnit. Nemůžete se řídit, když umíráte, ale můžete ovlivnit náklady na zdravotní péči tím, že se snažíte zůstat zdravý, dokud nebudete mít nárok na Medicare. Nelze kontrolovat návratnost investic, ale můžete ovlivnit rozsah výnosů. Inflaci nelze ovládat, ale můžete ovlivnit fixní náklady a variabilní náklady.

Výdaje a výdaje

Několik rychlých bitů o výdajích a výdajích. Do jisté míry je plánování důchodů uměním přesně sladit budoucí výnos s výdaji. Lidé zřejmě ignorují určité výdaje. Například rodinné prázdniny a svatební dárek vnučky se počítají stejně jako zubní ordinace a opravy automobilů při plánování odchodu do důchodu, ale lidé nezahrnují tyto příjemné výdaje, když vynakládají své náklady, ani si neuvědomují, jak těžké je řezat. Zkuste jednomu dítěti říci, že nemůžete pomoci se svými svatebníky poté, co jste zaplatili za své svaté děti!

"Často se předčasně přiznávají důchodci s větší kontrolou výdajů než s realistickými. Život se chce rychle stát potřebami, spíše než zoufalství nad tím, že vynaložíte víc, než jste předpovídali, navrhuji ušetřit více, abyste poskytli rezervu na tyto a další nepředvídané nepředvídatelné události, "říká Elyse Foster, CFP®, zakladatel společnosti Harbor Financial Group v Boulder, Colo.

Pokud chcete odejít do důchodu s 1 milionem dolarů, půjde k kombinaci: 1) jak definujete odchod do důchodu; 2) váš osobní inventář všeho ve vašem životě, jako jsou majetek, dluhy, lékařský, rodinný; a 3) co má budoucnost.

Můžete odejít do důchodu s 1 milionem dolarů, ale je lepší být v bezpečí, než litovat - střílet za 2 miliony dolarů. Chcete se ujistit, že vaše roky odchodu do důchodu nejsou jen bojem za existenci.

Úspory

Pojďme se podívat na peníze v důchodovém věku jiným způsobem: nikoliv pokud jde o to, jak velká částka byste měli mít, ale kolik byste měli rohat každý rok.

Deset procent je historicky doporučená míra úspor. Existuje však extrémní nesoulad mezi touto optimální mírou úspor a skutečnou mírou úspor mezi Američany dnes. Podle federální rezervní banky St Louis a dalších zpráv je míra úspor spotřebitelů Spojených států méně než 5%.

Podívejme se na to, jak by tyto předpoklady mohly hrát pro budoucího důchodce.

5% míra odchodu do důchodu

Začneme tím, jak ušetříte 5% vašich příjmů během vašeho pracovního života, když je čas odejít do důchodu.

Předpokládejme, že 30letá Beth dělá 40 000 dolarů ročně a očekává, že do věku 67 let dojde k navýšení o 3,8%. Dále s diverzifikovaným portfoliem akciových a dluhopisových podílových fondů očekává Beth návrat ve výši 6% ročně na příspěvky na důchod.

Beth bude mít v průběhu svého pracovního života 5% úspory, Beth bude ve věku 67 let ušetřena 423, 754 dolarů (v roce 2051 dolarů). Pokud Beth potřebuje 85% svých příjmů před odchodem z důchodu, , pak její 5% důchodové spoření je značně krátké než značka.

Beth potřebuje $ 1, aby splnila 85% svých příjmů před odchodem z důchodu. 3 miliony ve věku 67 let. Úspora 5% ani neumožňuje úsporu na 50% prostředků, které bude potřebovat.

Je zřejmé, že 5% míra odchodu do důchodu není dost.

Úspory: Co je dost?

