Blahopřejeme! Nakonec jste se rozhodli koupit tu životně pojistnou smlouvu, kterou jste odložili po celé roky, nebo vložte nějaké peníze do nové smlouvy o odložené anuitě nebo individuálního důchodového účtu (IRA). Kontrola byla napsána a přihláška byla vyplněna. Nyní musíte pouze vyplnit formulář příjemce - nenápadnou malou stránku zastrčenou k zadní části aplikace. Jednoduše zaškrtněte políčko nebo dva, podepište to a skončíte. Ale počkej!

Jste-li jako většina lidí, existuje velká šance, že pojmenujete někoho jako příjemce, aniž byste plně ocenili, jak hodnotná je tato funkce skutečně. V tomto článku vám pomůžeme překonat to, co je zřejmé, abyste učinili těžké rozhodnutí, pokud jde o výběr vašich příjemců a jak budou mít přínos.

Proč příjemci záleží Za prvé, je důležité pochopit, co se obecně stane s vaším majetkem a majetkem poté, co zemřete:

• Pokud máte vůli, vaše blízké musí ještě projít probačním procesem, abyste získali to, co jste jim nechali. To může být drahé a může trvat měsíce nebo dokonce roky, pokud rozrušený příbuzný zahájí boj o váš majetek.
• Pokud umíráte bez vůle (tzv. Intestacy), vaše majetek se stane součástí vašeho majetku, aby se právní systém vyřešil. Pro vaše dědice to znamená více času ztráty času, více peněz do trubek a další zhoršení. (Chcete-li se dozvědět více, podívejte se Proč byste měli navrhnout vůli .)

Existují řešení těchto problémů. Můžete jmenovat určené příjemce. Je to docela jednoduchý koncept: Seznamte se, kdo dostane peníze a jaké procento obdrží. Poté, co zemřete, vaši příjemci předloží finanční instituci úmrtní list a vyplní formulář. Kontrola přijde za několik týdnů. Neexistuje žádný soud, žádný soudní zásah, žádné výdaje. Standardní způsob příjemce, který pojišťovna, investiční firma nebo bankovní použití pravděpodobně nejsou pro vás dost dobré.

Dokončení formuláře příjemce: Základy Při vyplňování formuláře příjemce je třeba uvažovat nejen o , kdo obdrží peníze na vašich účtech, ale jak Dostanu to.

Zeptejte se sami sebe: Mohli by vaši příjemci zpracovat velkou paušální částku? Byli by to investovat moudře? Například, co by tvůj 21letý syn udělal s dávkou 100 000 dolarů na životní pojištění? Vložil by ho do akcií, do nemovitostí nebo do nějaké jiné investice; nebo by vyčerpal a koupil si nový Porsche 911-Turbo?
Pokud se obáváte, že vaši příjemci nemohli zvládnout velkou paušální platbu, existují další možnosti.

Anuity a životní pojištění Několik anuitních a životních pojišťoven má nyní formu, která umožňuje majitelům smluv určovat, jak příjemci dostávají dávky za úmrtí.Obecně nabízejí tři možnosti platby:

• Paušální částka
• Určité období
• Odpisy nad očekávanou délkou života příjemce

Kromě toho můžete dokonce rozdělit dávku tak, aby se její příjemci dostali do její části součet s bilancí jako systematické výplaty.

Individuální odchod do důchodu Váš IRA nemusí mít stejný typ platebních možností příjemce jako anuity a životní pojištění. Standardní formulář příjemce, který vyplníte při otevření účtu, obvykle vyžaduje pouze jméno primárního a sekundárního příjemce. Kromě toho, zásady vaší instituce, ne , určují, jakým způsobem budou finanční prostředky vypláceny vašim dědicům.

Co tedy může být vaše největší finanční aktivum, je pokryto pouze jednoduchým jednostránkovým dokumentem, který se nemusí přiblížit vyjádření vašich záměrů o tom, kdo by měl dědit penzijní fondy, které jste tak těžko pracovali na získání, nebo jak by je měli získat .

To není všechno. Existuje další potenciální problém.

Předpokládejme například, že jste jediný se třemi dospělými dětmi (Moe, Curly a Larry). Každý z vás jmenujete stejného příjemce na vaší IRA. Moe umře. Krátce poté zemřete a politika opatrovníka je, že Curly a Larry by měli dědit Moeův podíl. Nicméně, to není to, co jste chtěli. Chtěli jste Moeovy šest dětí, vaše vnoučata, aby získali otec svůj podíl.

"Aktivum IRA" by tomu zabránilo. Tento typ vůle vám umožňuje lépe vysvětlit, co chcete stát se svými účty. Můžete také zadat práva příjemců. Mohli byste například zahrnout ustanovení, že příjemci budou moci odstranit více než minimální požadované rozdělení, převést peníze do jiné instituce nebo obdržet měsíčně pouze stanovenou částku. (Pro související čtení viz 6 důležitých pravidel RMD .)

Většina advokátů může připravit aktivu IRA; pro tebe. Pokud nemůžete najít jednu, požádejte svého účetního nebo finančního poradce, aby někoho doporučil. Poté, co je dokument dokončen, odešlete ho správci podpisu. Někteří správci však tento formulář bezpodmínečně nepřijímají. Některé mohou požádat o odmítnutí odpovědnosti, které slibuje, že jim nezodpovídá. Ostatní to mohou dovolit, ale pouze v případě, že tento dokument není v rozporu s podmínkami jejich uzavření. Často závisí na tom, jak jste přesvědčiví a jaký je váš účet.

Snížení daňové zátěže pro příjemce Vaši příjemci nemusí hned potřebovat peníze. Předpokládejme, že vaše 35letá dcera je profesionální profesionál. V případě IRA ji necháte, IRS by zabavila až 35 centů z každého dolaru, který zdědí.

Mohl byste to udělat, aby se toto dědictví rozložilo na život dcery. Tento krok může ušetřit balíček daňových dolarů a maximalizovat konečnou částku, kterou obdrží.

Závěrečný kontrolní seznam Předtím, než podepíšete formulář příjemce, přemýšlejte nejen o kdo dostane vaše peníze, ale jak .A pak každý rok poté přečtěte formuláře příjemce, které jste vyplnili pro případné anuity, životní pojištění, IRA nebo jiné penzijní účty. A pokud nemůžete najít formuláře pro příjemce, kontaktujte svého agenta, finanční poradce nebo správce IRA. (Další informace o tom, jak číst, si přečtěte Aktualizujte příjemce .)

Také si přečtěte smlouvy o úschově na vašich účtech. Zkontrolujte zásady dohody:

• Distribuce roztažení
• Přizpůsobené formuláře příjemců (IRA Asset Will)
• Převody správce-správce
• Příjemci nepojišťovny pohybující se investice po úmrtí vlastníka
• příjemce
• Standardní ustanovení v případě, že vás příjemce předchází a nedojde k následným změnám

Pokud se rozhodnete specifikovat, jak vaši příjemci obdrží vaše peníze, existuje šance, že nebudou nadšeni. Ale budete mít jistotu, že peníze, které opouštíte vaše blízké, budou trvat mnohem déle … stejně jako jste doufali, že to bude.

Další tipy na plánování nemovitostí naleznete v části Začínáme v plánu nemovitostí a Zvolte správný exekutor .