Připravit se k odchodu do důchodu znamená více než být připraveni přestat se probouzet v 6:00 a. m. vložit práci na dlouhé hodiny na práci, na kterou nejste nadšeni. Pokud by to bylo tak jednoduché, většina z nás by odešla do důchodu na 25 let. Co skutečně vyžaduje odchod do důchodu je pevné uchopení rozpočtu, pečlivě zvažovaný investiční a výdajový plán pro vaše životní úspory, dluh, který je pod kontrolou a plán, který jste nadšení z toho, jak budete trávit své dny. Vzhledem k tomu máte na paměti deset příznaků, které nemusí být připraveny k odchodu do důchodu.

1. Snažíte se zaplatit své účty

Randall Greene, finanční poradce a generální ředitel společnosti Greene Financial Management v Altadene v Kalifornii, říká, že doporučuje, aby jeho klienti plánovali žít zhruba 75% svých příjmů před odchodem z důchodu během odchodu do důchodu aby byl zachován podobný životní styl. Částka ve výši 75% je obecným pravidlem, které předpokládá snížení výdajů, jako je to, že již nepodléhá penzijnímu účtu, již není šetření na vysokoškolské vzdělání dítěte a již nemá výdaje na práci, jako je dojíždění do zaměstnání a pracovní šatník.

Nicméně tato hodnota může být nižší nebo vyšší, v závislosti na daních, které zaplatíte při výběru z penzijního účtu a jak plánujete strávit svůj odchod do důchodu.

"Pokud někdo plánuje cestovat po Evropě a absolvovat luxusní plavby, bude tato osoba potřebovat mnohem víc než někdo, jehož záliby zahrnují čtení a zahradnictví," říká Greene.

"Pokud se snažíte platit své účty nyní, jak budete platit účty, pokud obdržíte pouze 75% toho, co právě děláte? " on říká. "Zatímco spousta lidí má tendenci strávit méně, jak stárnou, musí vzít v úvahu, že některé další výdaje se mohou během odchodu do důchodu zvýšit, například náklady na zdravotní péči. "

2. Máte spoustu dluhů

"Velké částky dluhu vážně zatíží vaše úspory, jakmile odjedete do důchodu," říká David Walters, certifikovaný finanční plánovač a manažer portfolia společnosti Portland, Ore., Kanceláře společnosti Palisades Hudson Financial Group. "Pokud můžete, snížit nebo eliminovat platby kreditní kartou a úvěry na automobily. V závislosti na vaší situaci může z dlouhodobého hlediska pomáhat i vyplácení hypotéky nebo snížení hodnoty, "říká.

Splácení dluhu před odchodem do důchodu může znamenat, že pracujete více let, než byste chtěli, ale bude to stát za pocit pohody, který přichází s tím, že všechny tyto měsíční platby visí nad vaší hlavou. Jak se zbavit dluhů, znamená také zbavit se úrokových plateb, které mohou skutečně ovlivnit vaše dlouhodobé finance. (Pro další čtení viz Jak hypoteční dluh může vykolejit odchod do důchodu .)

To je řečeno, je těžké vědět, co je nejlepší využití vašich peněz, když máte před sebou volbu mezi uvedením těchto peněz na důchodovém účtu a investovat nebo splácet dluh.(Pro více informací, podívejte se na Investovat nebo snížit dluh, to je otázka .) Každá půjčka s úrokovou sazbou rovnou nebo vyšší než to, co pravděpodobně vyděláte na trhu - řekněme, 6 % - Získáte nejlepší návratnost a zaručenou část, když splácíte svůj dluh. Je-li volba mezi zaplacením 3% daňově uznatelného úroku z hypotéky a úsporou více peněz na odchod do důchodu, je to pravděpodobně inteligentnější možnost, pokud nemáte špatnou investici.