Udržuje výše uvedené předpoklady o svém platu a očekáváních, 10% míra úspor přináší Beth 847 dolarů, 528 (v roce 2051 dolarů) ve věku 67 let. Její plánované potřeby zůstávají stejné u $ 1. 3 miliony. Takže dokonce i při 10% úsporné sazbě Beth postrádá své preferované množství úspor. (Pro více informací viz:

Jak ušetřit více za odchod do důchodu .) Pokud Beth zvýší své úspory na 15%, pak dosáhne $ 1. 3 miliony (2051) částky. Přidáním do očekávaného sociálního zabezpečení bude její odchod do důchodu financován.

Znamená to, že jednotlivci, kteří nešetří 15% svých příjmů, budou odsouzeni k odchodu do důchodu? Ne nutně.

Konzervativní předpoklady

Stejně jako u každého budoucího projekčního scénáře jsme učinili určité konzervativní předpoklady. Výnosy z investic mohou být vyšší než 6% ročně. Beth by mohl žít v nízkých cenách bydlení, kde bydlení, daně a životní náklady jsou pod průměry USA (viz

Nejméně drahé státy, aby odešli do důchodu ). Mohla by potřebovat méně než 85% svého příjmu před odchodem do důchodu, nebo se může rozhodnout pracovat až do věku 70 let. V růžovém případě by plat Beth mohl růst rychleji než 3,8% ročně. Všechny tyto optimistické možnosti by vedly k vyššímu penzijnímu fondu ak nižším životním nákladům v době odchodu do důchodu. Následně by v nejlepším případě Beth mohl ušetřit méně než 15% a mít dostatečné množství hnízdního vejce k odchodu do důchodu. Co když jsou počáteční předpoklady příliš optimistické? Více pesimistický scénář zahrnuje možnost, že platby sociálního zabezpečení mohou být nižší než nyní. Nebo Beth nesmí pokračovat ve stejné pozitivní finanční trajektorii. Nebo Beth by mohl žít v Chicagu, Los Angeles, New Yorku nebo v jiném regionu s vysokými náklady (viz

Nejdražší státy, aby odešli do důchodu ), kde jsou výdaje mnohem vyšší než ve zbytku země. S těmito temnějšími hypotézami by dokonce i 15% míra úspor mohla být nedostatečná pro pohodlný odchod do důchodu. Měření vašich potřeb

Pokud jste dosáhli střední kariéry, aniž byste ušetřili tolik, kolik si tyto čísla říkají, že by je měli odložit, je důležité plánovat dodatečné úspory nebo příjmové toky, abyste nahradili tento nedostatek . (Další informace naleznete v části

Jak se vypořádat se starobním spořením a Výnosová nemovitost: Váš pozdní důchodový plán .) Alternativně můžete plánovat odchod do důchodu na místě s nižšími náklady na život, takže budete potřebovat méně. Můžete také plánovat delší práci, což samozřejmě zvýší vaše dávky sociálního zabezpečení i vaše příjmy. Pokud hledáte jedno číslo, které by mělo být vaším cílem pro vaření vajíček, je zde několik pokynů, které vám pomohou nastavit jeden. Někteří poradci doporučují ušetřit 12krát roční plat. Podle tohoto pravidla bude 66letý žadatel ve výši 100 000 dolarů potřebovat 1 dolar.2 miliony při odchodu do důchodu. Avšak, jak ukazují předchozí příklady - a vzhledem k tomu, že budoucnost není známa - neexistuje perfektní procento důchodového spoření nebo cílové číslo.

Potřebujete plánovat

Místo toho, abyste mysleli, pokud jde o konkrétní množství hnízdících vajec, jako je 1 milion dolarů) nebo úspory, váš první krok v plánování určuje, kolik budete potřebovat.

