Od 24. srpna 2015 byl S & P 500 zhruba 12,5% oproti nejvyšší hodnotě dosažené dříve v roce 2015. Index za poslední týden klesl jen 10% . Dow Jones Industrial Average klesl během posledních tří obchodních zasedání o téměř 1 477 bodů, nebo téměř o 15%. To představuje korekci a první významnou událost za několik let. Opravy nejsou historicky vzácné. Od konce druhé světové války bylo 28 z 10% nebo více. Zatímco se zdá, že se trhy trochu odrazí, když to píšu, nikdo neví, kam se nacházejí věci. Co byste měli dělat s vaším 401 (k) během období turbulencí na trhu, jako je tento?

Krátká odpověď

Podle mého názoru a názoru většiny finančních poradců a finančních odborníků, s nimiž jsem si vědom, odpověď obecně není nic. Plány penzijního spoření, jako například 401 (k), mají být dlouhodobými investičními nástroji. Ukázalo se, že investiční pohyby založené na krátkodobé volatilitě byly v minulosti mnohokrát špatným nápadem. (Další informace naleznete: 8 základních tipů pro ukládání do důchodu .)

201 (k)

Během hlubin finanční krize se ve finančním tisku podařilo ohromné ​​ohrožení plánů 401 (k). Mnozí investoři ztratili významné částky obecně, protože byly nadále přiděleny na akcie a často čerpaly větší riziko, než bylo vhodné pro jejich situaci. V tisku byl vytvořen výraz "201 (k)" pro sníženou hodnotu některých účtů.

Realita je, že mnoho 401 (k) investorů panikovalo, prodávalo své pozice v akciích a investovalo konzervativnějším způsobem. mnozí z těchto lidí zůstali na okraji pro celou nebo část následného tržního rally a nejenže si rezervovali značné ztráty na svých účtech, ale postrádali velkou část shromáždění zbavujícího své účty schopnost se zotavit. Bohužel někteří tito investoři byli blízko odchodu do důchodu a (

Dosažení Optimal Asset Assignment .)

Revize tolerance rizika

Použijte burzu cenných papírů opravy, jako je tato, k přehodnocení rizika vašeho portfolia 401 (k) a ještě důležitější je vaše tolerance vůči riziku. Zjistěte, zda se vaše portfolio udrželo v souladu s vašimi očekáváními, pokud ne snášíte více rizika než jste plánovali. výkon vašeho portfolia že se budete cítit příliš neohroženě o tom, co se děje, možná je čas přehodnotit vaše přidělení a váš celkový finanční plán. (Pro více informací viz:

Jak poradci mohou pomoci zákazníkům Volatilita žaludku .) Na druhou stranu bych navrhoval velmi podobný přístup po významném tržním vývoji. Otázky by byly trochu jiné. Například bych se zeptal, zda zisky ve vašem portfoliu stačí, abyste mohli zvážit snížení rizika při alokaci aktiv.(Pro více informací viz:

Jaká je Vaše riziková tolerance? ) Rebalance Portfolio

Stejně jako velké zisky na trhu jsou důvodem k opětovnému vyvážení účtu 401 (k) pokles trhu. Snad vaše alokace na akcie je nyní nižší než váš cíl. Je-li alokace nižší o určitou předem stanovenou procentní sazbu, řekněme 5%, může být čas znovu vyvážit zpět vaše cílové alokace. Mnoho plánů 401 (k) nabízí automatické vyvažování a to je něco, co byste měli zvážit. Můžete nastavit, aby byl váš účet opětovně vyvažován zpět k cílové alokaci. Obecně je každých šest měsíců dostačující, ač byste to měli dělat alespoň jednou ročně a podle mého názoru ne častěji než každé tři měsíce. (Pro více viz:

Pick 401 (k) Aktiva jako Pro .) Pokud máte investice mimo vaše 401 (k) a rozhodnete se o vyvážení v důsledku významných změn na trhu, by to mělo být v kontextu vašeho celkového portfolia. Patří sem účty 401 (k), individuální důchodové účty (IRA) a zdanitelné investice. V závislosti na vaší situaci může mít smysl provést vaši rebalanci v rámci účtů s odloženým zdaněním, jako je vaše 401 (k) a IRA, abyste se vyhnuli zdanitelným ziskům. Podobně, pokud existují daňové ztráty, které lze zjistit, že část vašeho vyrovnání by měla zahrnovat vaše zdanitelné účty. Ve všech případech se podívejte na velký obrázek celkového portfolia a finančního plánu.

401 (k) Není tržní časovací zařízení

Každá tak často se setkávám s někým, kdo založí svou strategii 401 (k) na jedné nebo druhé strategii časování na trhu. Určitě denní obchodování s vaším účtem obecně není možné, protože vzájemné fondy a podobné investiční nástroje lze nakupovat a prodávat pouze jednou denně. Obchody jsou prováděny pouze na konci pracovního dne každý den.

Navíc mnoho vzájemných fondů zakazuje časté obchodování a omezuje počet obchodů povolených během daného časového období. V některých případech je známo, že fondy společnosti zakazují účastníkům plánu investovat do svých finančních prostředků za účelem využívání strategií časování trhu. Tam byl nedávný případ ve velkém plánu zaměstnavatele, kde řada zaměstnanců používala časovou strategii newsletteru a byla zakázána velkou fondovou společností investovat do fondů tohoto fondu poskytovatele v rámci plánu. (Pro více informací viz:

4 způsoby, jak maximalizovat vaše 401 (k) .) Dolar Costing Averaging

Jednou z hlavních rysů 401 (k) a podobné penzijní plány je skutečnost, investice jsou prováděny za každé výplatní období, v podstatě vynucenou strategií zprůměrování dolaru. Tím, že nakupujete pevnou dolarovou částku za každé platební období, budete někdy nakupovat méně akcií daného podílových fondů, když jsou ceny vysoké a více akcií, pokud jsou nižší. Zatímco studie nevedou k tomu, jak moc tuto strategii přináší z hlediska zvýšených výnosů, existuje dlouhodobá hodnota pro investory. Trhy mají tendenci zaznamenávat zisky v průběhu času (samozřejmě neexistují žádné záruky pro budoucnost) a zůstat investován je výhodou v dlouhodobém horizontu.

Úloha finančních poradců

Dobrý finanční poradce bude komunikovat se svými klienty během období turbulence na trhu. Pro klienty s plány 401 (k) by tato komunikace měla zahrnovat potřebu zůstat klidná a držet svůj plán. Měli by svým klientům připomínat, že jejich účty během roku 2008-09 nedosáhly nuly a tentokrát nebudou. Poradci by měli znovu zdůraznit dlouhodobou povahu úspory pro odchod do důchodu a že 401 (k) je dlouhodobým úsporným prostředkem. Je vhodný čas diskutovat o vyvažování a kde 401 (k) zapadá do strategie klientského plánování důchodu. (Pro více informací viz:

Proč důchodové poradenství je lepší, ale přesto chybí .) Bottom Line

Korekce akciového trhu jsou běžné a nedávná oprava není nic neobvyklého. Investoři s plány 401 (k) si musí pamatovat, že se jedná o dlouhodobá úschovná vozidla a jejich finanční poradci by jim měli připomínat tuto skutečnost. (Pro více informací viz:

Jak se stát 401 (k) milionářem .