3. Nemusíte čekat na hlavní náklady

Nechcete, abyste se dočkali, až budete odstupovat, aby se zabývali hlavními, předvídatelnými výdaji, jako je výměna střechy, zakončení příjezdové cesty, nákup rekreačního domu nebo nákup nového auta, říká Pedro M. Silva, finanční poradce a poradce v oblasti plánování penzijního připojištění se společností Provo Financial Services v Shrewsbury, Massachusetts. "Tyto větší výdaje se mohou zvýšit, zvláště pokud jsou finanční prostředky staženy ze zdanitelných účtů a daně je třeba platit za každý dolar. "

" Doporučujeme klientům, aby se před odchodem do důchodu vyrovnali s velkými výdaji, protože dopad na jejich portfolio může být významný, "říká. Předpokládejme, že potřebujete novou střechu (7 000 dolarů), novou příjezdovou cestu (4 000 dolarů) a nové auto (10 000 dolarů dolů a 300 dolarů měsíčně). Tyto nákupy, které vyžadují předplatné ve výši 21 000 dolarů, znamenají, že musíte vybírat z předplatného účtu částku 28 000 dolarů, pokud jste v 25% federální daňové pásce, vysvětluje Silva. Navíc splátka 300 dolarů za měsíc vám bude stát 400 dolarů měsíčně v dolarů před zdaněním a to by mohlo představovat významnou část vašeho měsíčního příjmu ze sociálního zabezpečení.

4. Nevíte, co získáte od sociálního zabezpečení

Zatímco se pravděpodobně nebudete spoléhat na sociální zabezpečení, abys splnil většinu svých výdajů, neměli byste to ani ignorovat.

"Většina lidí očekává, že něco získá, ale ještě odhadnout, kolik to bude," říká Greene. "Správu sociálního zabezpečení nabízí užitečný nástroj, který vám pomůže provést tento výpočet. "

Walters dodává, že pokud jste nedosáhli plného věku odchodu do důchodu pro sociální zabezpečení - věk, ve kterém můžete získat maximální měsíční dávku sociálního zabezpečení - můžete odložit odchod do důchodu.

Pokud začnete uplatňovat nárok na sociální zabezpečení již ve věku 62 let, vaše měsíční šeky budou o 30% menší, než kdybyste počkali, až dosáhnete plného důchodového věku. Pokud budete pokračovat v práci za tři až čtyři další roky, nejen že obdržíte větší platbu každý měsíc, jen proto, že budete čekat, můžete ještě zvýšit platbu přidáním dalších roků s vysokou výdělečnou dobou do výpočtu vaší výhody. Budete samozřejmě mít ještě několik let výplaty veverky pro odchod do důchodu. (Přečtěte si více v Pokud byste odložili svůj odchod do důchodu? )

5. Nemáte měsíční finanční plán

"Jakmile odjedete do důchodu, platy přestanou přijít, ale účty se stále zobrazují," říká Walters. Před odchodem do důchodu musíte mapovat svůj měsíční peněžní tok, dodává.

Plánování měsíčního peněžního toku znamená zvážit, kdy začnete čerpat dávky sociálního zabezpečení a kolik obdržíte, stejně jako to, kolik odvedete z osobních důchodových účtů av jakém pořadí.Máte-li tradiční IRA a Roth IRA například, musíte přemýšlet o daních a požadovaných minimálních rozděleních (RMDs) na vašich tradičních stažení z IRA a jak to ovlivňuje vaše Roth IRA výběry, které nebudou zdaněny a nepodléhají RMD. (Více informací naleznete v 6 důležitých pravidlech RMD pro odchod do důchodu .)

Měsíční plán také znamená, že máte pevné uchopení výdajů, říká certifikovaný finanční plánovač Kevin Smith, výkonný viceprezident správy majetku společnosti Smith , Mayer & Liddle v Yorku, Pa. V ideálním případě byste měli mít dva až tři roky skutečné výdajové historie shrnuty podle kategorií, říká, a měli byste analyzovat každou kategorii, abyste zjistili, jak se může změnit během odchodu do důchodu. "Některé náklady mohou klesnout, například dluhy, které mohou být brzy splaceny, zatímco jiné, například náklady na zdravotní péči nebo náklady na cestu a rekreaci, mohou jít nahoru," říká.