Mnoho studií naznačuje, že důchodci budou potřebovat mezi 70% až 100% svých příjmů před příchodem do důchodu, aby si udrželi svou současnou životní úroveň. Takže rozumný cíl je ten, který vám poskytne roční příjem podobný příjmu, který máte nyní. Pak musíte zvážit "bezpečné" stahování. Jedná se o procentní podíl vašeho vejce, který jste odchod do důchodu odebrali každý rok během svého odchodu do důchodu. Jak bylo uvedeno výše, 4% je tradiční referenční hodnota, ale 5% až 6% může být realističtější. To poskytuje rychlý a špinavý vzorec pro určení celkové částky, kterou je třeba uložit do důchodu: rozdělte požadovaný roční příjem o míru stažení.

Faktory hnízdění hnízda

Při výpočtu cílového hnízda vejce a kolik musíte každý měsíc uložit k dosažení tohoto cíle, existuje mnoho faktorů, které se dostanou do hry:

Váš stávající věk.

• Zamýšlený věk odchodu do důchodu.
• Délka života.
• Aktuální příjmy.
• Zdroje příjmů během odchodu do důchodu.
• Výše ​​současných úspor v důchodu.
• Očekávané příspěvky na úsporu.
• Peněžní odtoky během odchodu do důchodu.
• Riziko / návratnost portfolia.
• Inflace.
• Ze všech těchto je možná nejdůležitější - nebo přinejmenším nejvíce kontrolovatelný. "S důrazem na vaše životní náklady je rozhodující úspěch v důchodu. situace, kdy můžete být proaktivní a provádět úpravy, spíše než čekat na krizi, která by vybuchla a byla nucena k akci. Jak už bylo řečeno, "unce prevence překonává libru léku", říká Jack Brkich III, CFP®, zakladatel společnosti JMB Financial Managers, Inc., v Irvine, Kalifornie

Jakmile zjistíte, kolik potřebujete, je čas začít používat dostupné nástroje. Dnes se tyto plány definovaných požitků prakticky zanikly, čímž se posunuje zátěž důchodových úspor mimo společnosti a na zaměstnance. Takže kousek na zvýhodněných výhodách z 401 (k) plánů, IRA a Roth IRAs, a představit, jak maximalizovat jejich použití.

Nikdo nepozná budoucnost nebo míru úspor. Neznáme ani naše návratnost investic. Ale sporitelé mohou řídit, kolik ušetří - a chápou, jak se vrací. Vzhledem k zájmům, které vyvolávají zájem, čím dříve začnete, tím méně budete muset ušetřit každý měsíc.

Bottom Line

Je jasné, že plánování odchodu do důchodu není něco, co uděláte krátce před tím, než přestanete pracovat. Spíše je to celoživotní proces. Během pracovních let vaše plánování projde řadou etap, ve kterých budete hodnotit váš pokrok a cíle a rozhodnete se, abyste se k nim dostali.

Úspěšný odchod do důchodu závisí převážně nejen na vlastní schopnosti šetřit a investovat moudře, ale také na vaší schopnosti plánovat. Pamatujte, že se věci v životě dějí. Opravdu chcete začít 30-leté dobrodružství s minimem? Jen se dostáváme k tomu, že není dobrý způsob, jak začít s desetiletími nezaměstnanosti a snižováním zaměstnatelnosti. Pokud se stane něco neočekávaného, ​​jaké jsou vaše možnosti? Znovu vložit pracovní sílu, změnit svůj životní styl nebo získat více agresivních investic? To je ekvivalent dvojitého zdvojnásobení v blackjakku: Může to fungovat, ale na to bychom se vsadili - více než jednou.

"Odchod do důchodu by měl znamenat změnu povolání, šanci dělat to, co chcete dělat. Máme jen tolik času, abychom něco dokázali, dokud se naše tělo nezdarí a my můžeme dělat méně a méně," říká Wes Shannon, CFP®, zakladatel SJK Financial Planning, LLC, v Hurstu, Texas. Kolik příjmů budete potřebovat při odchodu do důchodu je těžké vědět, a složité plánovat. Ale jedna věc je jistá: Je mnohem lepší, když jste přehnaně připraveni, než když ji křížíte.