Vědět, jaké jsou vaše pravděpodobné výdaje, znamená vědět, kolik příjmů budete potřebovat. Jakmile zjistíte, kolik příjmů potřebujete každý měsíc, můžete posoudit, zda je vaše hnízdo vejce dostatečně velké, aby vám umožnilo odchod do důchodu, nebo zda potřebujete pokračovat v práci a úsporu a / nebo snížit očekávané výdaje na odchod do důchodu.

6. Nemáte dlouhodobý finanční plán

"Měli byste pochopit, jak dlouho vaše úspory budou trvat a jakou míru výdajů budete moci udržovat v nadcházejících desetiletích," říká Walters. "Nikdo přesně neví, jak dlouho budou žít, ale nezapomeňte, že prodlužování životnosti a rostoucí náklady na dlouhodobou péči mohou znamenat, že vaše portfolio bude muset trvat déle a pokračovat dále, než jste si mysleli. "

Je tu debata o tom, kolik byste si z vašeho portfolia měli každý rok stáhnout. Existuje pravidlo o 4%, které říká, že každý rok můžete čerpat 4% svých důchodových aktiv, pokud je výnosnost vašich investic alespoň 4% ročně. Vaše peníze by měly trvat nejméně 30 let tímto způsobem.

A vy potřebujete plánovat dobu odchodu do důchodu na 30 let nebo více, říká Smith. "Na základě statistik pojistně matematických statistik pro pár odcházejících do důchodu ve věku 65 let je 50% pravděpodobné, že alespoň jeden bude žít ve věku 92 let a pravděpodobnost 25% bude alespoň jedna živá ve věku 97 let."

Někteří říkají pravidlo 4% již není v bezpečí, protože návratnost moderních investic je nižší než v době, kdy bylo pravidlo vytvořeno v roce 1994. Navrhují nižší míru, například 2,8%, jako bezpečnou míru stažení, aby nedošlo k předčasnému splacení peněz .

V závislosti na vašem zdraví, složení vašeho portfolia a toleranci vůči riziku budete muset přijít s plánem, jaký procentní podíl vašich aktiv budete každoročně utrácet - což může znamenat pomoc od profesionálního finančního plánovače.

7. Nemysleli jste na inflaci

Inflace bude mít vliv na každodenní výdaje i na hodnotu vašich životních úspor.

Míra inflace 3%, říká Smith, která se blíží historickým normám, znamená, že vaše výdaje se zdvojnásobí za méně než 25 let - a to v typickém období odchodu do důchodu.Přehlížení dopadů inflace je jedním z nejběžnějších plánovacích chyb v oblasti odchodu do důchodu a může mít vážné dlouhodobé důsledky, pokud není řádně zohledněno, říká.

Když průměrná délka života překračuje mnohem déle, než kdy dříve, potřebujete pečlivě spravovat své peníze, abyste udrželi krok s inflací nebo překonali inflaci, aby se snížila pravděpodobnost, že vaše spoření bude přežívat. Pokladní cenné papíry chráněné proti inflaci (TIPS) zachová váš kapitál tím, že budou platit dostatek úroků, aby udrželi krok s inflací a jsou považováni za mimořádně bezpečný, protože jsou podporováni vládou.

Pokud chcete získat výnosy z investic, které překonávají inflaci, podívejte se na akcie. Mějte na paměti, že 8% roční návratnost je ve skutečnosti pouze o 5% ročního výnosu po 3% inflaci. Vyhněte se držení hodně hnízdo vejce v penězích a peněžních ekvivalentech, jako jsou CD a fondy peněžního trhu. Jejich úrokové sazby jsou tak nízké, že ztratíte peníze. Z krátkodobého hlediska si možná nevšimnete, ale z dlouhodobého hlediska byste mohli vyčerpat peníze dříve, než jste očekávali. (Další informace naleznete v části Váš odchod do důchodu vs. inflace )

8. Vy jste nevyrovnali Vaše portfolio

"Spousta lidí si pasivně přistupuje k investicím. Nastaví to a zapomenou to, "říká Greene. Ale jak jste starší, je klíčové přizpůsobení portfolia odpovídající míře rizika.

"Když jste mladší, můžete si dovolit mít své portfolio v akumulačním režimu, protože máte čas na to, abyste vytvořili jakékoliv hity vašeho portfolia," říká Greene. "Když se přiblížíte odchodu do důchodu, budete chtít mít strategii zaměřenou na generování příjmů a ochranu majetku. "

Přijatá moudrost, jak by důchodci měli spravovat své portfolia, spočívá v diverzifikaci, zachování kapitálu, vydělávání příjmů a vyhýbání se rizikům. Diverzifikace různých typů investic a tříd aktiv - dluhopisy, akcie, zdravotní péče, technologie atd. - pomáhá chránit hodnotu vašeho portfolia, když trh klesá, neboť jeden nástroj nebo třída aktiv může mít dobré výsledky, když jiný není. Zachování kapitálu znamená výběr investic, které nejsou příliš volatilní, takže hodnota vašeho portfolia se neublíží. Dividendy z akcií velkých, zavedených společností, které mají dlouhou historii dobrého výkonu (nebo dividend z indexového fondu nebo fondu obchodovaných na burze, který je tvořen takovými společnostmi), mohou poskytnout spolehlivý příjmový tok. A pokud jste diverzifikováni a zůstanete pryč od nestálých investic, pak jste se postarali o cíl vyhýbání se rizikům. (Další informace naleznete v části Opětovné vyvážení portfolia, chcete-li zůstat na skladě .)

9. Důchodové starosti vás

"I když je vaše portfolio v nejlepším stavu, možná nebudete duševně připraveni propustit svůj pracovní život," říká Walters. "Pracuje se spoustou energie a někteří lidé mohou být spíše než rozrušeni, aby zvážili měsíce a roky nestrukturovaného času. "

Pokud to zní jako vy, přemýšlejte o tom, že budete pokračovat ve" druhém jednání ", pracovat na částečný úvazek nebo se stát dobrovolníkem pro organizaci, o kterou vám záleží, říká Walters."Pokud odehráváte bez plánu, můžete však překonat snahu bojovat proti nudě a rychleji než jste plánovali. "(Pro související čtení viz Proč založit vlastní firmu během odchodu do důchodu .)

10. Milujete svou práci

Není nic, co by říkalo, že musíte odejít do důchodu jen proto, že jste dosáhli definice plného důchodového věku ze strany sociálního zabezpečení. Podívejte se na Warren Buffett, který stále pracuje na 85 let a nemá v úmyslu odejít do důchodu. Dělá to proto, že má rád vychystávání akcií - nikoliv za to, že by měl zaplatit 76 dolarů. 1 mld. Čistého jmění.

"Když se každé ráno probouzíte a každý večer usínáte o své práci a co dělat pro život, pravděpodobně nejste připraveni odejít do důchodu, a to je v pořádku," říká Greene. "Pokračujte v životě a užívejte si každou minutu. "

Práce má přínosy nad rámec finančních. Práce, kterou těšíte, zaujme vaši mysl, nabízí sociální interakce, dává vašim dnům smysl a vytváří pocit úspěchu. Všechny tyto věci vám pomohou zůstat zdravé a šťastné, jak jste starší. Mohli byste také zůstat ve svém zdravotním plánu zaměstnavatele a případně lépe než v Medicare.

Bottom Line

"Primární znamení, že nejste v pořádku, když nemůžete odpovědět na otázku," Jsem v pořádku? "Říká Smith. "Odchod do důchodu je velký přechod na život, který vyžaduje dostatečnou přípravu a plánování. "

Pokud zjistíte, že nejste plně připraveni, řekne to Greene, můžete řešit tento problém tím, že sedíte s finančním poradcem, abyste vytvořili finanční plán, který vám pomůže splatit dluh, vědět, kolik příjmů budete potřebovat během odchodu do důchodu a řádně vyvažujete své portfolio. (Další informace viz Kontrola před odchodem do důchodu .)